Omgekeerde hypotheek is geen vies woord
Een veel voorkomende omgekeerde hypothese van hypotheken; veel kinderen van ouders die overwegen de omgekeerde hypotheek te vrezen voor hun erfenis kunnen wegkwijnen als mama of papa zo'n hypotheek afsluiten.
In feite kan het gebruik van eigen vermogen in plaats van meer IRA-middelen te spenderen, meer welvaart voor erfgenamen behouden. In sommige gevallen kan het aanvullende fiscale voordelen voor erfgenamen bieden. Als de ouders bijvoorbeeld legaal dicteren, willen ze dat het huis naar de kinderen gaat voor een toekomstige verkoop, zullen de erfgenamen de belastingaftrek erven voor de opgebouwde niet-betaalde rente. Dit is een van de vele onbekende 'pro's' van een omgekeerde hypotheek. Meer voor- en nadelen zijn hieronder.
Voordelen van omgekeerde hypotheken
- Geen maandelijkse betalingen vereist
- Geen inkomen of activa-eisen
- Geen minimale credit score
- Geen beperkingen op het gebruik van de opbrengst
- Het biedt belastingvrij inkomen
- De lening is non-recourse: u kunt nooit meer dan de waarde van het onroerend goed verschuldigd zijn
- Er is geen persoonlijke garantie vereist
- Mag een titel krijgen in uw vertrouwen of levensvertrouwen (zoals een herroepbaar levend vertrouwen of onherroepelijk vertrouwen)
- Biedt een gegarandeerd inkomen voor het leven.
- Omgekeerde hypotheekprogramma's worden federaal verplicht gesteld, zodat de kosten en voorwaarden consistent zijn voor de kredietverstrekkers
- De overheid verzekert uw omgekeerde hypotheek, dus als uw hypotheekwaarde hoger is dan de waarde van uw woning, kan de geldschieter uw huis niet aannemen en bent u het verschil niet verschuldigd, noch uw familie
- Wanneer u uw woning verkoopt, net zoals bij elke hypotheek, wordt de hypotheek afbetaald en is alle extra vermogen van u
- Je kunt ergens tussen de 55% en 70% van de waarde van je huis lenen
- Omgekeerde hypotheken hebben geen invloed op uw credit score
- U bent te allen tijde eigenaar van het onroerend goed
Gebruik van een omgekeerde hypotheek
- Als een kredietlijn om liquiditeit te bieden
- Om het risico van het overleven van activa te verminderen
- Om contant geld te verstrekken, zodat u de startdatum van uw sociale zekerheid kunt uitstellen
- Om langdurige zorg te financieren
- Om uw bestaande hypotheek af te lossen en uw hypotheekbetaling te elimineren
- Om later thuis in de thuiszorg te betalen
Omgekeerde hypotheken
- Als u zich binnen een paar jaar na het afsluiten van uw omgekeerde hypotheek begeeft, zijn de kosten die u betaalt mogelijk niet het voordeel dat u ontvangt
- U moet uw onroerendgoedbelasting betalen en het huis onderhouden of de lening kan worden ingeroepen
- Je moet minimaal 62 zijn om een omgekeerde hypotheek af te sluiten (voor koppels wordt de leeftijd bepaald door de jongste van de twee)
Wanneer een omgekeerde hypotheek geen goed idee is
- Jij sterft morgen
- Jij gaat volgende week verhuizen
- Je hebt de neiging om te veel geld uit te geven, misschien door aan je kinderen te geven en daardoor kan het uiteindelijk niet lukken om de onroerendgoedbelasting één dag te blijven betalen
- Als u in aanmerking komt voor Medicaid, kan in sommige gevallen de opbrengst van een omgekeerde hypotheek uw geschiktheid beïnvloeden, dus doe eerst uw huiswerk.
Wanneer komt uw omgekeerde hypothecaire lening opeisbaar?
- Net zoals bij elke hypotheek wanneer het pand wordt verkocht
- Wanneer de lener overlijdt (laatst overgebleven lener), heeft het landgoed tot een jaar de tijd om de lening af te betalen
- Wanneer de lener niet langer dan 12 maanden het huis bezet, heeft u maximaal een jaar om de lening af te betalen door het huis te verkopen, te herfinancieren of eenvoudigweg de lening af te betalen.
3 factoren bepalen hoeveel u kunt krijgen
- Leeftijd van de lener - hoe jonger je bent, hoe minder je kunt ontvangen
- Waarde van het onroerend goed - maximale waarde van $ 625.500 gebruikt
- Het type omgekeerde hypotheekprogramma dat u kiest
Schat in hoeveel je kunt krijgen met een omgekeerde hypotheekcalculator.
Hoe wordt het geld uit uw omgekeerde hypotheek ontvangen?
- Lump sum
- Termijn maandelijkse betalingen
- Kredietlijn
- Of een combinatie van het bovenstaande
Sommige mensen zeggen dat één omgekeerde hypotheekconventie is dat ze duur zijn
Als je hebt gehoord dat een omgekeerde hypotheek duur is, moet je "duur in vergelijking met wat" vragen?
Het is een hulpmiddel om de home equity die je hebt te gebruiken. De verkoop van het huis is een andere tool die je kunt gebruiken om home equity te realiseren. Verkopen is ook duur. Hieronder staan de geschatte kosten voor het verkopen van een huis van $ 400.000:
Geschatte kosten voor de verkoop van een huis van $ 400.000:
- Realtor @ 5%: $ 20.000
- Huisreparaties: $ 10.000
- Verhuiskosten: $ 5.000
- Totaal: $ 35.000
Vergelijk dat eens met de geschatte kosten voor een omgekeerde hypotheek op een huis van $ 400.000:
- HUD "MIP" @ 2%: $ 8000 (dit is de eerste hypotheekverzekeringspremie van HUD)
- Punten (glijdende schaal): $ 6.000
- Sluitingskosten: $ 3.500
- Totaal: $ 17.500
Wanneer u belastingen meet, kan een omgekeerde hypotheek ook minder kosten dan het liquideren van investeringen of het opnemen van overtollige middelen van een IRA.
Denk eraan, voordat je een omgekeerde hypotheek doet , doe je onderzoek en zorg dat je begrijpt hoe het werkt. Zolang je het begrijpt, is er geen reden om het als slecht of gevaarlijk te beschouwen.