Een verdeling van certificaten van deposito's voor pensioenbeleggingen

Wijs investeren in CD's kan afhankelijk zijn van uw omstandigheden

Wanneer u geld investeert, moet het werk voor u doen. Het zou meer geld moeten genereren. Het kopen van een certificaat van deponering, beter bekend als een CD, kan de perfecte investeringskeuze zijn als u een bepaald bedrag nodig hebt dat op een bepaald moment in de toekomst voor u beschikbaar zal zijn en als u geen beleggingsrisico wilt. Maar die tijd zou idealiter aan de horizon moeten zijn, niet jaren en jaren op de weg, zoals vaak het geval is als u spaart voor uw pensioen.

Als je investeert voor zoiets als pensioen dat vele jaren weg is, zijn CD's misschien niet de beste keuze omdat je het risico loopt op de lange termijn geld te verliezen.

Risico's voor het verliezen van geld

Hoe kun je mogelijk geld verliezen in een veilige investering zoals een CD? Stel dat je een cd van $ 10.000 overweegt die binnen vijf jaar rijpt. Het betaalt 3 procent per jaar aan rente, dus het levert een extra $ 300 op per jaar. Ga er nu van uit dat u belasting betaalt tegen een federaal tarief van 25 procent en een staatstarief van 5 procent. Je bent elk jaar $ 90 aan belastingen op de CD-rente verschuldigd.

Stel dat de inflatie 3 procent per jaar is. Aan het einde van het jaar zou het met een inflatie van 3 procent $ 309 kosten om $ 300 aan goederen en diensten te kopen. Maar na belastingen heeft je cd slechts $ 210 geleverd.

Belastingen en inflatie kunnen ertoe leiden dat u in de loop van de tijd daadwerkelijk geld verliest in investeringen zoals CD's die veilig lijken.

Certificaten van stortingen voor pensioeninkomen

Als u de tijd neemt om een ​​pensioenplan op te stellen, moet u weten welk minimumrendement u in de loop van de jaren nodig heeft om uw pensioendoelstellingen te bereiken.

Als je alleen een rendement van 4 procent nodig hebt om aan je pensioendoelstellingen te voldoen en je kunt een CD vinden die 4 procent of meer betaalt, kan een CD werken en een goede investering voor je zijn.

In dit geval kunt u mogelijk een ladder met cd's maken die op verschillende datums tot uw streefdatum voor pensioendatum ouder worden.

Dit kan indekken tegen een daling van de rentetarieven en als de cd's niet het rendement halen dat u nodig heeft om uw doelen te bereiken, heeft u nog steeds een paar oplossingen. U kunt opnieuw investeren in andere pensioenvoertuigen als elke CD verloopt, opties die mogelijk een hoger rendement opleveren. Of u besluit om langer te werken of een manier te vinden om de kosten van levensonderhoud te verlagen, zodat u uw doelen kunt bereiken met betrekking tot het rendement van uw cd's.

CD-tarieven veranderen voortdurend. Aangezien de rentetarieven veranderen en uw doelen veranderen, moet u uw investeringskeuzes opnieuw evalueren. Het is belangrijk om stap voor stap gelijke tred te houden met de economie.

De beste kandidaten voor stortingscertificaten

Over het algemeen zijn CD's een goede investering als u:

• Hebben een lage belastingschijf
• Wil geen investeringsrisico
• Hebben een primaire doelstelling van het behoud van kapitaal
• Houd een specifiek doel in gedachten voor de fondsen op een tijdstip in de toekomst dat overeenkomt met de CD-vervaldatum
• Kunnen een rendement vasthouden dat hoger is dan het inflatiepercentage over de periode die u nodig heeft.

Als je bijvoorbeeld een lage belastingschijf hebt, het geld niet nodig hebt voor 10 jaar, kun je een 10-jarige CD kopen die 5 procent betaalt, en je verwacht een inflatie van 3 procent, dit zou een goede investering zijn.

Als u zich in een hogere belastingschijf bevindt, overweeg dan een fiscaal uitgesteld of belastingvrij alternatief voor cd's zoals iBonds, fixed annuities, ultra short-term bonds of obligatiefondsen of kortlopende gemeentelijke obligaties of obligatiefondsen.

De Slechtste Kandidaten voor Bewaarbewijzen

Cd's zijn een slechte investering als je:

• Zijn geld aan het verliezen nadat je rekening houdt met belastingen en inflatie
• Heeft een primaire beleggingsdoelstelling van groei of inkomen.

CD's kunnen een geschikte investering zijn voor een doelstelling van inkomsten in een omgeving met een hogere rente.

Equity-Linked en Marked-Linked Certificates of Depositos

Als je veiligheid wilt, investeer dan voor de veiligheid. Als u groei wilt, investeer dan voor groei. Met een aandelen-CD kunt u de veiligheid van uw opdrachtgever hebben, afhankelijk van de voorwaarden van de CD, terwijl u mogelijk in staat bent om deel te nemen aan een hoger rendement als de aandelenmarkt het goed doet. Houd er echter rekening mee dat de FDIC adviseert om voorzichtig te zijn met beleggingen in aan aandelen gekoppelde cd's.