Persoonlijke verzekering

Basisprincipes om u te laten begrijpen hoe verzekering werkt

Het begrijpen van een verzekering kan lastig zijn, dus het is cruciaal om een ​​goed begrip te hebben van je dekking en wat je nodig hebt. Dit kan een groot verschil maken in de prijs die u betaalt, zodat u begrijpt hoe uw verzekeringskeuze uw levensstijl, bezittingen en persoonlijke eigendommen zal beschermen.

Verzekering gaat over financiële zekerheid en het beschermen van uw onafhankelijkheid

Het lijkt misschien alsof u boeken en informatie moet bestuderen om inzicht te krijgen in verzekeringen, maar in de kern is het verzekeringsprincipe erg eenvoudig:

Als u iets te verliezen heeft, en u weet dat u het uzelf niet kunt veroorloven om zelf een verlies te betalen, biedt een verzekering u een manier om uw investering, levensstijl en bezittingen te beschermen door elke maand een klein bedrag te betalen in ruil voor de verzekering dat als er iets misgaat, de verzekeringsmaatschappij uw rug zal hebben in de vorm van een financiële compensatie.

Wat is een persoonlijke verzekering?

Persoonlijke verzekeringslijnen zijn soorten verzekeringen die u koopt om u te beschermen tegen risico's die financiële verliezen kunnen veroorzaken die u zich niet zou kunnen veroorloven om zelf te dekken. Persoonlijke verzekering heeft betrekking op risico's waarmee u als individu geconfronteerd wordt, als gevolg van ongelukken, ziektes, overlijden of schade aan eigendommen die u bezit.

Hoe werkt de verzekering?

Wanneer u een verzekering koopt, betaalt u normaal gesproken een overeengekomen bedrag - de premie - aan de verzekeringsmaatschappij in ruil voor bescherming tegen vermelde risico's. In ruil voor de premie die u betaalt, komen zij overeen om u te compenseren voor verliezen, mocht er zich een voordoen. Persoonlijke verzekeringen zijn gebaseerd op het principe dat het spreiden van het risico van een economisch verlies (zoals brand of diefstal, bijvoorbeeld) bij veel mensen het risico voor iedereen beheersbaar maakt.

Veel mensen betalen de bescherming tegen het verlies via hun verzekeringspremie. De premie wordt geïnd door de verzekeringsmaatschappij en wanneer het tijd is om een ​​claim te betalen, nemen zij geld van die "incasso" om de verzekeringnemer te vergoeden.

Moet iedereen een verzekering kopen?

Iedereen hoeft geen verzekering te kopen, maar het is een goed idee om een ​​verzekering aan te schaffen als u veel financieel risico loopt of als u investeert.

Afhankelijk van het type verzekering, is sommige verzekeringen optioneel, terwijl andere verzekeringen, zoals autoverzekeringen , minimumvereisten kunnen hebben zoals vastgelegd in de wet .

Waarom vereist de bank een verzekering?

Hoewel sommige verzekeringen misschien geen wettelijke vereiste zijn, kan het een vereiste zijn van een geldverstrekker of een bank- of hypotheekbedrijf.

Afhankelijk van het type verzekering, kunt u een verzekering "kopen" om een ​​lening te krijgen. Verzekering is vaak een vereiste voor het verkrijgen van financiering voor grote aankopen zoals woningen, omdat de geldschieters ervoor willen zorgen dat u gedekt bent tegen risico's die ertoe kunnen leiden dat de waarde van de investering verdwijnt voordat u het heeft betaald.

Een betere prijs krijgen op verzekeringen

De premie is het bedrag dat u in rekening wordt gebracht door een verzekeringsmaatschappij (meestal op maandelijkse basis) in ruil voor de financiële bescherming die uw verzekeringspolis u biedt.

Om uw premie te verlagen, is het beste wat u kunt doen bij het kiezen van een verzekering om rond te lopen met verschillende bedrijven, of een verzekeringsmakelaar te gebruiken die boodschappen voor u kan doen en zien welke verzekeringsmaatschappij u het beste tarief voor uw verzekering kan geven. Op basis van de claimervaring en acceptatie van de verzekeringsmaatschappij, zullen de tarieven variëren.

Sommige verzekeringsmaatschappijen hebben mogelijk kortingen die erop zijn gericht hun profiel van klant aan te trekken. Hoe goed uw profiel past bij het profiel van de verzekeraar, zal bepalen hoe goed uw tarief zal zijn.

