Persoonlijke verzekering

Hoe werkt een verzekering voor huiseigenaren en wat valt er onder de dekking?

De verzekering van huiseigenaren is een contract dat is ontworpen om u als huiseigenaar te beschermen tegen plotselinge en toevallige verliezen. De woningverzekeringspolis is een contract tussen de huiseigenaar, ook wel de verzekerde genoemd, en de verzekeringsmaatschappij.

Het contract creëert een overeenkomst dat de verzekeringsmaatschappij, in ruil voor de premie betaald door de huiseigenaar, de huiseigenaar zal compenseren voor onverwachte, plotselinge en / of toevallige schade of rampen die zich thuis voordoen, en / of de inhoud van de woning. thuis, zoals overeengekomen in de beleidsformulering.

De verzekering van huiseigenaren beschermt de bezittingen van een huiseigenaar en zorgt ervoor dat een gedekt verlies, risico of ramp hen niet in financiële nood zal laten. Of u nu een verzekering als eerste huiseigenaar wilt kopen , informatie wilt verstrekken om er zeker van te zijn dat u de beste waar voor uw geld krijgt, of hulp zoekt om uw beleid te begrijpen, hier volgen enkele basisprincipes over de verzekering van huiseigenaren.

Hoe werkt de verzekering voor huiseigenaren?

Uw verzekeringspolis is een contract dat overeenkomt u te dekken voor gespecificeerde risico's of gevaren die kunnen optreden waardoor u financieel verlies lijdt.

In ruil voor een premie (het bedrag dat u voor uw contract betaalt) vormt de verzekeringspolis een overeenkomst dat de verzekeringsmaatschappij u de verliezen vergoedt zoals beschreven en beschreven in uw huisverzekeringspolis.

Alle bepalingen en voorwaarden van uw beleid bepalen wat wordt gedekt, hoe een claim wordt betaald en wat is uitgesloten of beperkt. U vindt de basisdekkingsinformatie van uw verzekeringscontract op de verklaringpagina van uw verzekeringspolis .

Het verzekeringscontract beschrijft duidelijk definities en speciale limieten om u te laten weten wat u als verzekeringnemer kunt verwachten.

Hoeveel kost Home Insurance?

Er zijn veel factoren die bepalen hoeveel huisverzekeringskosten. Op basis van statistieken is de gemiddelde kostprijs van een huiseigenaarsverzekering in de Verenigde Staten $ 1,132 per jaar en de gemiddelde huurdersverzekeringskosten zijn $ 190 per jaar, volgens het Insurance Information Institute. Dat zijn slechts de gemiddelden. De kosten kunnen variëren, op basis van de volgende drie factoren:

• Uw persoonlijke gegevens, zoals uw leeftijd, beroep, als u een verzekeringsgeschiedenis hebt, uw kredietwaardigheid, als u lid bent van een organisatie met collectieve verzekeringen of kortingen, uw levensstijl en gebruik van uw huis.

• De informatie met betrekking tot de locatie van uw woning, de verlieservaring in het gebied waar uw woning zich bevindt en de verwachte risicofactoren over waar uw woning fysiek is, zijn van invloed op de verzekeringspremies.
• De details over uw huis, inclusief renovaties, het bouwjaar en de materialen die worden gebruikt bij het bouwen van uw huis, evenals eventuele extra beveiliging die u bij u thuis hebt.

Uw persoonlijke verzekeringsgeschiedenis en -informatie laten gewoonlijk kortingen toe aan een polis, dus zelfs als u de prijs van een verzekering voor twee identieke huizen naast elkaar zou vergelijken, zou de prijs anders kunnen zijn als de mensen die deze huizen bezitten, verschillend zijn persoonlijke situaties.

Is Home Insurance het waard?

Een woningverzekering biedt mensen die hun huis bezitten een waardevolle hulpbron om hun investering en financiële stabiliteit te beschermen als zich een situatie voordoet waarin plotselinge en toevallige schade aan uw persoonlijke eigendommen of huis zelf ontstaat. Het beschermt u ook door een aansprakelijkheidsverzekering aan te bieden die ontstaat als gevolg van uw eigenwoningbezit, of zelfs als een resultaat van uw acties en activiteiten als een individu wereldwijd .

