Geef de IRS zo weinig mogelijk geld
Je brengt het grootste deel van je leven door met werken, sparen en plannen voor je pensioen. Het laatste dat u wilt, is een groot deel van uw spaargeld aan de IRS geven. Maar dat is wat er zal gebeuren als u met pensioen gaat zonder belastingplanning een belangrijk deel van uw pensioensparen te maken. Financiële adviseurs zullen u vertellen dat verdienen en sparen slechts een deel van uw pensioenplanning is. Het andere deel werkt met een financieel planner om uw spaargeld zo fiscaal efficiënt mogelijk te maken.
De basis
Weet je wat belastbaar is en wat niet? Als je denkt dat alles belastbaar is, heb je grotendeels gelijk, maar als je je Playbook voor pensioenplanning wilt opbouwen, moet je dieper gaan. Een juiste belastingplanning houdt in dat u exact weet hoeveel belastbare inkomsten u verdient. Dit zijn de basics:
- Werkinkomen: als iemand u heeft betaald, bent u belasting verschuldigd. Dit omvat geld als een werknemer in loondienst of per uur, een onafhankelijke aannemer of slechts een bijzaak. Dit omvat inkomsten die iemand aan u betaalt, inkomsten die aan een derde zijn betaald voor het werk dat u deed, inkomsten die u buiten de Verenigde Staten heeft verdiend, bonussen en onderscheidingen, en zelfs die speciale bedrijfsreis als een beloning voor het uitblazen van uw verkoopquota - het is allemaal belastbaar. Zie IRS-publicatie 525 voor een volledige lijst.
- Reguliere beleggingen: als u beleggingen verkoopt, zijn alle winsten belastbaar in dat jaar en worden ze meegeteld als deel van uw jaarinkomen. Dit kan brokerage-accounts, onroerend goed, bankproducten en tal van andere activa omvatten.
- IRA's kunnen Roth of Traditioneel zijn. Een Roth IRA is belastbaar wanneer u een bijdrage levert en vooraf geen fiscaal voordeel ontvangt. Een traditionele IRA is belastbaar wanneer het geld wordt opgenomen en u krijgt een belastingaftrek wanneer u een bijdrage levert, maar u betaalt geen belastingen op de eerste bijdragen.
- 401 (k): Bijdragen tot een 401 (k) zijn afkomstig van dollars vóór belastingen. Het geld dat u bijdraagt, verschijnt aan het eind van het jaar niet als inkomsten op uw W-2. Maar de meeste pensioenrekeningen, met uitzondering van Roth-rekeningen, worden als inkomsten beschouwd en zijn dus belastbaar.
Dit is een algemene synopsis, maar om hier echt wat meer over te zeggen, heeft u misschien hulp van een financieel planner nodig.
Blijf in de 15 procent belastingbracket
Hoe zou u geen belasting willen betalen op eventuele meerwaarden die u ontvangt? Je kunt dat doen door je inkomen onder de $ 75.900 te houden als je getrouwd bent of $ 37.950 als je alleenstaand bent. De belastingaspect van 15 procent komt met een belastingtarief van 0 procent op kapitaalwinsten .
Zelfs als u gewoonlijk meer verdient dan de maxima hierboven, zullen de meeste gepensioneerden jaren hebben waarin zij minder verdienen of zij kunnen zorgvuldig van plan zijn om winst te nemen van Roth-accounts die geen belastinggevolgen hebben.
De sleutel is om uw belastingen nauwkeurig te voorspellen en zo dicht mogelijk bij het maximum te komen zonder er overheen te gaan. Als je vindt dat je alleen een belastbaar inkomen van $ 60.000 hebt, neem dan uitkeringen van je pensioenrekeningen van $ 15.900, zelfs als je het niet nodig hebt en bewaar het voor toekomstige jaren. Denk aan de lijst die we hierboven hebben gemaakt? Vergeet niet over minder gebruikelijke manieren om inkomsten te genereren. Als u naar de volgende belastingschijf gaat, worden die belastingvrije winsten nu belast. Lees hier meer over deze strategie .
Roth-conversies
Kijk elk jaar naar je inkomen en converteer zoveel mogelijk naar een Roth IRA of 401 (k) als je bedrijf de optie biedt.