Als een verzekeraar bijvoorbeeld geïnteresseerd is in het aantrekken van jongere klanten, kunnen zij programma's maken die kortingen bieden voor pas afgestudeerden of jonge gezinnen. Ter vergelijking: andere verzekeraars kunnen programma's maken die grotere kortingen geven aan senioren of leden van een professionele orde of het leger. Er is geen manier om te weten zonder te shoppen en opties te vergelijken.

Wanneer moet u een verzekering kopen?

U moet een verzekering afsluiten voor omstandigheden waarbij een financieel verlies groter is dan wat u gemakkelijk kunt betalen of herstellen.

Inzicht in 5 basistypen van persoonlijke verzekeringen

Wanneer de meeste mensen nadenken over persoonlijke verzekeringen, denken ze over het algemeen aan een van deze 5 hoofdcategorieën, waaronder:

1. Residentiële verzekering, zoals een woningverzekering, condo of coop-verzekering, huurdersverzekering.
2. Autoverzekeringen en andere voertuigverzekeringen zoals sneeuwscooters, motorfietsen en bromfietsen.
3. Bootverzekering , die in bepaalde omstandigheden onder een woningverzekering kan worden gedekt, en een stand-alone bootverzekering voor vaartuigen van een bepaalde snelheid of lengte die niet onder een huisverzekering vallen.

1. Ziektekostenverzekeringen , levensverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekering
2. Aansprakelijkheidsverzekering

Hoewel al deze categorieën betrekking hebben op wat u als uw persoonlijke verzekering zou kunnen beschouwen, kunt u ze meestal niet allemaal bij één persoon betrekken. Verzekering vereist een vergunning en is onderverdeeld in categorieën. Dit betekent dat voordat iemand bevoegd is om uw verzekering te verkopen, of u een verzekeringsadvies over uw verzekeringsbehoeften geeft, deze door de staat moeten worden goedgekeurd om het type verzekering te vertegenwoordigen dat u koopt.

Uw makelaar of agent bijvoorbeeld kan u vertellen dat zij u niet persoonlijk een levensverzekering of invaliditeit kunnen aanbieden, maar u mogelijk doorverwijzen naar een collega met de juiste vergunning, zoals een Financiële planner of adviseur.

Wat doen de verschillende soorten verzekeringsdekking?

De woningverzekering dekt de gebouwen op uw eigendom, inclusief uw hoofdverblijf en eventuele aanvullende gebouwen in de gebouwen. Het dekt ook uw inhoud - roerende goederen die gewoonlijk op uw verblijfplaats worden bewaard - evenals bijkomende kosten van levensonderhoud en aansprakelijkheid.

Huurdersverzekering dekt uw persoonlijke eigendommen die regelmatig in uw huureenheid worden bewaard, evenals bijkomende kosten voor levensonderhoud en persoonlijke aansprakelijkheid op gebouwen en wereldwijd.

Condo of Co-op verzekering is vergelijkbaar met huurdersverzekering, maar naast uw persoonlijke bezittingen, bijkomende woonlasten en persoonlijke aansprakelijkheid wereldwijd, dekt het ook enkele dingen die zeer specifiek zijn voor het eigendom van een eenheid, of aandelen in een gebouw.

Autoverzekering, bootverzekering en andere voertuigverzekeringen

Auto-, boot- en andere voertuigverzekeringen bieden verschillende dekkingsopties. De meest elementaire aansprakelijkheidsverzekering, die uw aansprakelijkheid voor uw eigendom of de exploitatie van het voertuig of vaartuig dekt. Dan zijn er optionele dekkingen die u kunt aanschaffen, zoals dekking voor fysieke schade aan het voertuig of vaartuig zelf, en de componenten ervan. Opties voor medische betalingen aan anderen en overlijdensuitkeringen wegens overlijden of letsel als gevolg van de werking van het voertuig kunnen ook als optioneel of verplicht worden opgenomen, afhankelijk van de nationale wetgeving inzake financiële aansprakelijkheid of minimale autoverzekeringsvereisten .

Zorg-, ziekte- en invaliditeitsverzekering

Ziektekostenverzekeringen, levensverzekeringen , arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en dekkingen zoals langdurige zorgverzekering bieden alle dekking voor financiële compensatie of vergoeding voor gezondheidsproblemen, ziektes of aan overlijden gerelateerde gebeurtenissen.

Ziektekostenverzekering omvat vele verschillende soorten polissen , van elementaire gezondheidsvoordelen, tot aanvullend gezondheidsbeleid zoals tandheelkundige verzekering of langdurige zorgverzekering . Er is een breed scala aan verzekeringsdekking beschikbaar om aan uw behoeften te voldoen, afhankelijk van wat voor soort financiële bescherming u nodig heeft. U kunt hier meer lezen over het vinden van betaalbare ziekteverzekeringstips .

