Zorg ervoor dat u uw geld aan het werk zet
Het opzetten van een automatisch spaarprogramma is een relatief eenvoudige manier om een noodfonds op te bouwen, te sparen voor een aanbetaling op een huis, geld opzij te leggen voor een droomvakantie of een toekomstige aankoop van een auto te plannen.
Maar waar moet u uw spaargeld houden als u uw rentewinst wilt maximaliseren? Gelukkig zijn er veel verschillende spaarvormen waaruit je kunt kiezen en het is belangrijk om te weten waar je de beste tarieven kunt vinden.
Spaarrekening
Een spaarrekening bij uw lokale bank of kredietvereniging is de handigste plaats om geld te besparen. Als u een aanbetaling of opname wilt doen, kunt u een lokaal filiaal binnenstappen of naar de geldautomaat gaan. Het nadeel is dat je misschien je geld zo goed mogelijk gebruikt met een traditioneel spaarboekje.
Bij fysieke banken kunt u doorgaans verwachten dat u een jaarlijks opbrengstpercentage behaalt met een besparing van 0,01% tot 0,30%. Om dat in perspectief te plaatsen, neem aan dat je $ 10.000 op een spaarrekening zet met een 0,02%. Na een jaar had je maar liefst $ 2 aan rente verdiend.
De rentetarieven kunnen variëren op basis van het type rekening en de bank, maar over het algemeen kunt u verwachten dat de tarieven bij traditionele banken en kredietverenigingen relatief laag zijn.
Banken kunnen toegang bieden tot hogere tarieven, maar alleen voor spaarders die spaartegoeden van vijf of zes cijfers behouden.
Reguliere spaarrekeningen zijn niet ongegrond. Ze zijn liquide, wat betekent dat je op zeer korte termijn toegang hebt tot je geld. Maar die liquiditeit kan de lage rente-inkomsten niet compenseren.
High Yield Spaarrekening
Hoogrentende spaarrekeningen werken hetzelfde als gewone spaarrekeningen met één belangrijk verschil: ze bieden een veel hogere APY voor spaarders. Deze accounts worden meestal gevonden bij online banken, wat betekent dat u het gemak van filiaalbankieren opoffert. Maar het is mogelijk om hoogrentende spaarrekeningen te vinden met een APY van wel 5%.
Terugkomend op het $ 10,000-saldo in het vorige voorbeeld, zou uw rentewinst voor het jaar $ 512 bedragen, uitgaande van een APY van 5%. Zelfs met 1,5% verdient u meer dan $ 150 aan rente, wat exponentieel hoger is dan wat u kunt verdienen met traditionele besparingen.
Natuurlijk moet je wel de toegangsfactor afwegen. Als u contant geld wilt storten in spaargeld, moet u een rekening bij een andere bank gebruiken om die aanbetalingen te doen en vervolgens het geld overboeken naar online spaargeld. Een storting met mobiele cheques kan dingen vereenvoudigen, maar u kunt maximaal een week wachten voordat deze stortingen worden gewist. En als er iets misgaat met uw account, kunt u niet persoonlijk met een bankier of klantenservicemedewerker spreken.
Money Market Savings Accounts en Money Market Funds
Naast een basis spaarrekening , kunt u een ander spaarmiddel tegenkomen dat een geldmarkt wordt genoemd. Er zijn eigenlijk twee verschillende soorten geldmarktrekeningen: geldmarktspaarrekeningen en geldmarktfondsen.
Geldmarktbesparing werkt bijna hetzelfde als elke andere spaarrekening maar met twee verschillen. Ten eerste kunnen deze accounts hogere rentetarieven betalen of een gelaagde tariefstructuur bieden op basis van uw saldo, iets wat regelmatige spaarrekeningen meestal niet doen. Ten tweede kunnen deze accounts ook worden geleverd met cheque-schrijfrechten of een bankpas. Net als elke andere spaarrekening worden geldmarktbesparingen beperkt door regels van Reglement D. In wezen beperken deze regels u tot zes opnametransacties per maand.
Geldmarktfondsen zijn iets heel anders. Ze zijn niet uitgegeven door een bank; in plaats daarvan worden ze aangeboden door beleggingsmaatschappijen. U kunt in een geldmarkt beleggingsfonds opslaan via een brokerage- account of een nieuwe account bij het fondsbedrijf opzetten om deel te nemen aan een geldmarkt beleggingsfonds .
Deze fondsen beleggen gezamenlijk in verschillende kortlopende beleggingen om een aantrekkelijke rente te produceren.
