Een traditionele IRA kan een nuttig hulpmiddel zijn om met pensioen te gaan
Het voordeel voor belastingen
Het belangrijkste voordeel van een traditionele IRA is dat in de meeste gevallen de bijdragen worden betaald op basis van belastingen. Dit betekent dat wanneer u geld stort in de IRA, u dat bedrag kunt aftrekken van uw belastbaar inkomen. Dit resulteert in het betalen van minder inkomstenbelasting voor het jaar. Voor 2018 is de maximale bijdrage aan een traditionele IRA $ 5.500 en $ 6.500 als je 50 jaar of ouder bent.
Naast een waardevolle belastingaftrek wordt het geld op de rekening fiscaal uitgesteld. Eventuele rente of meerwaarden uit de beleggingen worden niet belast wanneer de winsten worden gerealiseerd. In plaats daarvan worden ze uitgesteld totdat het geld bij pensionering uit de IRA wordt gehaald. In dit stadium wordt het belast tegen uw normale inkomstenbelastingtarief. Als u verwacht in een lagere belastingschijf te zitten wanneer u met pensioen gaat, betekent dit dat u minder belasting verschuldigd bent voor uw gekwalificeerde IRA-opnames .
Wie kan bijdragen aan een traditionele IRA?
Iedereen met een beroepsinkomen komt in aanmerking om een traditionele IRA te openen, maar er zijn enkele beperkingen ten aanzien van wie de bijdragen kan aftrekken.
Er zijn inkomenslimieten die worden gebruikt om te bepalen hoeveel van de bijdragen aftrekbaar zijn, of helemaal niet.
Als u momenteel bent gedekt door een pensioenplan op het werk in 2018, kunt u uw volledige traditionele IRA-bijdrage aftrekken als:
- Je bent vrijgezel en je gewijzigde aangepaste bruto inkomen is $ 63.000 of minder
- Je bent getrouwd en registreert een gezamenlijk rendement met een MAGI van $ 101.000 of minder
- Je bent getrouwd en indient apart, met een MAGI van minder dan $ 10.000
Zodra u deze limieten bereikt, begint de aftrek geleidelijk af te bouwen, waardoor het bedrag aan bijdragen dat u kunt aftrekken wordt verlaagd. Als u niet bent gedekt door een pensioenplan op het werk en u eenmalig doet, kunt u uw volledige bijdrage aftrekken, ongeacht uw inkomen. Als u niet bent gedekt door een plan op het werk maar uw partner is, is de volledige aftrek alleen beschikbaar als uw gecombineerde MAGI $ 189.000 of minder is.
Vereiste minimale distributies van een traditionele IRA
Een van de mogelijke nadelen van een traditionele IRA is de gedwongen verdeling die moet beginnen op de leeftijd van 70 ½. Op deze leeftijd moet u beginnen met het nemen van minimale distributies, op basis van uw levensverwachting. Zelfs als u het geld niet nodig heeft, als u niet elk jaar minstens de vereiste minimale distributie (RMD) neemt , krijgt u een boete van 50 procent van het RMD-bedrag.
Aan de andere kant, zijn opnames gemaakt voorafgaand aan het draaien van de leeftijd van 59 ½ onderworpen aan een 10% vroegtijdige intrekking penay. Er zijn enkele uitzonderingen om de straf te vermijden. U betaalt bijvoorbeeld niet de boete wanneer u $ 10.000 aan traditionele IRA-fondsen intrekt om een eerste woning te kopen.
U bent echter nog steeds reguliere inkomstenbelasting verschuldigd over de opname.
Is een traditionele IRA geschikt voor u?
Als uw werkgever geen pensioenplan aanbiedt, of als u op zoek bent naar een manier om nog meer te sparen voor uw pensioen na het maximaliseren van uw 401 (k) , dan kan een traditionele IRA een prima optie zijn om geld vóór belasting te sparen voor pensioen. Houd er rekening mee dat, afhankelijk van het feit of u al dan niet getrouwd bent en als uw echtgenoot op het werk wordt gedekt door een pensioenplan, u mogelijk wel inkomstenbeperkingen hebt.
Een Roth IRA is ook iets om te overwegen. Met een Roth krijg je geen aftrek voor premies, maar kun je bij uitdiensttreding 100 procent belastingvrij uittrekken. Dat kan een groot pluspunt zijn als u verwacht dat u in een hogere belastingschijf bent als u met pensioen gaat. En u hoeft geen vereiste minimale distributies te nemen van een Roth IRA op de leeftijd van 70 1/2.
Dat zorgt ervoor dat uw geld kan blijven groeien totdat u het echt moet gebruiken.
Door de voordelen van zowel traditionele als Roth IRA's te wegen, kunt u bepalen welke het meest zinvol is als onderdeel van uw pensioenspaarplan.