De Small Print begrijpen in verzekeringspolissen

Op de pagina met uw verzekeringsverklaring staan ​​de basislimieten van de dekking die u hebt gekocht in het beleid, maar in de beleidsformulering onthult u hoe uw verzekering werkt in een claim. De meeste mensen lezen de kleine lettertjes niet in hun verzekeringspolis. Daarom zijn mensen vaak verward en gefrustreerd in het claimproces.

7 definities om de algemene voorwaarden van het verzekeringsbeleid te begrijpen

Hieronder volgen enkele belangrijke gebieden in de kleine lettertjes, met uitleg om u te helpen begrijpen waarom ze belangrijk voor u kunnen zijn.

1. Het eigen risico is het bedrag dat u in een claim moet betalen. Hij verhoogt je eigen risico, hoe meer risico je persoonlijk neemt en dus hoe minder je betaalt in premie. Sommige mensen gebruiken de deduceible als een strategie om geld te besparen .
2. Uitsluitingen zijn zaken die niet worden gedekt als onderdeel van uw verzekeringspolis . Het is erg belangrijk om te vragen naar de uitsluitingen van elk beleid dat u koopt, zodat de kleine lettertjes u niet verrassen in een claim.
3. Soort beleid: verzekeringsmaatschappijen bieden vaak verschillende dekkingsniveaus. Als u een heel lage prijs op een verzekeringsofferte krijgt, wilt u misschien vragen welk type beleid u hebt of wat de grenzen van de dekking zijn en deze details vergelijken met die in andere offertes die u heeft.
4. Speciale limieten : verzekeringspolissen bevatten allemaal bepaalde secties die de limieten van te betalen bedragen vermelden. Dit wordt erg belangrijk wanneer u een claim indient. Dit geldt voor alle soorten polissen, van ziekteverzekering tot autoverzekering. Vraag naar welke dekkingen worden beperkt en wat de limieten zijn. U kunt vaak vragen om een ​​ander type beleid dat u hogere limieten biedt als de limieten in het beleid u betreffen.
5. Wachtperioden en speciale clausules: sommige soorten verzekeringen hebben wachttijden voordat de dekking van kracht wordt. In de tandartsverzekering kunt u bijvoorbeeld een wachttijd hebben en bij levensverzekeringen kunt u een zelfmoordclausule krijgen . Dit zijn slechts twee kleine voorbeelden, maar u wilt altijd vragen wanneer de dekking begint en of er wachttijden of speciale clausules zijn die van invloed kunnen zijn op uw dekking wanneer u een nieuw beleid koopt.
6. Aanbevelingen zijn uitbreidingen van een beleid om meer dekking te krijgen of in sommige gevallen kunnen officiële verklaringen een beleid wijzigen om de dekking te verminderen of te beperken. Lees hier meer over aanbevelingen.
7. Basis van claims Verrekening vertegenwoordigt de voorwaarden waaronder de claim zal worden betaald. In een thuisverzekering zou u bijvoorbeeld een vervangingsprijs of een echt contante waardebeleid kunnen hebben. De basis van schaderegeling maakt een groot verschil in hoeveel u wordt betaald. Het is belangrijk om altijd te vragen hoe claims worden betaald en wat het claimproces zal zijn.

Hoe betalen verzekeringsmaatschappijen claims ?

Het geld dat door een verzekeringsmaatschappij uit premies wordt opgehaald, staat de verzekeringsmaatschappij toe om activa te verzamelen van alle verzamelde premies, zodat wanneer een verzekeringnemer of individuen verlies heeft, er genoeg geld is om de claim te dekken.

Krijgt u uw geld terug als u geen verzekeringsclaim doet?

Wanneer u vele jaren in verzekering betaalt, kunt u zich afvragen waarom u zo veel hebt betaald als u nog nooit een claim hebt gehad. Sommige mensen hebben zelfs het gevoel dat ze hun geld terug moeten krijgen als ze geen claim hebben gehad, maar dat is niet hoe de verzekering werkt. Verzekeringsmaatschappijen verzamelen uw geld en leggen het opzij om uit te betalen wanneer er een claim is.

Voorbeeld van premie- of claimbetalingen

Stel je voor dat je $ 500 per jaar betaalt om je huis van $ 200.000 te verzekeren. 10 jaar verzekeringsplicht en je hebt geen claims gemaakt. Dat is $ 500 keer 10 jaar, en je hebt $ 5.000 betaald aan de verzekeringsmaatschappij. Je begint je af te vragen waarom je zo veel voor niets betaalt. In het 11e jaar, heb je een grote claim . De verzekeringsmaatschappij betaalt u $ 50.000.

