Het creëren van een CD-ladder kan de maximale weergave van oorbellen en het toevoegen van liquiditeit betekenen
Hoe CD's werken
Certificates of Deposit of CD's (soms Term Shares of Term Certificates genoemd) zijn een soort depotrekening die wordt aangeboden bij bijna elke bank- of kredietunie .
Misschien vroeg u zich af hoe u uw geld opzij kunt zetten om iets meer rente te verdienen dan het gebruikelijke tiende of kwart procent dat tegenwoordig op een spaarrekening wordt aangeboden. Cd's bieden u een verscheidenheid aan tarieven die beter zijn dan uw spaarrekening. In ruil daarvoor is je geld geblokkeerd voor een term die je kiest totdat het volwassen wordt en kun je beslissen wat je ermee wilt doen, tegen het huidige tarief vernieuwen, intrekken of beide. Vroege opnames komen met boetes, meestal van de inkomsten, maar soms kost je ook een deel van je belangrijkste investering (hoewel er uitzonderingen zijn in ontberingen). Hoe langer de termijn, meestal hoe beter de koers.
Standaard aangeboden lengtes zijn 3, 6 of 9 maanden, helemaal tot 60 maanden (vijf jaar). Minimale dollarbedragen die u op een cd kunt plaatsen, zijn gewoonlijk $ 500, met bonustarieven soms beschikbaar voor grotere bedragen (zoals $ 10.000 of meer) of voor meer gevestigde klanten / leden.
Een standaard CD van een jaar kan ongeveer 1% APY zijn. Een termijn van vijf jaar brengt u mogelijk op en rond de 3%. Deze stortingen, zoals uw spaargeld en cheque, zijn verzekerd door de FDIC of de NCUA, dus u hoeft zich geen zorgen te maken over een economische teruggang die verlies veroorzaakt. De verdiende rente is ook typisch gecompliceerd, wat betekent dat het ook kan beginnen met het verdienen van nog meer rente langs de weg, vooral op langere termijn.
Let op de APY ( jaarlijkse opbrengstpercentage ) en niet op de APR (jaarlijkse percentagetarief), want de APY is een meer universele maatstaf voor wat u verdient. CD's worden meestal maandelijks of driemaandelijks samengesteld. De frequentie waarmee een CD-verbinding de 2% van één bank kan maken, geeft u meer winst dan de 2% van een andere bank. Om te differentiëren, vereist de federale wet dat alle financiële instellingen naast de rentevoet (APR) ook het jaarlijkse percentageopbrengst (APY) gebruiken. Hiermee kunt u appels met appels vergelijken bij het kopen van prijzen.
CD's laden
De hogere koersen van een CD maken het lucratiever dan een Money Market-account, en zijn verzekerde aard maakt het veiliger dan de aandelenmarkt. Maar het geld is niet beschikbaar of liquide (zonder boete) totdat het aan het einde van zijn looptijd vervalt. Dit is waar een CD-ladder nuttig wordt. Het is niet illegaal of onethisch; een CD-ladder is gewoon een investeringsstrategie.
Stel dat u van een bepaald tarief houdt: 3,2% op een CD met een looptijd van 60 maanden, maar u geeft er de voorkeur aan om ten minste een deel van het beschikbare bedrag jaarlijks beschikbaar te hebben. De looptijd van 12 maanden levert slechts,9% op. Je hebt genoeg geld om te investeren en je vindt dat je beter zou moeten worden dan .9%, je wilt het gewoon niet zo lang opgeven om het te doen. Een CD-ladder kan precies de juiste zijn.
Je opent een CD voor 60 maanden met een deel van je geld, misschien alleen het vereiste minimum, en je sluit die goede koers van 3,2%. Maar u neemt uw andere fondsen en opent ook verschillende andere CD's, één voor 12, 24, 36 en 48 maanden. Dit zijn minder dan 3,2%, maar wacht gewoon af. De eerste voor 12 maanden komt volgend jaar, wanneer je hem beschikbaar wilde hebben. Je neemt wat je nodig hebt, als er iets is, en laat tenminste het minimaal vereiste en vernieuw het voor 60 maanden, wat nu 3,1% is. Het is veranderd, maar het is nog steeds het beste tarief. Het tweede jaar rolt rond, en je tweede CD rijpt .
Je neemt dan wat je nodig hebt en vernieuwt het ook voor 60 maanden, in plaats van de oorspronkelijke 24. Tegen die tijd biedt de huidige 60-maanden 3,3%, een verbetering. Dit doe je elk jaar, waarbij je de 36 en 48 maanden durende CD's tot 60 maanden verlengt, ongeacht het huidige tempo, wetende dat het altijd hoger is dan een kortere termijn.
Tegen het vijfde jaar vernieuw je de vijfde CD die al 60 maanden oud was en nog eens 60. Wie weet wat de tarieven in vijf jaar zullen zijn, maar je weet altijd dat het beter is dan een termijn van 12 maanden. Nu zitten al je cd's vijf jaar lang vast, maar er komt elk jaar een ander spel uit, waardoor dat geld strafvrij is, dus je kunt doorgaan met je ladder of het geld gebruiken voor iets anders.
Je krijgt de tarieven van een lange termijn CD met de beschikbaarheid van een kortere termijn. Deze eenvoudige magie wordt een CD-ladder genoemd. Je kunt je CD-ladder zo breed maken als deze, of misschien wil je elke maand een CD laten rijpen, dus maak je twaalf cd's na 12 maanden, elke maand een. Er is geen limiet aan de hoeveelheid of de frequentie in uw CD-ladder, zolang u voldoet aan de minimale stortingsvereisten van uw instelling. Ze zijn allemaal nog steeds verzekerd (tot $ 250.000 per inlegger) en elk is geblokkeerd, waardoor je het beste tarief krijgt.