Hoeveel Home Insurance heb je nodig?

Uw woningverzekering moet voldoende dekking hebben om u te compenseren voor financiële verliezen in 4 belangrijke categorieën.

1. De waarde van uw structuur of gebouw. Ook bekend als de woning verzekerde waarde . Dit is exclusief de kosten van het land.
2. De waarde om uw inhoud of persoonlijke eigendommen te vervangen. "Persoonlijke eigendom" omvat de dingen die geen deel uitmaken van de structuur - de dingen die u meebracht toen u naar huis ging, of meubels en andere eigendommen die u bij u thuis hebt gekocht en bewaard.
3. Kosten van extra kosten van levensonderhoud. Dit zijn kosten die u zou moeten maken als gevolg van een claim als u niet in staat was om in uw huis te wonen als gevolg van een gedekt verlies of een verzekerd risico, terwijl de verzekeringsmaatschappij uw huis repareert wanneer het onleefbaar is. Een huis is onleefbaar als er geen stromend water of elektriciteit is, of als er sprake is van destructie waardoor het onmogelijk is om in het huis te wonen tijdens reparaties. Elke verzekeringsmaatschappij kan dit anders definiëren of kan de noodzaak om van geval tot geval te verhuizen beoordelen.

1. Aansprakelijkheid dekking

Een huisverzekeringspolis is een pakketbeleid. De kosten van de verzekering zijn gebaseerd op de waarde van uw woning of verzekerde woningwaarde voor de woningverzekering.

De kosten van verzekering zijn gebaseerd op uw inhoudswaarde voor huurdersverzekering of condobeleid .

De extra kosten voor levensonderhoud zijn meestal een percentage van de primaire dekking en de aansprakelijkheidsdekking komt als basis, maar kan worden verhoogd afhankelijk van uw persoonlijke behoeften.

Andere dekkingen in de thuisverzekering

Er zijn andere dekkingen die kunnen worden opgenomen in de woningverzekeringspolissen. Een huiseigenaarbeleid zal bijvoorbeeld ook extra structuren bevatten als een percentage van het bouwbedrag. Als een overzicht, het bovenstaande zijn de basis secties van de dekking die u zou willen richten op om erachter te komen hoeveel dekking van de woningverzekering die u nodig hebt.

Extra dekking kan worden toegevoegd door goedkeuring als u meer dekking nodig hebt dan is opgenomen in het woonverzekeringspakket . Thuisverzekeringen hebben meestal speciale beperkingen op bepaalde items, zoals sieraden; als u na het bekijken van uw speciale beperkingen, de eigendommen heeft waarvan u zeker wilt zijn dat deze worden gedekt, dan kunt u besluiten een verzekering aan te nemen .

Waterschade en woningverzekering

Waterschade is een lastige dekking als het gaat om een ​​woningverzekering. Er is wat waterschade bedekt en sommige dekkingen kunnen worden toegevoegd door goedkeuring , zoals de dekking van de rioolback-up; andere waterschade-bedekkingen zijn uitgesloten . Bij het kiezen van een huisverzekeringspolis moet u zeker zijn en vragen naar de verschillende soorten waterschade die in uw polis zijn opgenomen en zoek uit welke u kunt toevoegen door middel van optionele goedkeuring. Waterschade is een groeiend risico door veranderende weerspatronen en verouderingsinfrastructuren.

Wie wordt gedekt door een huiseigenaarsbeleid?

In uw verzekeringspolis is er een definitie van de verzekerde. Onder deze definitie vindt u meestal de beschrijving van wie onder uw verzekeringspolis valt. In de polis staat meestal vermeld dat de verzekerde met naam en echtgenoot of binnenlandse partner (via gewoonterecht of huwelijk) als verzekerd onder de polis worden beschouwd. Daarnaast kunnen de kinderen ten laste van de verzekerde die thuis wonen ook worden meegenomen.

Wie valt er niet onder een huisverzekeringspolis?

Huishoudelijke hulp, familieleden die niet zijn opgenomen in de definitie van de verzekerde, tijdelijke huisgasten en huisgenoten zijn niet inbegrepen of vallen onder een huisverzekeringspolis omdat deze mensen niet passen in de definitie van de verzekerde.

