Vragen om uzelf te stellen voordat u de Roth-conversiebeslissing neemt
Om Roth IRA-uitkeringen op een belastingvrije basis te kunnen doen, moeten ze worden gedaan na een periode van 5 belastbare jaren van deelname en plaatsvinden op of na het bereiken van de leeftijd van 59 ½. In het geval van een conversie moet er 5 jaar verstrijken sinds de conversie.
Een Roth IRA-conversie kan voor sommigen heel logisch zijn. Aan de andere kant zijn er bepaalde gevallen waarin het helemaal geen zin heeft. Voordat je je omzet in een Roth , stel jezelf deze vragen.
Ben ik bijna met pensioen en heb ik IRA-inkomsten nodig?
Als je met pensioen gaat of je IRA-geld nodig hebt om van te leven, is het onverstandig om je te bekeren tot een Roth. Omdat u belasting over uw geld betaalt, kost het converteren naar een Roth geld. Het duurt een aantal jaren voordat het geld dat u vooraf betaalt, wordt gerechtvaardigd door de belastingbesparing. Als u met pensioen gaat, verhoogt u die tijdlijn. Om een idee te krijgen of u beter kunt converteren, kan een Roth-conversiecalculator u helpen.
(U kunt calculators vinden op brokerage-sites, deze goede basismethode voor Roth-conversie is van TIAA-CREF.)
Andere mogelijke bronnen voor Roth IRA-conversiecalculators zijn onder meer:
- Charles Schwab's Roth IRA Conversie Calculator
- Bankrate's Convert to a Roth Calculator
- Moet ik converteren naar een Roth IRA? (CalcXML)
De uitdaging om alleen te vertrouwen op een Roth IRA-conversiecalculator is dat de veronderstellingen zijn gebaseerd op toekomstige inkomstenbelastingverwachtingen. Het is moeilijk te voorspellen waar de tarieven voor de inkomstenbelasting in de komende 1-2 jaar zullen zijn. Stelt u zich eens voor hoe uitdagend het kan zijn om de belastingtarieven 10, 20 of zelfs 30 jaar vanaf vandaag te voorspellen wanneer u uw Roth IRA gaat gebruiken.
Zorg ervoor dat u uw huidige en verwachte belastingschijf controleert voordat u een traditionele IRA omzet in een Roth IRA. U kunt deze tabel met federale inkomstenbelastingtabellen of informatie uit uw meest recente belastingaangifte gebruiken om uw marginale belastingtarief te bepalen. Maak vervolgens een budgetplan voor uw pensionering om uw verwachte belastingschijf te schatten op basis van uw geprognosticeerde pensioenplan.
Kan ik de belastingen betalen?
Een Roth IRA-conversie kan kostbaar zijn, omdat u belasting moet betalen over uw bestaande IRA . Idealiter zou het geld niet uit uw pensioensparen moeten komen. Als je geld van je traditionele IRA moet gebruiken om de belastingen te betalen, zal het je kosten om je te bekeren tot een Roth, dan kun je het geld beter laten zitten.
Een techniek om te overwegen is om de kosten van een conversie over een paar jaar te spreiden. Dit kan ook voorkomen dat u uzelf naar een hogere belastingschijf duwt.
Wil ik de belastingen betalen?
Soms kan het moeilijk zijn om een goede financiële zet te doen. Dat is het gevoel dat veel traditionele IRA-bezitters krijgen als ze een Roth IRA-conversie overwegen. Kun je je voorstellen dat iemand $ 300.000 in een IRA heeft en van te voren geven ze $ 75.000 van die IRA op? Een Roth IRA-conversie ziet er op papier misschien goed uit, maar in de echte wereld kan dit ingewikkelder zijn.
U kunt charitatieve bijdragen gebruiken om de belastingen voor een Roth-conversie te compenseren. Belastingaftrekken kunnen een effectieve strategie zijn om de belastingkosten van een Roth IRA-conversie te verlagen. Natuurlijk moet je eerst de financiële middelen en het verlangen hebben om een liefdadigheidsorganisatie een geschenk te geven om deze strategie te gebruiken.
Zal ik in de toekomst in een lagere belastingschijf zitten?
Als u denkt dat u met pensioen gaat in een lagere belastingschijf dan u nu bent, is het niet logisch om te converteren.
U betaalt hogere belastingen op de conversie dan wanneer u het geld van uw traditionele IRA bij pensionering zou opnemen .
Een Roth IRA-conversie kan een goed idee zijn voor sommige, maar niet voor alle IRA-beleggers. Overweeg uw potentiële conversie zorgvuldig voordat u stappen onderneemt om uw spaargeld om te zetten.