Tips en technieken voor het verminderen van risico's om uw geld te beschermen
Hoe zit het met jou en je familie?
Dezelfde technieken die vaak door enkele van de beste bedrijven in de Verenigde Staten en de rest van de wereld worden gebruikt, kunnen veel goeds voor u betekenen, of u nu een white-shoed bankier op Park Avenue of een bouwvakker in de Rust bent Riem. Het is onwaarschijnlijk dat je ooit op deze manier hebt leren denken op de middelbare school of zelfs op de universiteit, maar het is tijd om als bedrijf naar je eigen leven, bezittingen en inkomstenstroom te kijken - zowel actief inkomen als passief inkomen - om jezelf te beschermen tegen de gevaren op de loer in het dagelijks leven.
Een deel van dit materiaal is ontleend aan mijn oudere beleggings- en risicobeheerartikelen; bijgewerkt om aanvullende, nuttige informatie over het onderwerp risicovermindering te bieden. Waar vaag, heb ik geprobeerd om de concepten uit te breiden, dus ik denk dat zelfs langetermijnlezers van de site het nuttig zullen vinden.
1. Houd uw vaste betalingen zo laag mogelijk in verhouding tot de cashflow om uw liquiditeitsrisico te verminderen
Ik heb deze verklaring al eerder afgelegd en ik wil dat je erover nadenkt: het is niet per se een schuld waardoor iemand failliet gaat, het is hun onvermogen om een betaling te doen.
Daarom schreef ik Why Building Equity omwille van liquiditeit kan leiden tot faillissement en een les van 11 september - Het belang van liquiditeit .
Simpel gezegd, u hebt een gezonde hoeveelheid netto werkkapitaal nodig, net zoals een bedrijf dat doet. Dat is het geld dat overblijft als u al uw vlottende activa neemt en uw kortlopende schulden aftrekt.
Om dat te doen, wilt u een systeem ontwerpen waarmee u minder betalingen kunt uitvoeren wanneer uw cashflow laag is en hogere betalingen wanneer uw cashflow overvloedig is. Dat is de reden waarom vaste betalingen, zoals die op een autolening of een vastgoedlease zo slecht kunnen zijn als de economie of markt zich tegen u keert. De mensen of instellingen aan wie u het geld verschuldigd bent, geven er niet om dat de verkoop daalde of dat u uw baan verloor. Ze willen terugbetaling.
Als u erover denkt om een extra vaste betalingsverplichting aan uw balans toe te voegen, denk er dan lang en hard over na. Tot op zekere hoogte voegt u handboeien aan uzelf toe en vermindert u uw fiscale flexibiliteit. Er zijn natuurlijk uitzonderingen op deze regel - tijdens een periode van lage rentetarieven kan een slimme persoon hoogwaardige vastgoedbeleggingen verwerven die tegen een redelijke waarderingsvoet verkopen in verhouding tot de kasstroom, die de mogelijkheid hebben om de rente snel te verhogen wanneer en als de inflatie stijgt en financiert de overname met een langlopende, rentevaste hypotheek. In deze situatie is het vergrendelen van die rente gedurende decennia een geval van goed risicobeheer (hoewel het nog beter risicobeheer zou zijn om de woning ronduit te kopen en helemaal niet te betalen).
2. Gebruik uw cash om inkomsten te kopen door activa te produceren, uw risico te verlagen door de cashflow te vergroten
Wanneer u naar de gegevens kijkt, hebben de armen en de middenklasse de gewoonte om dingen te kopen die in de loop van de tijd in waarde dalen, evenals onderhoud en onderhoud. (Ik hoorde een geregistreerde beleggingsadviseur zeggen dat de gemiddelde tijd die een begunstigde neemt om een nieuwe auto te kopen na het ontvangen van een erfenis van een vorige klant ongeveer zeven dagen bedraagt.) Erger nog, ze nemen overweldigend leningen af en betalen vervolgens rentekosten die niet fiscaal aftrekbaar, wat in wezen de kosten van het "huren" van geld zijn. Of het nu de eerder genoemde nieuwe auto is, splinternieuwe meubels tegen een kleinhandelsprijs op een soort van speciale financieringsovereenkomst, waterscooters of dure kleding, degenen die voor financiële strijd zijn voorrang geven aan deze uitgaven voor het financieren van nieuwe bronnen van jaarlijks passief inkomen .
