Een website met een onmiddellijke annuïteit kan bijvoorbeeld een lijfrentepercentage van 7% vermelden. Dit betekent dat u voor een aankoop van € 100.000 onmiddellijk annuïtair $ 7.000 per jaar zou ontvangen. Dit is niet hetzelfde als een rendement van 7%, en het is ook niet hetzelfde als een rendement van 7%, omdat bij elke ontvangen annuïteitbetaling u een deel van uw hoofdsom terugkrijgt.
U moet dit uitbetalingspercentage van 7% niet nemen en het vergelijken met een andere investering zoals een CD, obligatiefonds of pensioenfonds. Dat is geen eerlijke vergelijking.
Onmiddellijke lijfrentes zijn risicobeheerproducten, geen beleggingen, dus er is meestal geen dwingende reden om het rendement op andere beleggingen te vergelijken, maar wellicht wilt u het rendement ook om andere redenen weten. Het berekenen van het werkelijke rendement op een onmiddellijke lijfrente is moeilijker dan het lijkt, omdat het rendement dat een onmiddellijke lijfrente oplevert, volledig afhankelijk is van uw levensverwachting.
Hoe de opbrengst van een lijfrente te berekenen
De beste manier om uit te leggen is door naar een voorbeeld te kijken. Hier zijn de gegevens:
- Man, 65 jaar, koopt een directe lijfrente voor eenmalig levensinkomen
- Aankoopbedrag annuïteit : $ 100.000
- Gegarandeerd inkomen: $ 700 per maand ($ 8400 per jaar)
Op het eerste gezicht lijkt een gegarandeerd inkomen van $ 8400 per jaar gelijk aan een rendement van 8,4%.
In marketingmateriaal dat de lijfrente beschrijft, zou dit verwijzen naar 8,4% als uitbetalingspercentage. Ja, de lijfrente betaalt u 8,4% van uw investeringsbedrag per jaar, maar een deel van elke betaling is een teruggave van uw hoofdsom. Als u lang genoeg leeft om uw hoofdsom aan u terug te geven, hebben zij gegarandeerd dat zij u $ 8.400 per jaar blijven betalen zolang u leeft.
Klinkt goed. Maar wacht…
Met één levenslange lijfrente stopt het inkomen als u sterft en het initiële geïnvesteerde bedrag behoort toe aan de verzekeringsmaatschappij. U zou uw levensverwachting moeten kennen om een geschatte interne rentabiliteit te berekenen.
Lange levensduur is gelijk aan een hoger rendement
Laten we in het bovenstaande voorbeeld aannemen dat deze 65-jarige man een levensverwachting van 18 jaar heeft. Bij $ 700 per maand, na 18 jaar, zou de lijfrente in totaal $ 151.200 hebben uitbetaald.
Om de interne rentabiliteit te berekenen, moet u de cijfers in een financiële rekenmachine of in een Excel-spreadsheet steken.
U gebruikt $ 100.000 als de huidige waarde, $ 8400 als de jaarlijkse betaling ($ 700 maandelijkse betaling), 18 jaar als de termijn (of 216 maanden als u op maandelijkse basis rekent), en u lost het rendement op, wat in deze geval is ongeveer 5%.
Een gegarandeerd rendement van 5% is niet slecht.
Als diezelfde persoon 30 jaar leefde, gaat het rendement omhoog tot 7,50%, omdat de initiële investering van $ 100.000 $ 252.000 aan inkomsten heeft opgeleverd.
Een gegarandeerd rendement van 7,5% klinkt fantastisch.
Maar wat als je maar 5 jaar leeft?
Korte levensduurverwachting komt overeen met een lager rendement
Als u een lijfrente koopt en slechts 5 jaar oud bent, is uw rendement eigenlijk negatief.
Bij $ 700 per maand over 5 jaar, wordt een totaal van $ 42.000 uitbetaald. In dit geval verloor de annuïtaire investering feitelijk $ 58.000.
Niet zo goed.
Zoals u kunt zien, hoe langer u leeft, hoe groter het rendement dat een vaste annuïteit met uitbetaling biedt. Dit maakt dit type lijfrente een risicobeheersinstrument. Je koopt het niet voor het rendement; je koopt het om je inkomen te beschermen gedurende een mogelijk lange levensduur.
U kunt een onmiddellijk lijfrentepercentage gebruiken om de ene lijfrente te vergelijken met de andere, maar u moet deze niet gebruiken bij het vergelijken van de lijfrente met andere beleggingsopties.