Volgens de American Bankers Association (ABA) betaalt de meerderheid van de Amerikaanse consumenten geen kosten aan hun bank. Maak je deel uit van die groep?
Banken verdienen nog steeds veel geld en vergoedingen zijn een belangrijke bron van winst. Dat betekent dat mensen die wel kosten betalen, de rest goedmaken - soms betalen ze elk jaar honderden dollars of meer. Als u vergoedingen aan uw bank betaalt, zoek dan uit wat ze zijn, wat ze u kosten en hoe u een einde kunt maken aan die kosten.
01 Onderhoudskosten
Onderhoudskosten zijn relatief eenvoudig te vermijden. Je kan of:
- Gebruik een bank die geen onderhoudskosten in rekening brengt, of
- Kwalificeer je voor een vrijstelling van kosten, zodat de kosten niet in rekening worden gebracht
Gratis bankieren is nog steeds een realiteit. Na de financiële crisis maakten grote banken groot nieuws door gratis betaalrekeningen af te snijden (en de onderhoudskosten te verhogen). Veel banken bieden echter nog steeds gratis controle. Online banken zijn een snelle en gemakkelijke bron voor gratis bankieren, omdat ze zelden minimumvereisten of maandelijkse kosten hebben . Als u de voordelen van een fysieke bank wilt (bankfilialen zijn nog steeds nuttig ), moet u op zoek gaan naar kleinere lokale instellingen zoals regionale banken. Kredietunies, die eigendom zijn van hun klanten, zijn ook een prima optie voor gratis controle.
Vrijstellingen van kosten zijn redelijk eenvoudig: als u aan bepaalde criteria voldoet, zal de bank geen onderhoudskosten in rekening brengen. Gemeenschappelijke criteria waarmee u kosten kunt ontwijken, zijn onder andere:
- Directe storting van uw betaling instellen op uw bankrekening (soms is een minimum van $ 500 per maand vereist)
- Uw accountsaldo boven een bepaald niveau houden (bijvoorbeeld $ 1.000)
- Aanmelden voor papierloze verklaringen
- Verschillende diensten van dezelfde bank gebruiken (bijvoorbeeld een hypotheek krijgen bij dezelfde bank waar u uw betaalrekening bewaart)
02 Voorschotten en ontoereikende fondsen
Bancaire vergoedingen bedragen vaak ongeveer $ 35 per mislukte transactie. Als uw account bijvoorbeeld $ 1 heeft, maar u $ 4 uitgeeft met uw bankpas (en u zich heeft aangemeld voor het programma voor tegenpartijbeschermingen van uw bank), betaalt u $ 35, gewoon om $ 3 te lenen. Trek daarna geld uit de pinautomaat en u kunt tegen een andere betaling van $ 35 aan.
Gelukkig zijn rekening-courantkosten optioneel. Banken tekenden u automatisch in voor automatische overschrijving, maar nu moet u zich aanmelden voor de service. In de meeste gevallen wilt u liever dat uw kaart wordt geweigerd (u kunt waarschijnlijk met contant geld of met een andere kaart betalen, waardoor u de $ 35 bespaard). Als u geïnteresseerd bent in rood staan, is het de moeite waard om de opties te onderzoeken. Sommige banken zullen geld overmaken van uw spaarrekening naar uw betaalrekening voor $ 10 of zo, en anderen bieden debetstandlijnen aan (die rente in rekening brengen over het bedrag dat u "leent" in plaats van een hoog forfaitair bedrag per transactie).
Afmelden is niet genoeg
Je zou kunnen denken dat je klaar bent als je nooit hebt gekozen voor de overdispositiebescherming. Maar u betaalt nog steeds kosten als uw accountsaldo tot nul wordt teruggebracht en er kosten op uw account worden gestort. U kunt bijvoorbeeld automatische hypotheek- of verzekeringsbetalingen van uw betaalrekening hebben ingesteld (zodat uw rekening elke maand het geld eruit haalt). Die betalingen worden op verschillende manieren afgehandeld - alleen als u zich afzijdig houdt van de overdispositiebescherming, voorkomt u dat u te veel betaalt met uw bankpas .
