Tips voor eigenaren van individuele pensionhouders
Kent u alle manieren om het meeste uit uw IRA te halen? Hieronder staan tien dingen die veel mensen niet weten over hun individuele pensioenrekeningen. Ik wed dat er minstens één ding op deze lijst staat dat je niet wist.
01 Hoe niet-aftrekbare IRA-bijdragen te gebruiken
Afhankelijk van uw inkomen en of u al dan niet een door uw bedrijf gesponsord pensioenplan via uw werkgever hebt, komt u mogelijk in aanmerking voor een aftrekbare bijdrage aan een IRA of een reguliere bijdrage aan een Roth IRA. Maar wist u of u niet in aanmerking komt voor een van deze, kunt u nog steeds een niet-aftrekbare bijdrage leveren aan een IRA en kunt u deze strategie gebruiken om IRA-activa langzaam naar een Roth IRA te converteren? Het is een geweldige strategie voor degenen die het consequent doen.
02 IRA's hebben geen "tarieven"
Ik wou dat ik een dollar had voor elke keer dat iemand me vroeg waar ze de beste IRA-tarieven konden vinden. Een IRA is geen investering. Het is ook geen bankrekening. De term IRA vertegenwoordigt een reeks belastingregels die van toepassing zijn op de rekening en de onderliggende beleggingen daarin. U kunt een IRA openen bij een bank, beursvennootschap of bij een verzekeringsmaatschappij. Het tarief is afhankelijk van het soort investeringen binnen de IRA.
03 U kunt een partner-IRA-bijdrage doen
Als u een niet-werkende echtgenoot heeft, wist u dan dat u, zolang u over voldoende inkomsten beschikt, een partner- IRA-bijdrage voor hen kunt doen? Veel paren kunnen meer geld wegstoppen in fiscaal begunstigde accounts door de bestaande IRA-regels te leren en te gebruiken. De IRA-regels voor echtgenoten werken ook voor Roth IRAs! Deze optie om een bijdrage te leveren namens een niet-werkende echtgenoot wordt vaak over het hoofd gezien. Het is een geweldige manier voor koppels om hun spaargeld te vergroten.
04 IRA's bieden bescherming van schuldeisers
Net als 401 (k) activa is IRA-geld beschermd tegen vele schuldeiser vorderingen. Tot $ 1 miljoen aan IRA-geld wordt beschermd tegen faillissement onder federale wetgeving. Deze bescherming is mogelijk niet van toepassing op geërfde IRA-gelden, maar is van toepassing op IRA-gelden uit uw eigen bijdragen en op alle saldi die naar een IRA zijn geruild vanuit een 401 (k) of ander bedrijfsplan. In feite kan voor geld geretourneerd naar een IRA vanuit een bedrijfsplan de bescherming van schuldeisers meer dan $ 1 miljoen bedragen. Individuele nationale wetten bepalen of het wordt beschermd tegen andere schuldeiser vorderingen. Deze schuldeisersbescherming moet worden overwogen voordat u een 401 (k) uitbetaalt om schulden af te lossen.
05 Hoe IRA-rollovers te gebruiken om oude 401 (k) s te consolideren
Geldmensen denken dat als ze geld uit hun 401 (k) -plan halen, ze belastingen zullen betalen, wat er ook gebeurt. Dit is niet waar. Je kunt oude 401 (k) s naar IRA 's verplaatsen door een rollover of overdracht te gebruiken. Zolang u het goed doet, is het geen belastbare transactie. Dit komt omdat u geen opname doet - u verplaatst gewoon geld van de ene naar de andere uitgestelde rekening.
06 IRA-begunstigde benamingen overtroeven uw wil en vertrouwen
Denk je dat je testament gedekt is? Denk nog eens na. Uw IRA-begunstigde aanduiding heeft voorrang op wat u wilt of vertrouwt. Dit is een van de grootste fouten die mensen tegenkomen bij het plannen van hun nalatenschap. Een vertrouwen en een wil hebben is geweldig! Je moet het doen. Maar u moet ook elk account doorlopen en eventuele begunstigingsaanduidingen die u in ons bestand hebt bijwerken. Veel mensen hebben oude accounts die nog steeds een ex hebben als begunstigde. In sommige gevallen kan dit zijn wat u wilt, maar als dat niet is wat u wilt, moet u het juiste papierwerk laten doen om het te wijzigen.
07 U kunt onroerend goed bezitten in IRA's
Ja, u kunt onroerend goed bezitten in uw IRA. Dat betekent niet dat u dat per se zou moeten doen, maar als het goed wordt gedaan, is het volkomen legaal. Onroerend goed in IRA's kan later echter wel wat gedoe veroorzaken, dus leer alle voor- en nadelen kennen voordat je dit pad op gaat. Als u de IRS-voorschriften niet volgt, kunt u uw volledige IRA-account diskwalificeren met dit type activum. Dat zou een dure fout kunnen zijn.
08 IRA's hebben verdelingen vereist
Wanneer je de leeftijd van 70 ½ bereikt, moet je beginnen met opnemen uit je traditionele IRA en andere gekwalificeerde accounts zoals 401 (k) s. Er is een formule die elk jaar wordt gebruikt en die bepaalt hoeveel u moet opnemen. Als u uw vereiste minimale distributie (RMD) niet neemt, is er een boete-belasting van toepassing. RMD's zijn niet van toepassing op Roth IRA's tenzij u er een erven van een niet-echtgenoot; dan zijn ze van toepassing.
09 Belastingen op intrekkingen van IRA's
Er is geen speciaal belastingtarief dat van toepassing is op IRA-opnames. Het bedrag van de opname staat op de eerste pagina van uw belastingaangifte, net zoals bij elke andere bron van inkomsten. Het totaal van al uw inkomsten en aftrekken is wat bepalend is voor uw belastingtarief. Als u in een kalenderjaar meer uit uw IRA haalt, kan een deel van uw inkomsten tegen een hoger tarief worden belast. Door vooruit te plannen, kunt u uw IRA-opnames vaak timen om het bedrag aan belastingen dat u met pensioen wilt betalen te minimaliseren.
10 IRA-geld kan worden teruggezet naar een 401 (k)
Met veel 401 (k) -plannen kunt u IRA-geld terugboeken naar het 401 (k) -plan. Dit wordt ook wel een omgekeerde rollover genoemd. Er zijn momenten waarop een dergelijke omgekeerde roll-out heel zinvol kan zijn, zoals het vermijden van RMD's als u nog steeds op 70 werkt, om niet-aftrekbare IRA's naar Roth IRA's om te zetten, of om goedkope fondsen te gebruiken als ze binnen worden aangeboden van uw 401 (k) -plan. Een creatieve financiële planner kan u helpen alle juridische opties te verkennen die voor u beschikbaar zijn om te zien of een omgekeerde rollover voor u waardevol is.