Verzekering als u uw huis huurt

Als u uw huis huurt en het niet bezit, of het nu een huis, een appartement of een flat is, dan moet u een huurdersverzekering afsluiten .

Als u uw huis verhuurt

Een woningverzekering is bedoeld om te verzekeren dat een woning als hoofdverblijf wordt gebruikt. Als u uw huis verhuurt, is het beleid van een huiseigenaar niet het juiste beleid voor u en bent u mogelijk niet verzekerd als u een claim hebt die ontstaat wanneer het huis wordt verhuurd.

Home Bedrijfsactiviteit en thuisverzekering

Als u uw huis voor zakelijke doeleinden gebruikt, moet u contact opnemen met uw verzekeringsmaatschappij om te weten te komen of ze een rijder kunnen toevoegen voor thuiswerk. Een woningverzekering is niet bedoeld om zakelijk gebruik te dekken, dus als u uw huis voor zakelijke doeleinden gebruikt en dit niet aan de verzekeringsmaatschappij meldt, kan dit uw dekking ongeldig maken. Het niet melden van wijzigingen in een huisbeleid of in uw persoonlijke situatie kan ertoe leiden dat de verzekeringsmaatschappij uw polis opzegt.

(Lees meer over redenen waarom een ​​verzekeringsmaatschappij uw polis hier zou kunnen annuleren .)

Er zijn veel aanbevelingen of plannen die misschien beter bij u passen dan een standaard huiseigenaarsbeleid wanneer u een zakelijke activiteit hebt. Zelfs situaties waarin u uw huis gebruikt voor Airbnb-hosting of thuisdeling, kunnen een probleem vormen, maar het bespreken van uw situatie met uw thuishaven kan u oplossingen bieden die u helpen de juiste dekking te krijgen.

Thuisverzekering voor eigenaars van appartementen of coöperaties

Als u een appartement of coöperatie bezit, hebt u geen verzekering voor huiseigenaren nodig; je hebt een condo- of co-op-verzekering nodig, want condos en coöperaties houden rekening met veel van de speciale omstandigheden die bestaan ​​als je slechts één eenheid van een gebouw bezit, of deelt in een coöperatie. Een dekking die specifiek is voor een eigenaar van een appartement, maar die niet wordt opgenomen in het beleid van een huiseigenaar, is bijvoorbeeld een verliesbeoordeling of een voorwaardelijke verzekering .

Welke "gevaren" worden gedekt door een huisverzekeringspolis?

Wanneer u een huisverzekeringspolis koopt, heeft u de mogelijkheid om te kiezen welk soort dekking u wenst . Er zijn twee basisbegrippen van dekking in een woningverzekeringspolis:

• Open gevaren
• Met de naam Perils

Als u deze twee concepten begrijpt, kunt u het verschil in dekkingsgraad van uw verschillende opties in het verzekeringsbeleid aantonen, omdat ze aanzienlijke verschillen in dekkingsniveaus hebben:

• Een Open Perils-beleid dekt u voor "alle risico's", tenzij deze zijn uitgesloten.
• Een beleid met de naam 'Pericles or Specified Perils' dekt u voor zeer beperkte risico's. De risico's zijn meestal beperkt tot 16 kernrampen die u kunt overkomen, maar daarna wordt iets anders niet gedekt. Sommige beleidsregels bieden mogelijk minder dekking, zoals het HO-1-formulier.

Zorg ervoor dat u vraagt ​​of de polis die u koopt betrekking heeft op open risico's voor de verzekerde woning en op de inhoud, of alleen op de verzekerde woning. Dit maakt een verschil in wat u in een claim krijgt betaald.

Hoe wordt een verzekeringspolis uitbetaald in een claim ?

De basis van de schadeafwikkeling vermeld in uw polisformulering zal u vertellen wat u in een claim kunt verwachten voor zover de schadevergoeding gaat. De twee basisvormen van compensatie in een claim zijn:

1. Werkelijke contante waarde: dit zijn de kosten van vervanging, minus de afschrijving. Dit betekent dat u niet genoeg geld krijgt om het huis of de items te vervangen als de basis voor schaderegeling de actuele contante waarde is. Dit is de minst wenselijke vorm van schaderegeling.
2. Vervangingskosten: vervangingskosten bieden u compensatie voor vervanging van de verzekerde artikelen in het verlies. Zoek uit of dit van toepassing is op uw gebouw en inhoud. Hiermee kunt u vervangen wat u hebt verloren na een claim en kunt u terugkeren naar waar u was vóór het verlies, omdat u het geld krijgt om te vervangen.