Als transacties uw accountsaldo onder nul brengen, zal uw bank kosten in rekening brengen voor onvoldoende saldo . Die kosten bedragen meestal ook ongeveer $ 35 per mislukte transactie.
Wat je kunt doen
Hoe kunt u debetstand en NSF-kosten voorkomen? Het eenvoudige antwoord is om genoeg geld op uw rekening te houden. Maar het is moeilijk om dat voor elkaar te krijgen als het geld krap is en elektronische transacties geld ophalen zonder dat je er van op de hoogte bent.
Houd bij hoeveel je in je account hebt en hoeveel je volgende week in je account kunt hebben. Als u uw account regelmatig in evenwicht houdt, weet u welke transacties al zijn verwerkt en op welke transacties u nog wacht. Uw bank kan laten zien dat u een bepaald bedrag beschikbaar heeft , maar u weet dat nog niet al uw facturen uw account hebben bereikt. Zie Uw account in evenwicht brengen voor meer informatie, waaronder formulieren en spreadsheetsjablonen.
Het is ook handig om meldingen in te stellen. Laat uw bank een sms sturen wanneer uw accountsaldo bijna op is . U weet dat u betalingen moet wijzigen of annuleren of geld moet overboeken van een spaarrekening.
Als een vangnet, wilt u misschien ook een kredietlijn in de vorm van een debetstand instellen. Hopelijk maak je er geen gewoonte van om het te gebruiken, maar het is een minder dure manier om af en toe fouten aan te pakken.
03 geldautomaten
Als u vaak geldautomaten gebruikt, hebt u een manier nodig om die kosten te vermijden. De beste aanpak is om geldautomaten te gebruiken die eigendom zijn van of gelieerd zijn aan uw bank . U betaalt de "buitenlandse" ATM-kosten van uw bank niet en u betaalt ook geen extra kosten aan de ATM-beheerder. Gebruik de mobiele app van uw bank om gratis geldautomaten te vinden.
Als u een credit union gebruikt, zelfs een kleine credit union, heeft u mogelijk meer toegang tot gratis geldautomaten dan u denkt. Veel kredietverenigingen nemen deel aan gedeelde vertakkingen . Hiermee kunt u filiaaldiensten (en geldautomaten) bij verschillende kredietverenigingen gebruiken - niet alleen uw eigen credit union. Ontdek of uw credit union deelneemt en zoek uit waar de meest geschikte geldautomaten zijn.
04 De lijst gaat aan
Overschrijving: bankoverschrijvingen zijn geweldig om snel geld te verzenden , maar ze zijn niet goedkoop. Als u niet echt een draad hoeft te verzenden, zoek dan een minder dure manier om elektronisch geld te verzenden .
Account closing fee: banken die u opzoeken wanneer u een account sluit kort na het openen. Als u van mening bent veranderd over een bank, wacht dan minimaal drie tot zes maanden voordat u uw account sluit om kosten te vermijden.
Overdraagbare overschrijvingen: sommige accounts beperken het aantal toegestane transacties (met name overdrachten van het account) per maand. Geldmarktrekeningen, die een aantal voordelen van zowel het controleren als spaarrekeningen bieden , kunnen u tot drie opnames per maand beperken. Spaarrekeningen beperken vanwege Verordening D bepaalde soorten opnames tot zes per maand . Als u geld van die rekeningen wilt uitgeven, plan dan vooruit en verplaats het geld naar uw betaalrekening in grotere delen.
Vroegtijdige intrekkingsboetes: depositocertificaten (CD's) betalen vaak hogere rentetarieven dan spaarrekeningen. De afweging? U moet zich ertoe verbinden om uw geld lange tijd in de account te laten staan. Als u vroeg vertrekt, betaalt u een boete . Om dat geld te besparen, stelt u een CD-ladder in, zodat u altijd wat contant geld gratis krijgt of een vloeibare CD gebruikt die vroegtijdige opnames mogelijk maakt .