Je wilt jezelf niet in een hogere belastingschijf duwen met de conversie, maar onthoud dat het betalen van belastingen terwijl je in een lagere belastingschijf zit beter is dan het betalen van belastingen later als je een hoger inkomen hebt. Zo ook 15 procent belastingschijf hierboven, in welke hoek u zich nu bevindt, converteer zo veel als u kunt zonder naar de hogere haak te gaan.
Diversificeer uw inkomen
Beleggingsprofessionals weten dat diversificatie cruciaal is voor het beheer van de natuurlijke verschuivingen in de prestaties van verschillende beleggingsrekeningen. Als een belegging ondermaats presteert, is een andere boven het presteren.
Dezelfde strategie werkt voor pensioenplanning. Als u een combinatie van belastbare en niet-belastbare rekeningen heeft, kunt u putten uit de niet-belastbare rekeningen wanneer uw inkomsten relatief hoog zijn en van belastbare rekeningen wanneer deze lager zijn.
Belastingverlies Oogsten
Verliezen maken deel uit van beleggen.
Niet alles is een winnende investering, maar verliezen zijn niet helemaal slecht. Net zoals u belasting verschuldigd bent als u geld verdient met uw beleggingen, compenseren alle verliezen die u claimt die winst. Als u wat verliesgevende beleggingen in uw portefeuille hebt die u toch al kwijt wilde, zal het verkopen van uw aandelen met verlies uw vermogenswinstaansprakelijkheid verminderen.
Het oogsten van belastingverliezen kan een nuttig hulpmiddel zijn bij het verminderen van uw vermogenswinstaansprakelijkheid, maar het werkt alleen voor bepaalde investeringen. Het werkt bijvoorbeeld over het algemeen niet met een fiscaal beschutte pensioenrekening, maar als u probeert uw belastingen met pensioen te verminderen, moet u naar al uw bezittingen kijken en de aansprakelijkheid voor elke persoon zo veel mogelijk verminderen.
Stop met werken
Wist u dat uw socialezekerheidsuitkeringen mogelijk belastbaar zijn ? Het hangt van je inkomen af. Als je gecombineerde inkomen lager is dan $ 25.000 als je single bent of minder dan $ 34.000 als je getrouwd bent, zijn je voordelen niet belastbaar. Als u deze drempels overschrijdt, past de IRS een gecompliceerde formule toe die mogelijk tot 85 procent van uw uitkeringen belastbaar maakt.
U hebt twee keuzes als u geen belastingen op uw voordelen wilt betalen: stop gewoon met werken of werk alleen genoeg om onder de drempel te blijven of stel het uitblijven van voordelen zo lang mogelijk uit. Zodra u de leeftijd van 70 bereikt, heeft het geen zin meer om uitkeringen uit te stellen. Ga hierheen als u wilt weten of het uitstellen van de voordelen van Sociale Zekerheid zinvol voor u is.
Hulp bij rampen
Hoewel het misschien geen impact heeft op de pensioenstrategie van de meeste mensen, biedt de IRS soms verlichting aan mensen die verliezen hebben geleden door een natuurramp. Sommige slachtoffers van de natuurbranden in Californië in 2017 kunnen bijvoorbeeld onverzekerde of niet-vergoede rampengerelateerde verliezen claimen in het jaar waarin het verlies plaatsvond (2017) of het voorgaande jaar (2016). Dit is van toepassing op persoonlijke en bedrijfsgerelateerde verliezen en zou mogelijkheden kunnen bieden voor sommige van de bovenstaande strategieën. Controleer de IRS-pagina over belastinggerelateerde belastingvermindering.
Naarmate u meer spaart en uw vermogen toeneemt, kan belastingplanning zo ingewikkeld worden dat u het niet alleen kunt doen. Je hebt waarschijnlijk de hulp nodig van een financieel planner, een belastingadvocaat en waarschijnlijk een estate planner. Hoewel er voldoende artikelen zijn om u te helpen de basisprincipes van belastingplanning te begrijpen, aarzel dan niet om de hulp in te roepen van een professional lang voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.