Belastingen en uw hypotheek vóór pensionering
Als u een volwassen werkende bent in een hogere belastingschijf en u belastingaftrek optelt, kunt u profiteren van een vorm van "belastingarbitrage." Fiscale arbitrage is een mooie manier om juridische transacties te beschrijven die u kunt gebruiken om te profiteren van fiscale prikkels.
Tijdens het werken kunt u er bijvoorbeeld voor kiezen om geen extra betalingen te doen aan uw hypotheek en in plaats daarvan ten volle te profiteren van bijdragen aan fiscaal aftrekbare pensioenrekeningen, zoals 401 (k) -plannen, 403 (b) rekeningen, of door aftrekbare bijdragen te doen traditionele IRA-accounts.
Deze belastingbesparende techniek werkt als u de rente die u op uw hypotheek betaalt kunt aftrekken EN de bijdragen aan fiscaal aftrekbare pensioenrekeningen kunt aftrekken. Deze strategie is van het grootste voordeel voor degenen met de hoogste belastingschalen. Als dat het geval is, is het misschien niet de beste financiële beslissing die u kunt nemen als u extra betaalt aan uw hypotheek, tenzij u al een maximum aan fiscaal aftrekbare bijdragen aan pensioenregelingen betaalt.
Maak deze beslissing niet uitsluitend gebaseerd op belastingen. U zult ook willen nadenken over het niveau van het beleggingsrisico waarmee u zich comfortabel voelt in vergelijking met het risicoloos rendement van het aflossen van uw hypotheek.
Over het algemeen kunnen gezinnen met een hogere nettovermogenswaarde / hogere inkomens profiteren van slim gebruik van schulden , terwijl lagere inkomens / lagere vermogensslachten beter af zijn als ze zich richten op het afbetalen van schulden.
Daarnaast wilt u een balans creëren tussen belastbare en belastinglatentie-investeringen; als je dat niet doet, kunnen uitgestelde belastingen je in je pensioenjaren kwetsen .
Belastingen en uw hypotheek na pensionering
Na uw pensioen kan uw belastingsituatie veranderen. Het is waarschijnlijker dat u in een lager marginaal belastingtarief zit. Als dit waar is, zal de hypotheekrenteaftrek niet zo'n groot voordeel voor u opleveren. Als u bijvoorbeeld in de belastingschijf van 33% zat terwijl u aan het werken was, maar nu met pensioen bent, is uw belastingtarief slechts 15%, dan bespaart elke dollar van de aftrekbare hypotheekrente u nu 18 cent minder dan toen uw belastingtarief hoger.
Als u daarnaast beleggingen in belastbare rekeningen hebt, verhoogt de rente van deze beleggingen uw aangepast aangepast bruto-inkomen en kan dit van invloed zijn op het bedrag aan belastingen die u betaalt voor uw pensioenuitkeringen.
Afhankelijk van uw persoonlijke belastingsituatie kan het , eenmaal u met pensioen bent, zinvol om belastbare beleggingen te herpositioneren om uw hypotheek af te betalen, waardoor uw belastbare inkomen mogelijk daalt tot het punt waarop u minder belasting hoeft te betalen over uw socialezekerheidsuitkeringen.
Als u overweegt om investeringen van belasting uitgestelde pensioenrekeningen op te nemen om uw hypotheek af te betalen, wees dan voorzichtig. Onttrekkingen van belastinggerelateerde rekeningen worden opgenomen in uw belastbaar inkomen in het jaar dat u de opname neemt.
Dit betekent dat als u een groot stuk geld uit een IRA of 401 (k) haalt, het extra inkomen u in een hogere belastingschijf kan stoten. U kunt dit mogelijk voorkomen door grote opnames in kleinere hoeveelheden op te splitsen en gedurende meerdere kalenderjaren te laten vervallen. U kunt bijvoorbeeld in december geld opnemen, vervolgens direct in januari, en dan opnieuw in januari, waardoor u dertien maanden geld uitgeeft, maar verspreid over drie kalenderjaren.
Door uw hypotheek zorgvuldig als een financiële tool te gebruiken, kunt u de meest fiscaal efficiënte tijd bepalen om het af te betalen.