In tegenstelling tot een geldmarktrekening bij uw bank zijn geldmarktfondsen niet FDIC-verzekerd. Het geld in het fonds is belegd in de markt, wat betekent dat er een hogere risicofactor aan verbonden is in vergelijking met geldmarktbesparingen of hoogrentende besparingen. Bij geldmarktfondsen moet u ook rekening houden met de kosten, met name de kostenratio . Dit zijn beheerkosten die worden beoordeeld als een percentage van uw fondsvermogen. Hoewel een geldmarktfonds, zoals het Prime Money Market Fund (VMMXX) van Vanguard, een jaarlijks rendement van meer dan 1% kan opleveren, kunt u al die inkomsten niet behouden zodra de kosten zijn meegerekend. Vergeet ook niet dat rente op de geldmarkt rekeningen en fondsen zijn belastbaar, waardoor het nettoresultaat verder kan dalen.
Stortingsbewijzen
Een certificaat van storting , ook wel een CD genoemd, is een andere plaats om geld te besparen dat routinematig door uw bank wordt aangeboden. Een CD is een tijdsafrekening , wat betekent dat het geld dat u in deposito plaatst, daar een bepaalde tijd moet blijven voordat u het kunt opnemen.
U kunt een CD kopen met een verscheidenheid aan tijdsbestanden van slechts een maand of zelfs 10 jaar. Over het algemeen geldt dat hoe langer u ermee instemt uw geld in bewaring te geven, hoe meer rente de bank u zal betalen. Banken kunnen ook hogere tarieven aanbieden om een groter saldo op een CD te houden. Sommige banken bieden ook step-up rate-CD's aan, waarmee je je rente periodiek verhoogt over de CD-termijn.
Wat de tarieven betreft, bedroeg het nationale gemiddelde voor een 12-maands-cd 1,85%, met ingang van februari 2018. Een vijfjarige jumbo-cd leverde in vergelijking 2,55% op. Op het eerste gezicht lijken deze percentages veel hoger te zijn dan hoogrentende spaarrekeningen, maar u moet overwegen hoeveel u minimaal moet storten op een CD om ze te verdienen.
Aangezien u verplicht bent om uw geld op de CD te laten voor de geselecteerde tijd, kan dit uw geld minder toegankelijk maken dan een spaar- of geldmarktaccount. Dit kan een goede zaak zijn omdat het je aanmoedigt om het geld met rust te laten, maar in een noodgeval waar het geld heel snel nodig is, kan dit een belemmering zijn. Gelukkig heb je toegang tot je geld voordat de CD volwassen is , maar de bank zal een boete opleggen die de rente die je hebt verdiend effectief kan wegvagen.
Spaar Obligaties en Treasuries
Een andere mogelijke optie voor uw spaargeld is spaargeld. Spaarobligaties worden uitgegeven door de Amerikaanse overheid en worden ondersteund door zijn volledige geloof en kredietwaardigheid. Net als bij CD's hebben spaarobligaties een vervaldatum waarop de obligatie de maximale waarde bereikt. In de meeste gevallen is dit 20 of 30 jaar.
Spaarobligaties zijn elke maand gecrediteerde rente en u kunt op elk moment een spaarobligatie verzilveren , hoewel dit vóór de vervaldatum kan resulteren in enige interesse, nogmaals, vergelijkbaar met een CD. U kunt bij de meeste banken spaartegoeden kopen of online bij Treasury Direct.
US Treasuries, inclusief T-bills en notes, zijn een andere veilige spaaroptie die hogere rentes kan opleveren. Schatten kunnen worden gekocht voor kortere of langere looptijd en u kunt beginnen met besparen met slechts $ 100. De rentetarieven voor deze spaarvoertuigen zijn vast en de rendementen stijgen naarmate de looptijd toeneemt. Vanaf februari 2018 bedroeg de 10-jaars rente op de Schatkist bijvoorbeeld 2,79 procent.
Wat is geschikt voor u?
Als het om sparen gaat, is er geen goed of fout antwoord. Het hangt uiteindelijk af van uw behoeften. Als u uw spaargeld voor rekening-courantbescherming gebruikt en deze direct beschikbaar wilt hebben voor het geval u het nodig heeft, is een traditionele of hoogrentende spaarrekening wellicht het meest geschikt. Als u voor een grote aankoop of iets voorspelbaars een paar maanden of jaren onderweg bent, kunt u waarschijnlijk betere prijzen vinden met een CD of mogelijk een geldmarktfonds .
Voor veel mensen komt het neer op een combinatie van meerdere spaarvoertuigen. Er zal een deel van een noodfonds zijn op een spaarrekening bij de bank, mogelijk een deel van een geldmarktfonds op een beleggingsrekening , en sommige cd's, obligaties of schatkisten zijn weggestopt voor besparingen op de langere termijn. Hoe het ook zij, u wilt ervoor zorgen dat uw geld zo hard mogelijk werkt voor maximale groei.