De kosten van de gezondheidszorg zijn voor de meeste huishoudens al duur. Als het pensioen nadert, worden de vooruitzichten niet veel beter.
Trouwens, volgens Fidelity kan een paar gemiddeld $ 275.000 uitgeven aan gezondheidszorguitgaven tijdens hun pensioenjaren. Dat cijfer is gebaseerd op een schatting van 2017 en vertegenwoordigt een stijging van 6 procent ten opzichte van het voorgaande jaar ($ 260.000 in 2016).
Het probleem met dit soort schattingen is dat ze zijn gebaseerd op een verwachte pensioengerechtigde leeftijd van 65 jaar. Wat gebeurt er als je vroeg met pensioen gaat? Zoals u misschien al verwachtte, zou het stoppen met werken voor uw 65e uw verwachte kosten voor de gezondheidszorg aanzienlijk kunnen verhogen.
Hoeveel zullen uw geschatte kosten voor gezondheidszorg stijgen als u op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat voordat Medicare in aanmerking komt? U kunt uw kosten voor gezondheidszorg schatten met behulp van deze calculator van AARP:
AARP Health Care Cost Calculator
Waar te krijgen dekking van de ziekteverzekering
Een proactieve ziekteverzekering is nodig om te proberen uw zorgkosten zo laag mogelijk te houden. Als u de opties voor uw ziektekostenverzekering bekijkt, kunt u met vertrouwen vooruitgang boeken met uw plannen om met pensioen te gaan op uw voorwaarden.
Hier zijn de opties voor ziektekostenverzekering voor werknemers die een prikkel voor een VUT accepteren:
Zorg voor dekking via het door uw werkgever door de werkgever gesponsorde gezondheidsplan. Als uw echtgenoot nog steeds werkt en in aanmerking komt voor een ziektekostenverzekering via zijn werkgever, kan het vinden van een back-upverzekering een eenvoudige oplossing zijn.
Dit komt omdat wanneer een echtgenoot de dekking van de ziekteverzekering verliest na het nemen van een aanbieding voor vervroegde uittreding, dit als een kwalificerende gebeurtenis wordt beschouwd om te worden toegevoegd aan een bestaand plan. Zorg ervoor dat u zo vroeg mogelijk begint met het bespreken van uw pensioenopties als u getrouwd bent, zodat u de timing voor het verlaten van het personeel kunt coördineren.
Verkrijg dekkingsteksten van de particuliere verzekeringsmarktplaats. Als u relatief gezond bent, moet u uw opties op de particuliere verzekeringsmarkt bekijken. Hoe vroeger de startdatum voor uw pensioen, hoe groter de kans dat u er baat bij zult hebben om te zoeken naar de juiste verzekering. De particuliere verzekeringsmarkt biedt een breder scala aan dekkingsopties. Maar familie- en individuele zorgverzekeringen kunnen u uiteindelijk meer geld kosten. Dat gezegd hebbende, het doet geen pijn om een kijkje te nemen naar de particuliere verzekeringsmogelijkheden en rond te shoppen.
U kunt aan de slag gaan door verzekeringsplannen en prijzen met elkaar te vergelijken door een online marktplaats te gebruiken. Enkele voorbeelden van nuttige sites zijn ehealthinsurance.com en gohealthinsurance.com. Een andere aanbevolen optie is om rechtstreeks met een verzekeringsmakelaar te werken. Houd er rekening mee dat als u besluit om een ziektekostenverzekering te krijgen onder COBRA of de Affordable Care Act, het toch wordt aanbevolen om rond te shoppen en de premiekosten en dekkingsbedragen te vergelijken.