Ze kopen liever snuisterijen en snuisterijen dan dividenden, rente en huren . De zelfgemaakte rijken zijn het tegenovergestelde. Speelgoed komt op de tweede plaats, productieve activa hebben voorrang.
Met andere woorden, de rijken hebben de neiging om verstandig geld te beleggen door schulden aan te gaan om activa te kopen die contanten genereren in plaats van consumeren. Ze kunnen geld lenen om wasstraten of opslageenheden te bouwen of te verwerven, niet een auto; een lokale McDonald's-franchise openen of een productiebedrijf starten, geen flatscreentelevisie. Niet alleen zouden deze activa in waarde moeten stijgen als ze goed worden beheerd, maar de rentekosten zijn eigenlijk fiscaal aftrekbaar, wat betekent dat ze minder hoeven te lenen! Een paar jaar van deze ongelijkheid, en de reden dat sommige mensen rijker worden en sommigen armer worden, wordt maar al te duidelijk. Het is de kracht van samengestelde rente die kleine voordelen in de loop van de tijd in brede kloven verandert.
Denk aan dezelfde aanschaf - een notebookcomputer - die je voor een student hebt gekocht om naar je werk te gaan en een andere die is gekocht om de boekhoudkundige behoeften van een bedrijf te verwerken. Onze studente en accountant kopen hetzelfde systeem en het kost hen $ 2.000. De student zet het op een creditcard en krijgt uiteindelijk $ 500 rente betaald voordat het saldo wordt weggevaagd. Totale kosten: $ 2.500. Na factoring in loonlijst en inkomstenbelastingen, kan hij ongeveer $ 3.400 vóór belastingen verdienen om het te kunnen betalen. Als hij $ 8 per uur krijgt om in een winkel buiten de campus te werken, heeft dat 425 arbeidsuren of iets meer dan 21 parttime weken nodig.
De accountant daarentegen schrijft een cheque tegen de kredietlimiet van het bedrijf. Ook zij betaalt dezelfde $ 500 aan rente voor een totale kostprijs van $ 2.500. De computer wordt echter afgeschreven en de rentekosten afgeschreven, waardoor haar belastingaanslag met $ 750 wordt verlaagd, waardoor de nettokosten van de machine $ 1.750 ($ 2.500 - $ 750 = $ 1.750) bedragen. Het kost bijna 50% minder voor dezelfde machine, met identieke functies en een identieke rentevoet, vanwege de aard van de belastingcode. Om nog maar te zwijgen over het feit dat als de accountant zijn bedrijf laat groeien, hij veel meer winst zal genereren en banen zal creëren, waardoor hij nog rijker wordt. Dit is de reden waarom sommige zakenmensen in de groeifase van hun bedrijf van veel leukere levensstijlen kunnen genieten, omdat ze niet echt waarderen hoeveel dingen zouden kosten als ze ze persoonlijk zouden moeten kopen. Een oudere manager is een perfecte illustratie, omdat het bedrijf een levensstijl kan bieden, zoals naar een mahoniehouten panelen kantoor met een personeel klaar om je koffie te brengen wanneer je maar wilt of naar Frankrijk op het bedrijf jet, dat een $ 20 + zou vereisen miljoen nettowaarde.
Ik heb hier talloze keren over geschreven, maar het is buitengewoon belangrijk. Je wilt niet afhankelijk zijn van één of zelfs twee inkomstenbronnen voor je levensstijl. Wanneer iemand ontslagen is, snijden zij en hun partner vaak niet snel genoeg kosten omdat ze denken dat werk gemakkelijk te vinden zal zijn (soms is het), waardoor ze het saldo van de creditcard kunnen aanvullen of de broodnodige pensioenrekeningen kunnen gebruiken. Net als General Electric, Berkshire Hathaway of PepsiCo wilt u meerdere inkomstenstromen uit verschillende gebieden.