Als de verzekeringsmaatschappij iedereen zijn geld zou teruggeven wanneer er geen claim was, zouden ze nooit genoeg activa opbouwen om op claims te betalen. Zelfs de $ 5000 die je ze in 10 jaar hebt betaald, dekt niet je verlies van $ 50.000. Eén verlies, en je wordt onrendabel voor de verzekeringsmaatschappij, maar gelukkig omdat de verzekering gebaseerd is op het verspreiden van het risico bij veel mensen, is het het verzamelde geld van alle mensen die samen verzekeringspremies betalen, waardoor de verzekeringsmaatschappij activa kan bouwen en claims kan afdekken wanneer ze gebeuren.

Wat zorgt ervoor dat de tarieven van het verzekeringsbedrijf stijgen of dalen?

Verzekering is een zaak, en hoewel het voor verzekeringsmaatschappijen leuk zou zijn om de rente altijd op hetzelfde niveau te laten, is de realiteit dat zij als bedrijf een verantwoordelijkheid hebben om genoeg geld te verdienen om te zorgen dat zij het geld hebben om te dekken alle potentiële claims die hun polishouders kunnen doen.

Wanneer een verzekeringsmaatschappij aangeeft hoeveel ze aan het eind van het jaar aan claims hebben betaald, tegenover hoeveel ze in premies hebben geïncasseerd, moeten ze hun tarieven herzien om winstgevend te blijven. Veranderingen in de verzekering en tariefstijgingen of soms zelfs dalingen zijn het resultaat van de feitelijke resultaten die de verzekeringsmaatschappij in de voorgaande jaren had.

Agenten, captives en verzekeringsmakelaars

De eerstelijns personen waarmee u te maken krijgt wanneer u uw verzekering koopt, zijn de agenten en makelaars die de verzekeringsmaatschappij vertegenwoordigen. Ze zullen u vertegenwoordigen bij de verzekeringsmaatschappij en uitleg geven over de dekkingen en producten die ze beschikbaar hebben.

Afhankelijk van welke verzekeringsmaatschappij u een verzekering afneemt, hebt u mogelijk te maken met een captive agent of een verzekeringsvertegenwoordiger die verschillende verzekeringsmaatschappijen kan vertegenwoordigen.

Wat is het verschil tussen een captive-agent in verzekeringen en een makelaar of onafhankelijke of niet-captive-agent?

De captive-agent is een verzekeringsvertegenwoordiger die slechts één verzekeringsmaatschappij vertegenwoordigt. Ze zijn bekend met de producten of het aanbod van die verzekeringsmaatschappij, maar kunnen niet spreken over het beleid, de prijzen of het productaanbod van andere verzekeringsmaatschappijen.

Een verzekeringsmakelaar, onafhankelijke of niet-captive agent kan namens u verschillende verzekeringsmaatschappijen behandelen. Ze hebben toegang tot meer dan één verzekeringsmaatschappij en moeten bekend zijn met het aanbod van producten van de verschillende bedrijven die zij vertegenwoordigen.

Hoe u kunt bepalen welke verzekeringsdekking u nodig heeft

Er zijn een paar belangrijke vragen die u uzelf kunt stellen en die u kunnen helpen beslissen wat voor soort dekking u nodig heeft.

• Hoeveel risico of financieel verlies kunt u zelf verwachten?
• Heeft u het geld om uw kosten of schulden te dekken als u een ongeluk heeft of als uw huis of auto wordt vernietigd?
• Heeft u de besparingen om u te dekken als u niet kunt werken als gevolg van een ongeval of ziekte?
• Kunt u hogere eigen risico's betalen om uw verzekeringskosten te verlagen?
• Heeft u speciale behoeften of overwegingen in uw privéleven waarvan u misschien wilt dat u er financieel voor zorgt?
• Waar maak je je het meest zorgen over? Verzekeringspolissen kunnen op uw behoeften worden afgestemd en aangeven waar u zich het meest zorgen over maakt, wat u kan helpen de soort verzekering die u nodig hebt te beperken en uw kosten te verlagen.

Verzekering kiezen op basis van uw huidige levensstijl en levensfase

De verzekering die u nodig hebt, hangt af van waar u zich in uw leven bevindt, wat voor soort bezittingen u heeft en wat uw langetermijndoelen en verantwoordelijkheden zijn. Daarom is het belangrijk om de tijd te nemen om met uw vertegenwoordiger te bespreken wat u wilt met uw verzekering. Het vinden van de juiste verzekeringsproducten vormt een goed onderdeel van een sterke financiële strategie die u zal beschermen en u zal helpen om financieel onafhankelijk te blijven, zelfs wanneer u financieel verlies lijdt.