Het is belangrijk om uw beleidsformulering te lezen over de basis van schadeafhandeling wanneer u een inboedelverzekering krijgt om ervoor te zorgen dat u de bepalingen in het contract, uitsluitingen en beperkingen begrijpt.

Wat is een verzekeringspolis "Beleidsvorm" en wat betekent dat?

Wanneer u offertes voor thuisverzekeringen opvraagt, is het belangrijk om te weten te komen welke beleidsvorm u aanhaalt. Een beleidsformulier beschrijft het type dekking in het verzekeringspakket dat u koopt. De belangrijkste verschillen in de beleidsvorm zouden liggen in de basis van de schaderegeling, evenals in het aantal gedekte risico's. Een open gevaren of alle risicobeleidsvormen, zoals een HO-3, zullen bijvoorbeeld veel meer dekking hebben dan een HO-2, maar beide zijn een thuisverzekeringspolis. Het is de vorm die het verschil maakt, waarvan je kunt verwachten dat ze gedekt worden als je een claim moet indienen.

Voorbeelden van enkele van de verschillende soorten 'beleidsvormen' van huiseigenaren

Lijst met verzekeringspolissen voor thuispolissen

HO-1: beleid van beperkte dekking

HO-2: basisbeleid dat alleen de vermelde risico's dekt

HO-3: biedt meer uitgebreide dekking voor alle risico's tenzij uitgesloten

HO-8: Vaak gebruikt voor oudere huizen bevat een werkelijke contante waarde basis van schaderegeling, wat betekent dat een afgeschreven waarde wordt betaald in een claim - dit is niet genoeg om te vervangen

HO-4: Verzekeringspolis voor huurders

H0-6: Condo-verzekeringspolis

Hoogwaardige Home en Specialty Home Insurance Policies

Hoogwaardige huizen, historische huizen en huizen met speciale kenmerken komen mogelijk in aanmerking voor een high-end woningverzekering. Als u een woning heeft met een hoge of bovengemiddelde constructie en kwaliteit, wilt u misschien een kijkje nemen bij een gespecialiseerde hoogwaardige thuisverzekeraar. Hoogwaardige woningverzekering biedt de breedste dekking die beschikbaar is, maar heeft een hoge premiekost.

De voordelen kunnen volledige vervangingswaarde omvatten, zonder verplichting om polissen te vervangen (uitbetalingsopties), dekking door de wet, meer tegemoetkomingen voor extra kosten van levensonderhoud en dekking voor hogere limieten van sieraden, beeldende kunst, antiek of items die niet kunnen worden vervangen vanwege hun inherente aard. Dit soort items worden niet gemakkelijk gedekt door een standaard huisbeleid vanwege limieten en uitsluitingen.

Moeten alle huiseigenaren een huisverzekeringspolis hebben?

Nee, alle huiseigenaren hoeven geen huisverzekeringspolis te hebben. Als u echter een lening of een hypotheek hebt en uw woning niet volledig bezit, kan de hypotheekverstrekker u verplichten om een ​​woningverzekering te hebben omdat deze het geld dat zij u hebben verstrekt als onderdeel van de lening wilt beschermen. Ze kunnen u verplichten om een bindmiddel te verstrekken voordat u uw hypotheek of lening verstrekt.

Home Verzekeringspolis Richtlijnen: Controleer altijd uw eigen polis Algemene voorwaarden

Het is altijd het beste om een ​​discussie te hebben met uw verzekeringsvertegenwoordiger over de manier waarop claims werken met uw verzekeringspolis, omdat de voorwaarden verschillen van verzekeraar tot verzekeraar; concepten die in dit artikel worden besproken, zijn de basisrichtlijnen die u nodig hebt om u te helpen belangrijke vragen over uw dekking te stellen.

U kunt de kosten van de woningverzekering of de huurderverzekering per staat vergelijken bij het Instituut voor Verzekeringsinformatie.