Ontdek dekkingsopties onder de Affordable Care Act (ACA). Wanneer u uw door uw werkgever geleverde dekking verliest, wordt dit beschouwd als een kwalificerend evenement met het oog op het verkrijgen van dekking onder de ACA. Dit betekent dat u dekking kunt krijgen buiten de normale open inschrijvingsperiode. Voor gepensioneerden is dit belangrijk vanwege het feit dat op inkomen gebaseerde subsidies beschikbaar zijn onder de Wet op betaalbare zorg. Afhankelijk van het bedrag van uw nieuw inkomen van het huishouden na vervroegde pensionering, komt u mogelijk in aanmerking voor een subsidie van verzekeringspremies. Deze subsidies zijn gebaseerd op uw aangepast aangepast bruto-inkomen gedurende het jaar dat het beleid van kracht is. U kunt beginnen met het vergelijken van beleidsopties in uw staat op HealthCare.gov. U kunt ook inschatten of u in aanmerking komt voor inkomensgerelateerde subsidies met behulp van de Calculator van de Health Insurance Marketplace die beschikbaar is via de Kaiser Family Foundation.
Neem contact op met uw huidige of vorige werkgever om te zien of u in aanmerking komt voor dekking van gepensioneerde zorg. Het aandeel gepensioneerden dat wordt gedekt door de door de werkgever verstrekte gezondheidszorgverzekering voor gepensioneerden is de afgelopen decennia aanzienlijk gedaald. Volgens de Kaiser Foundation had slechts 16 tot 25 procent van de gepensioneerden een aanvullende Medicare-dekking. Als u een gepensioneerde ziekteverzekering heeft, zorg er dan voor dat u aandacht besteedt aan de dienstdatums en leeftijdsvereisten om in aanmerking te komen. Het is ook belangrijk om erachter te komen hoe deze voordelen veranderen naarmate u ouder wordt.
Gebruik COBRA om de dekking van de groep gedurende 18 maanden te behouden. Wanneer u met pensioen gaat, kunt u ervoor kiezen om uw groepsdekking gedurende 18 maanden onder COBRA voort te zetten. Maar uw premies zullen waarschijnlijk aanzienlijk stijgen, omdat u nu zelf de volledige premie betaalt. Een uitzondering zou zijn als u gepensioneerde Health Plan-dollars beschikbaar heeft om de kosten te compenseren als u toegang heeft tot een gepensioneerd gezondheidsplan. Houd er rekening mee dat als u een healthspaarrekening hebt, u via de HSA kunt betalen voor verzekeringspremies voor de dekking van de gezondheidszorg door COBRA. Het voordeel van het kiezen van COBRA-dekking is dat uw verzekeringsdekking en u niet van provider hoeft te veranderen. Het nadeel is dat u nu de werkgever gebaseerde subsidie verliest en de volledige kosten van uw ziektekostenpremie betaalt.
In het geval dat u een reeds bestaande aandoening heeft en binnen 18 maanden na 65 jaar met pensioen gaat, kan COBRA uw beste optie worden in deze periode van onzekerheid. Zolang u uw premies blijft betalen, kunt u de dekking handhaven totdat u in aanmerking komt voor Medicare. Als je geen bestaande voorwaarde hebt, zal het kiezen van COBRA je wat extra tijd geven om uit te vinden wat je volgende stappen voor een verzekering zijn. Het is echter mogelijk dat een minder kostbare dekking wordt gevonden wanneer u dekking onder de ACA verkrijgt.
Zoek naar deeltijdwerk dat toegang biedt tot ziektekostenverzekeringen. Sommige werkgevers zijn genereuzer dan anderen op de uitkeringsafdeling. Als u tijdens uw pensionering deeltijdwerk overweegt, kunt u mogelijk extra inkomsten genereren terwijl u een ziektekostenverzekering bestrijkt. U zult waarschijnlijk nog steeds alle of de meeste kosten van uw ziekteverzekering moeten betalen. Door deel te nemen aan een groepsplan hebt u mogelijk toegang tot een uitgebreidere dekking. Controleer of potentiële werkgevers in uw omgeving een zorgverzekering voor deeltijdwerkers bieden.
