Basisbeginselen van HSA, potentiële besparingen en risico's
HSA Basics
Het gebruik van een HSA met een hoog eigen risico kunt u helpen om ziektekostenpremies te verminderen en belastingdollars te besparen. Om in aanmerking te komen voor het instellen van een HSA met een hoge aftrekbare ziekteverzekering moet u zelfstandig zijn, verantwoordelijk voor het kopen van uw eigen ziektekostenverzekering of werken voor een werkgever die HSA's als een optie aanbiedt.
Eerst kiest u een hoge aftrekbare ziektekostenverzekering die voldoet aan de HSA-vereisten voor geschiktheid. Aangezien deze ziekteverzekeringsplannen hoge eigen risico's hebben, zijn de premies voor de maandelijkse verzekering lager dan bij andere alternatieven.
Vervolgens gebruikt u het bespaarde geld (nu u geen hogere maandelijkse premie betaalt voor een laag aftrekbaar verzekeringsplan) om aftrekbare bijdragen te betalen aan een HSA (onderhevig aan aftrekbeperkingen ). Deze bijdragen verlagen uw belastbaar inkomen en verlagen dus uw belastingaanslag.
Het geld binnen uw HSA kan belastingvrij worden gebruikt om te betalen voor in aanmerking komende medische kosten. Op deze manier kunt u met de HSA medische kosten betalen met geld waar u nooit inkomstenbelasting op betaalt. Tegoeden die worden opgenomen voor niet-in aanmerking komende medische kosten zijn onderworpen aan de gewone inkomstenbelastingen en een boete van 10% als u geen 65 jaar of ouder bent.
Evalueer kosten en besparingen van een HSA
Hier is hoe de wiskunde voor één persoon werkte, die we Denise zullen noemen, die overstapte naar een HSA.
Zonder HSA
Denise betaalde $ 596 per maand voor haar ziektekostenverzekering en had een aftrekbaar bedrag van $ 1.000. Na haar eigen risico was ze nog steeds verantwoordelijk voor 20% van haar medische kosten tot haar eigen maximum, wat $ 2.500 per jaar was.
- In een jaar zonder dure gezondheidsevenementen zou ze jaarlijkse premies van $ 7.152 betalen.
- In jaren met een duur gezondheidsevenement zou ze premies plus haar eigen maximummax: $ 7.152 + $ 2.500 = $ 9.652 betalen.
Met een HSA
Met een plan dat in aanmerking komt voor HSA, betaalt Denise $ 349 per maand en heeft een aftrekbaar bedrag van $ 5.500. Nadat haar eigen risico is bereikt, betaalt de verzekeringsmaatschappij 100% van haar medische kosten.
- In een jaar zonder dure gezondheidsevenementen betaalt ze nu jaarlijkse premies van $ 4.188, en ze kan een bijdrage van $ 3.350 (de 2015- en 2016 één limiet) aan haar HSA-rekening aftrekken, wat haar geld zal besparen op belastingen en kan dan belastingvrij worden gebruikt voor medische kosten die opkomen.
- In jaren met een duur gezondheidsevenement, betaalt ze haar premie plus haar eigen maximummax: $ 4.188 + $ 5.500 = $ 9.688.
Met de gezondheidsspaarrekening in gezonde jaren, heeft Denise de mogelijkheid om geld te besparen dat anders naar de verzekeringsmaatschappij zou gaan. Ze kan dat geld op elk moment gebruiken voor medische kosten, of ze kan het laten groeien en het als een IRA gebruiken nadat ze de leeftijd van 65 jaar heeft bereikt.
U kunt deze reeks online HSA-calculatorhulpmiddelen uitproberen om u te helpen plannen te vergelijken en te bepalen of een HSA geschikt voor u is.
Risico's van overstappen naar een HSA geschikt gezondheidsplan
Ik ken een echtpaar dat overstapte naar een hoog aftrekbaar HSA-plan met een aftrekbaar bedrag van $ 10.000 per jaar.
Ze kreeg het volgend jaar de diagnose borstkanker. Jarenlang moesten ze het aftrekbare bedrag van $ 10.000 zelf betalen voordat haar resterende medische kosten werden gedekt.
Als u de leeftijd van 55 jaar en ouder bereikt, of als u zich bezighoudt met activiteiten met een hoog risico, gaat uw risico op het ervaren van een duur medisch evenement omhoog. Overweeg deze risico's zorgvuldig voordat u overschakelt naar een hoog eigen risico.
Moet een HSA eenmaal worden gebruiktU bereikt leeftijd 65 en wordt Medicare geschikt?
Nadat u bent ingeschreven voor Medicare, komt u niet langer in aanmerking voor een bijdrage aan uw HSA-account. Fondsen in uw HSA kunnen echter nog steeds belastingvrij worden opgenomen om te betalen voor gekwalificeerde medische kosten.
Bovendien kunnen na 65-jarige leeftijd fondsen in uw HSA worden ingetrokken voor niet-medische kosten en zijn intrekkingen alleen onderworpen aan de normale inkomstenbelasting.
Waar kunt u HSA-geschikte plannen vinden?
Uw verzekeraar of een gerenommeerde verzekeringsagent of ziekteverzekeringsmaatschappij zal u een lijst met HSA-geschikte plannen kunnen verstrekken. Sommige plannen bieden ook hun eigen HSA-accounts. Deze kunnen gepaard gaan met hoge kosten.
Ik heb mijn eigen HSA-account dat ik online heb geopend bij HSA Bank. Het account bood een fatsoenlijke rentevoet, lage kosten en toegang tot betaalpassen.