Een kredietbureau is een bedrijf dat individuele kredietinformatie verzamelt en onderhoudt en deze in de vorm van een kredietrapport aan kredietverstrekkers, crediteuren en consumenten verkoopt. Hoewel er in de VS tientallen kredietbureaus zijn, zijn de meeste consumenten bekend met de grote drie: Equifax, Experian en TransUnion. De grootste kredietbureaus doen meer dan alleen consumentenkredietinformatie verzamelen en rapporteren.
Ze bieden ook tientallen oplossingen die bedrijven helpen betere beslissingen te nemen.
Typen informatie die de kredietbureaus verzamelen
De kredietbureaus houden een aantal details over u en de kredietgeschiedenis bij, te beginnen vanaf het moment dat u uw eerste kredietrekening opent. Het kredietbureau verzamelt bijvoorbeeld informatie over kredietrekeningen: uw aflossingsgeschiedenis, het kredietbedrag dat u beschikbaar hebt, het kredietbedrag dat u gebruikt, openstaande incasso's, details over openbare registers zoals faillissement, belastingaanspraken, marktafscherming en terugneming.
Kredietbureaus houden ook niet-kredietinformatie over u bij, inclusief uw adres, huidige en vorige werkgevers en salarisinformatie. Hoewel deze informatie niet wordt gebruikt om uw credit score te berekenen, kunnen bedrijven er rekening mee houden wanneer ze evalueren of ze zaken met u willen doen.
Waar krijgen kredietbureaus informatie?
Kredietbureaus zijn afhankelijk van banken en andere bedrijven om consumenteninformatie te verstrekken.
Veel van de bedrijven waarmee u zaken doet, sturen regelmatig updates over uw openstaande accounts. Kredietbureaus krijgen ook informatie over u uit openbare registers.
Kredietbureaus gebruiken verschillende bronnen voor het verkrijgen van informatie, zodat uw kredietrapport enigszins kan verschillen van bureau tot bureau. Er kunnen hele accounts ontbreken in uw kredietrapport.
Wie gebruikt kredietbureaugegevens?
Banken en creditcarduitgevers zijn de meest voor de hand liggende gebruikers van de informatie die door kredietbureaus wordt verstrekt. Een groot aantal andere bedrijven wenden zich tot kredietbureaus om beslissingen over u te nemen. Werkgevers, verzekeringsmaatschappijen, huisbazen en schuldinzamelaars vragen alle informatie aan bij de kredietbureaus.
Kredietbureaus verschaffen lijsten met voorzorgsmaatregelen voor banken en verzekeringsmaatschappijen om deze bedrijven te helpen beslissen welke consumenten van hun producten kunnen profiteren. Uitgevers van creditcards kunnen bijvoorbeeld een lijst aanvragen van consumenten met een hoge creditcardbalans om deze consumenten aanbiedingen voor creditcards met saldooverdracht te sturen. Als je je ooit hebt afgevraagd hoe vooraf goedgekeurde creditcardaanbiedingen op je bankrekening terechtkomen of hoe banken weten dat je een ongewenste herfinanciering van je hypotheek kunt aanbieden, dan is dit hoe. (Overigens kunt u opt-out van prescreening annuleren door naar OptOutPrescreen.com te gaan.)
Wet betreffende kredietbureaus
De Fair Credit Reporting Act (FCRA) is een federale wet die bepaalt hoe kredietbureaus geacht worden te werken. De FCRA geeft consumenten recht op een accuraat kredietrapport. Als u fouten in uw kredietrapport aantreft, kunt u deze fouten bij de kredietbureaus betwisten .
Het kredietbureau moet dan een onderzoek uitvoeren en de fouten corrigeren wanneer dat nodig is.
Kredietbureaus die gratis kredietrapporten verstrekken
U hebt ook het recht om uw kredietrapport bij de drie kredietbureaus te bestellen. De Fair and Accurate Credit Transactions Act geeft u recht op één gratis kredietrapport per jaar van elk van de drie grote kredietbureaus. U kunt dit jaarlijkse kredietrapport bestellen via AnnualCreditReport.com.
De kredietbureaus zijn ook verplicht om u een gratis kredietrapport te geven als:
- je hebt een aanvraag geweigerd vanwege informatie over je kredietrapport
- je bent werkloos en bent van plan om binnen 60 dagen met zoeken naar werk te beginnen
- je bent op bijstand
- je bent een slachtoffer van identiteitsdiefstal.
Uw kredietinformatie kan fouten bevatten
Een op de twintig consumenten heeft een kredietrapportfout die hun credit score zal verlagen tot het punt dat het het verkrijgen van krediet duurder maakt, volgens een studie van 2013 door de Federal Trade Commission.
De informatie van een andere persoon kan ten onrechte eindigen in uw kredietrapport, vooral als hun naam of andere persoonlijke gegevens vergelijkbaar zijn met die van u. Federale wetgeving geeft u het recht om fouten in uw kredietrapport te betwisten, maar het proces werkt niet altijd zo gemakkelijk als het zou moeten. In 2013 won een vrouw uit Oregon een rechtszaak van $ 18 miljoen tegen Equifax, een van de drie grootste kredietbureaus, nadat het er niet in slaagde om een fout in het kredietrapport te corrigeren die ze in de loop van twee jaar dertien keer had betwist.
Deze fouten worden soms geleverd en bevestigd door schuldeisers en kredietverstrekkers die vertrouwen op de (soms onjuiste) informatie in hun computersystemen in plaats van op documentatie die door consumenten wordt verstrekt.
Kredietbureaus verstrekken alleen informatie
Hoewel kredietbureaus sommige of alle kredietinformatie verstrekken die kredietgevers en kredietverstrekkers gebruiken om uw aanvragen te weigeren of goed te keuren, neemt het bureau zelf geen kredietbeslissing.