Manieren om de controle over uw toekomstige zorgkosten te nemen
Hier zijn enkele andere dingen die u in overweging kunt nemen en waarmee u uw kosten voor zorg buitenshuis kunt verlagen:
Profiteer van een healthspaarrekening terwijl u nog werkt. Als u verzekerd bent voor een hoog aftrekbaar gezondheidsplan, kunt u sparen voor toekomstige zorgkosten op een health savings account (HSA). Spaargelden voor de gezondheidszorg zijn zeer nuttig omdat ze drievoudige belastingvrijstelling bieden. Het geld dat u in HSA's stopt, verlaagt uw huidige belastbare inkomen, wordt fiscaal uitgesteld en komt belastingvrij vrij van uw rekening zolang u het gebruikt voor aan gezondheidszorg gerelateerde kosten.
Ontwikkel gezondheidsgewoonten die zullen helpen vóór en na uw pensionering. Het vermijden van probleemgedrag, zoals roken en obesitas, kan u helpen voorkomen dat u op weg blijft naar hoge huidige en toekomstige kosten. Het is ook belangrijk om een geïnformeerde patiënt te worden. Volgens gezondheidsgeletterdheid providers zoals EdLogics, zal de focus op onderwijs voor meer dan 50 hoge kosten voorwaarden, waaronder metabool syndroom, hart-en vaatziekten en diabetes helpen individuen in staat stellen om actie te ondernemen en hun algehele gezondheid en welzijn te verbeteren. Uit een Merrill Lynch-enquête van de Bank of America bleek dat bijna tweederde niet zoveel bespaart in hun pensioenplannen op het werk als gevolg van de kosten van de gezondheidszorg. Slimme gezondheidsgewoonten kunnen u helpen uw kosten laag te houden tijdens uw pensionering. Maar een gezonde levensstijl kan ook de sleutel zijn tot het opbouwen van een groter pensioneringsnestei.
Maak een budgetplan voor uw pensioen. Het maken van een schatting van de ballade van uw behoeften en behoeften aan levensstijlkosten kan u helpen uw behoeften aan pensioeninkomen in de dollars van vandaag volledig te bepalen. Dit kan ook nuttig zijn bij het onderzoeken van de impact van de verschillende uitgaven die kunnen veranderen als u uw baan verlaat (zorgverzekeringspremies, reizen, enz.).
Verhoog uw kasreserves. De meeste financiële planners bevelen aan om minimaal 3 tot 6 maanden aan levensonderhoud te houden in een noodfonds. Als u vroegtijdig met pensioen gaat, kunt u overwegen meer te sparen dan deze ramingen. Het opbouwen van liquidebesparingen op korte termijn op rekeningen zoals een spaarrekening, rentetoepas, geldmarktfonds, kortlopende cd's of schatkistactiva kan u helpen de geprojecteerde maximale eigen zorgkosten te dekken. Deze extra besparingen kunnen ook nuttig zijn om uw belastbaar inkomen zo laag mogelijk te houden. Ziekteverzekeringssubsidies zijn gebaseerd op aangepast aangepast bruto-inkomen voor het jaar dat u dekking wilt.
Gebruik slimme planningstechnieken voor inkomstenbelastingen om uw premiekosten laag te houden. U zou waarschijnlijk niet met pensioen gaan voordat u eerst een basisinkomenplan had vastgesteld. Evenzo moet u een basisbelastingplan hebben om u te helpen manieren te vinden om uw pensioeninkomen op een slimme belastingvriendelijke manier te structureren. Voor vroege gepensioneerden die afhankelijk zijn van de gegarandeerde verzekerbaarheid via de gezondheidszorgmarkt, kan belastingplanning u ook helpen uw premies te verlagen. Belastingvrije inkomsten van een Roth 401 (k), Roth IRA of HSA kunnen een waardevol onderdeel zijn van uw belastingplan. Zoals eerder vermeld, zijn de ACA-verzekeringssubsidies gebaseerd op inkomsten voor het lopende premiejaar. Effectieve belastingplanning kan u helpen uw doelen voor levensstijluitgaven te behalen en tegelijkertijd de kosten van ziektekostenverzekering te minimaliseren.
Zie dit artikel voor meer informatie over hoe u een ziekteverzekering kunt krijgen als u met pensioen gaat.