Afhankelijk van beleggingsrendement, belastingbeugel en hypotheekrente
Laten we de volgende feiten aannemen:
- Marginaal belastingtarief: 25%
- Veilig rendement op investering: 4%
- Hypotheekrente: 6%
Hebt u keuzes, of niet?
Gebruikmakend van de feiten hierboven, krijgt u voor elke $ 100 belastbare beleggingsinkomsten, na het betalen van belastingen op 25%, $ 75 te houden.
Voor elke $ 100 aan hypotheekrente die u betaalt, ervan uitgaande dat u de aftrekposten op uw belastingaangifte vermeldt , na aftrek van deze rente op 25%, zijn uw netto kosten $ 75.
Hoe dan ook, u betaalt belasting ongeacht of u belegt en beleggingsopbrengsten of geld in de beleggingen verdient om de hypotheek af te betalen en zo een belastingvoordeel te verliezen.
Opportunity Cost Voorbeeld
Als u dit scenario gebruikt, gaat u ervan uit dat u een extra $ 1.000 heeft die u kunt gebruiken of kunt gebruiken om een deel van uw hypotheek af te betalen.
- Als u investeert, verdient u 4%, dus voor elke geïnvesteerde $ 1000 verdient u $ 40. Na het betalen van belastingen op deze rente-inkomsten, zou je $ 30 houden.
- Als u de $ 1.000 gebruikt om een deel van uw hypotheek af te betalen, bespaart u 6% of $ 60 aan rentekosten, maar zou u niet langer de extra $ 60 hebben om af te trekken van uw belastingaangifte, dus na factoring in de lagere belasting aftrek, het bespaart u $ 45.
In dit scenario bespaart u $ 15 per jaar door een deel van uw hypotheek af te betalen in plaats van uw extra geld te beleggen.
($ 15 = $ 45 netto besparing op hypotheekrente - $ 30 netto-rente verdiend op investering).
Vanzelfsprekend kunnen de rentetarieven, belastingtarieven en het rendement op veilige beleggingen veranderen. Hier zijn vier richtlijnen die u kunt gebruiken om de potentiële effectiviteit van het afbetalen van uw hypotheek te bepalen.
- Omdat uw belastingschijf het potentiële voordeel van het afbetalen van uw hypotheekverhogingen vermindert.
- Naarmate uw beleggingsrendement daalt, is het potentiële voordeel van het afbetalen van uw hypotheekverhogingen.
- Naarmate uw beleggingsrendement stijgt, de potentiële voordelen van beleggen in plaats van het afbetalen van de hypotheekverhoging, maar een hoger rendement brengt een hoger risico met zich mee, dus u moet rekening houden met het niveau van beleggingsrisico dat u bereid bent te nemen in vergelijking met de risicoloze terugkeer van het betalen van uw hypotheek. Het afstorten van de hypotheek is een gegarandeerd rendement. Andere beleggingen kunnen een hoger rendement opleveren, maar het rendement kan niet worden gegarandeerd.
- Bij lagere hypotheekrente zal het langetermijnvoordeel van het afbetalen van de hypotheek niet zo groot zijn als wanneer uw hypotheekrente hoger zou zijn.
- Als u extra kunt betalen in de richting van uw hypotheek of extra geld in uw 401 (k) -plan plaatst, is de betere optie vaak extra bij te betalen voor uw 401 (k) -plan.
Andere belangrijke overwegingen
Zoals de meeste financiële beslissingen, moeten uw specifieke omstandigheden zoals leeftijd en gezondheid, inkomensverwachtingen, status van belastingaanvraag en gevoelens over risico worden meegenomen bij het bepalen van de juiste beslissing voor u. Er zijn zowel voor- als nadelen om de hypotheek vroegtijdig af te betalen .
Vermogende gezinnen kunnen meer profiteren van het gebruik van schulden en hebben meer toegang tot beschikbare opties op de hypotheekmarkt, zoals hypotheken met variabele rente, hypotheken met vaste rente en herfinancieringsmogelijkheden.
Als u aan het eind van de dag een persoon met een hoger inkomen / hoger aan vermogen bezit, maken de voordelen van lage hypotheekrente, gunstige belastingkansen en het samenstellen van portefeuillereturnen het houden van een hypotheek redelijk.
Gezinnen met lagere inkomens zonder investerende expertise zullen echter merken dat het betalen van hun hypotheek een van de beste beslissingen is die ze kunnen nemen.
Geen enkele investering is ooit echt zonder risico. Als u in staat bent om een hoger rendement dan uw hypotheekrente te krijgen, zegt de wiskunde om te investeren. Wiskunde is echter niet de enige overweging - gemoedsrust is van onschatbare waarde.