Stel dat u in een gipsplaat voor een lokaal bouwbedrijf werkt en dat uw vrouw een schoolleraar is. Dat zijn twee bronnen van inkomsten die waarschijnlijk niet gecorreleerd zijn (wat betekent dat als iemand ontslagen wordt, statistisch gezien, de kans niet groot is dat de andere wordt beïnvloed, terwijl als je allebei in de sieradenindustrie hebt gewerkt tijdens een enorme recessie, dat misschien een hogere waarschijnlijkheid). Stel je nu voor dat je ook een ijssalon in de stad had. Je zou veel van de arbeid kunnen sparen door het werk zelf te doen en tijdens de zomers kon ze haar drie maanden durende vakantie gebruiken om achter de toonbank te werken en zo arbeid te redden. Dat is een derde bron van inkomsten die niets te maken heeft met je andere twee banen. Bovendien neemt u al uw winst en koopt u een low-cost dividendindexfonds dat elk jaar 3% tot 4% cash inkomsten genereert, terwijl de onderliggende aandelen op de lange termijn blijven groeien; dat is een vierde geldbron.
Wanneer u uw vaste kosten laag houdt en de belastingcode in uw voordeel gebruikt door alleen (indien nodig) geld te lenen voor kasstroomgenererende activa, kan een verzameling gediversifieerde kasmiddelen u helpen sneller rijkdom op te bouwen. Dat is alles wat u probeert te doen om rijk te worden - zet meer van uw geld aan het werk - niets meer, niets minder. Zoals een financiële schrijver ooit zei, is het zo eenvoudig en zo moeilijk.
4. Zorg voor een voorzichtig niveau van dekking van de verzekering
Te veel verzekeringen kunnen miljoenen aan ultieme rijkdom kosten, omdat je de verzekeringsmaatschappij dan rijker zult maken in plaats van je eigen portefeuille op te bouwen. Aan de andere kant kan te weinig of geen verzekering u verwoestend laten op het moment dat u veel kwetsbaar bent. Dat is de reden waarom een slimme mix van leven, gezondheid, handicaps en sommigen zelfs beweren dat de pensioenfinancieringsverzekering een belangrijk onderdeel van uw algemene planningsstrategie kan zijn.
Over dit onderwerp moet je je verdiepen in een meer gespecialiseerde bron. About.com heeft een enorme hoeveelheid informatie over verzekeringen voor zowel particulieren als bedrijven, dus ik moedig u aan om het netwerk te doorzoeken op informatie van sommige van onze andere gidsen.
5. Tik niet op uw pensioenrekeningen om welke reden dan ook voor gezondheidsproblemen
Dit is niet altijd waar, maar voor het grootste deel is het een vreselijke fout om op uw pensioenrekeningen te letten om rekeningen te betalen, want in het geval dat u een faillissement moet claimen, zullen rechtbanken u vaak toestaan om een groot deel van wat u doet te houden. ' heb opzij gezet voor je gouden jaren. Om maar te zwijgen over het feit dat eventuele opnames waarschijnlijk zwaar belast zullen worden en boetes oplopen van de IRS.
Dat is een deel van wat me zorgen baart over de meest recente kredietcrisis. Mensen zouden heel goed in de verleiding kunnen komen om hun 401k- of IRA-rekeningen te innen om de betalingen op hun hoofdverblijfplaats bij te houden. Als ze zichzelf niet uit de puinhoop kunnen krijgen, of als ze worden getroffen door een ongeluk, zoals het verliezen van een baan, hebben ze nu hun nettowaarde aanzienlijk verlaagd, een klein deel van hun vermogen overgedragen aan de federale overheid, en worden nog steeds weggevaagd met niets of heel weinig op hun naam.
Als ze de crisis met meer kennis hadden beheerd, hadden ze mogelijk een groot deel van hun vermogen kunnen redden, zelfs als ze hun huis verloren. Dat zou het veel, veel gemakkelijker maken om opnieuw te beginnen en dat is waar je je zorgen over moet maken als je ooit dat punt bereikt. Zoals velen van jullie zich ongetwijfeld de woorden zullen herinneren van de onsterfelijke King Koopa (Bowser), de vijand van Mario meer dan 25 jaar geleden toen hij debuteerde in de Verenigde Staten en later zijn eigen televisieshow had: "Hij die leeft om weg te leven om nog een dag te vechten. ' Datzelfde advies zou veel mensen ten goede komen die voor rampspoed in aanmerking komen.