Een slimme schuldstrategie kan uw welvaart vergroten.
Voor degenen met beperkte financiële besparingen, of degenen die de neiging hebben om schulden te gebruiken om dingen te kopen die ze zich niet kunnen veroorloven, kan een actief plan voor schuldvermindering dat een plan bevat om de hypotheek af te lossen vóór het pensioen heel zinvol zijn.
Maar hoe zit het met hoge inkomensbetalers die uitstekend werk hebben verzet, altijd verstandig met schulden hebben gewerkt en meer dan een miljoen of meer aan belegbaar vermogen hebben? Voor deze groep is het aflossen van schulden voor pensionering misschien niet de slimste financiële benadering.
Naarmate uw vermogenssaldo toeneemt, wilt u wellicht op een andere manier aan schulden gaan denken; erover nadenken - en het gebruiken - meer zoals een bedrijf dat zou doen. Bedrijven houden toezicht op iets dat hun schuldratio wordt genoemd, en ze werken om een passend bedrag aan schulden te behouden, omdat het hen een voordeel biedt in termen van flexibiliteit, liquiditeit, leverage (het vermogen om meer geld te verdienen door het bedrijf te laten groeien dan dat ze aan de kosten betalen). van leningen) en belastingvoordelen.
Het gebruik van schuld als een bedrijf
Terwijl u financiële en vastgoedactiva opbouwt, begint u schulden te beschouwen als een hulpmiddel. Dit betekent dat je moet leren hoe je het moet gebruiken in plaats van je te richten op het koste wat het kost om er vanaf te komen.
Je kunt waardevolle tips over hoe je denkt over schulden en die toepast op persoonlijke financiën, vinden in het boek De waarde van schulden: hoe je beide zijden van de balans kunt beheren om rijkdom te maximaliseren door Thomas J. Anderson. Tom heeft zijn MBA van de University of Chicago, heeft de Wharton School van The University of Pennsylvania bijgewoond en bezit verschillende certificaties die verband houden met investeringen.
Hij werkte in investment banking in New York en hanteert een unieke benadering om bedrijfsfinanciënconcepten toe te passen op persoonlijke balansen.
In zijn boek bespreekt hij dingen als:
- Waarom het gebruiken van aflosbare leningen zinloos is.
- Hoe te kijken naar activa en schulden van een huishouden niveau.
- De voordelen van het opzetten van een op activa gebaseerde leningfaciliteit (die in feite een doorlopende kredietlijn is waarbij financiële activa als onderpand worden gebruikt).
- Waarom, als je naar schulden kijkt in termen van een schuldgraad, kan het zinvol zijn om meer schulden te hebben, niet minder schulden, als je eigen vermogen groeit.
- De potentiële belastingvoordelen van het gebruik van schulden om uitgaven te financieren bij pensionering.
Ik hoorde Tom in 2014 in Denver spreken, en hij benadrukt voortdurend dat de ideeën in zijn boek gebaseerd zijn op het uitgangspunt dat je bereid bent om aan je persoonlijke financiën te denken op dezelfde manier waarop een CFO (Chief Financial Officer) nadenkt over en de leiding heeft over de financiën van een bedrijf.
Door het hele boek heen stelt hij het concept voor dat "al het andere gelijk is, een portefeuille met een lagere volatiliteit met schulden beter is dan een portefeuille met hoge volatiliteit zonder schuld".
Schuld in pensioen
Het boek heeft me geholpen de functie van schuld voor vermogende werknemers op een nieuwe manier te zien. In plaats van het actief aflossen van schulden om zich gereed te maken voor pensionering, kan het voor gezinnen met een hoog inkomen een efficiëntere manier zijn om middelen in te zetten.
Een mogelijkheid is om alleen hypotheekrentende leningen te gebruiken in plaats van leningen af te boeken, waardoor extra geld wordt vrijgemaakt. Je gebruikt dan het extra geld om meer bezittingen te verzamelen.
Daarnaast kunnen op activa gebaseerde leningen zoals kredietlijnen voor eigen vermogen of leningen met onderpand van de portefeuille (iets anders dan een marge lening) uitstekende opties zijn om te gebruiken om auto's te kopen, in bedrijven te investeren, een volwassen kind te helpen, een kleinkind onderwijs, of koop een tweede huis. Het voordeel van dit soort leningen is dat zodra u ze hebt ingesteld, het geld klaar is wanneer u het nodig hebt. Dit kan de tijd en het gedoe elimineren van het omslachtige aanvraagproces voor leningen dat plaatsvindt met traditionele financieringsopties.
Als u een gezin bent met een hoog inkomen en een hoger vermogen, raad ik u aan om het boek te lezen en uw strategie rond schulden te herzien.
Maar zoals Tom snel opmerkt, is het niet een aanpak voor degenen die de gewoonte hebben dingen te kopen die ze zich niet kunnen veroorloven. Schuld kan het beste worden gebruikt als een financieel hulpmiddel voor degenen die dingen kopen die ze zich kunnen veroorloven.