Safe Savings Vehicle of Underperformer?
Met Amerikaanse spaarobligaties is uw geld ook veilig, maar niet via FDIC-verzekeringen. Spaarbons worden ondersteund door het volledige vertrouwen en de eer van de regering van de Verenigde Staten. Voor personen die op zoek zijn naar veiligheid van hun opdrachtgever, kunnen ze rustig slapen, wetende dat zolang de overheid in de buurt is, ze verplicht zijn om je hoofdsom en rente terug te betalen.
Fiscale voordelen van spaargelden
Omdat kasbons worden uitgegeven door de federale overheid, zijn ze vrijgesteld van staats- en lokale belastingen. Bovendien kan de rente op obligaties fiscaal worden uitgesteld totdat de obligatie is ingewisseld. Dit is anders dan de rente die wordt verdiend op reguliere spaarrekeningen en depositocertificaten waarbij de verdiende rente elk jaar volledig belastbaar is als gewoon inkomen . Als u zich zorgen maakt over belastingen, kunnen spaarobligaties enige verlichting bieden.
Serie EE obligaties
De EE-obligatie is de standaard spaarobligatie en ze vervangen de eerdere E-obligaties die niet langer worden uitgegeven door de Amerikaanse Schatkist.
Serie EE-obligaties gekocht op of na 1 mei 2005, verdienen een vaste rentevoet. Hiermee kunt u gemakkelijk berekenen wat uw obligaties op elk moment waard zijn. EE-obligaties die zijn aangeschaft tussen mei 1997 en 30 april 2005, verdienen rente op basis van een 5-jarige variabele marktconforme opbrengst.
Elektronische EE-obligatiesEE-obligaties kunnen rechtstreeks bij Treasury Direct Online worden gekocht.
Elektronische obligaties worden verkocht tegen nominale waarde, wat betekent dat u $ 25 betaalt voor een obligatie van $ 25, en het is de volledige waarde waard wanneer het beschikbaar is om te worden ingewisseld. Deze obligaties kunnen worden gekocht voor elk bedrag van $ 25 of meer. De maximale aankoop per kalenderjaar is $ 5000.
Papier EE-obligatiesIn tegenstelling tot de elektronische versie worden papieren EE-obligaties verkocht tegen de helft van hun nominale waarde. U zou bijvoorbeeld $ 25 betalen voor een obligatie van $ 50. De obligatie neemt vervolgens in waarde toe in de loop van de tijd naarmate rente wordt verdiend en de obligatie de nominale waarde niet bereikt totdat deze is gerijpt. U mag ook alleen papieren EE-obligaties kopen in vooraf bepaalde coupures: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1.000, $ 5.000 en $ 10.000. Het maximale aankoopbedrag per kalenderjaar is ook $ 5.000.
Het is ook belangrijk om op te merken dat als je een serie EE-obligaties inwisselt tijdens de eerste vijf jaar, je de rente van de drie meest recente maanden verliest. Het inwisselen van een EE-obligatie op elk moment na vijf jaar zal geen boete inhouden. Bovendien moet u minstens een jaar wachten voordat u een EE-obligatie inwisselt.
Serie I-obligaties
I-obligaties zijn vergelijkbaar met EE-obligaties, maar ze hebben een duidelijk verschil in het bepalen van de rente die wordt betaald. De I staat voor "inflatie", en serie I-obligaties hebben een rentevoet die is geïndexeerd aan de inflatie.
Dit betekent dat uw I-obligatie is ontworpen om gelijke tred te houden met de inflatie of deze te verslaan. De werkelijke rente wordt bepaald door een vaste rente die de levensduur van de obligatie verlengt, plus een halfjaarlijkse inflatie bovenop die. De inflatie wordt eenmaal in mei en opnieuw in november bepaald.
Net zoals EE-obligaties, kunt u een paper kopen dat ik elektronisch betaal of aankoop. Dezelfde beperkingen zijn van toepassing, behalve dat alle I-obligaties tegen nominale waarde worden verkocht en dat u slechts $ 5.000 per jaar kunt kopen. U verliest ook de rente van de drie meest recente maanden als u in de eerste vijf jaar een I-lening inkoopt.
Welk rentepercentage sparen obligaties betalen?
De rente op obligaties verandert in de loop van de tijd als andere belangrijke economische rentetarieven fluctueren, maar EE-obligaties uitgegeven tussen november 2007 en april 2008 verdienen 3,0%. Om dit in perspectief te plaatsen, variërend van 1995 tot 1995, varieerden de langetermijnrente tussen een dieptepunt van 2,47% in 2003 tot een hoogtepunt van 6,31% in 1995.
Een vergelijkbare I-obligatierente na november 2007 levert 4,28% op.
Obligaties voor hoger onderwijs
Met de introductie van Sectie 529 college spaarplannen is het gebruik van spaarobligaties voor het hoger onderwijs minder aantrekkelijk geworden, maar ze hebben nog steeds een aantal voordelen. Voor EE- en I-obligaties uitgegeven na 1989 kan de obligatiehouder de obligatie terugbetalen zonder onderworpen te zijn aan federale belasting op de rente, op voorwaarde dat de uitgaven voor hoger onderwijs gekwalificeerd zijn.
Naast gekwalificeerde onderwijskosten moet je minstens 24 jaar oud zijn op de eerste dag van de maand waarin je de obligatie hebt gekocht. Als de borg voor uw kind is, moeten deze op uw naam worden geregistreerd en mag uw kind als begunstigde worden vermeld, maar niet als mede-eigenaar. De IRS legt ook inkomensbeperkingen op waarvoor deze belastinguitsluiting kan worden opgeëist. Zie IRS-formulier 8815 voor actuele inkomenslimieten.
Wanneer zijn besparingen passende beleggingen?
Amerikaanse spaarobligaties zijn zeker een veilige plaats om geld te besparen, maar u wilt ervoor zorgen dat u geld in obligaties stopt om de juiste redenen. Houd er rekening mee dat de rentetarieven hoger kunnen zijn dan een standaard spaarrekening, maar het kan zijn dat er eerst enige liquiditeitsproblemen zijn. Als er een kans is dat u binnen een jaar toegang tot het geld nodig heeft, houd er dan rekening mee dat u een spaarlening pas kunt terugkopen als er een jaar is verstreken. Bovendien verbeurt u drie maanden rente als u een obligatie terugkrijgt vóór vijf jaar.
Zelfs met rentetarieven die over het algemeen hoger zijn dan uw bankrekening, mogen spaarobligaties niet een aanzienlijk deel van uw langetermijnsparen uitmaken. In vergelijking met andere langetermijninvesteringen zoals aandelen op uw pensioenrekening , is de rente vrij laag. Voorraden keren historisch gemiddeld tussen 9-11% per jaar terug, dus beleggen voor uw toekomst alleen in spaarobligaties zal waarschijnlijk niet het beste resultaat opleveren.
Spaarobligaties moeten worden overwogen voor financiële doelen ergens tussen vijf en tien jaar weg. Na vijf jaar kunt u de obligaties zonder kosten terugbetalen, maar veel langer dan tien jaar aan obligaties hangen en zou u waarschijnlijk betere rendementen zien bij andere beleggingen.