Lijfrenten zijn verzekeringscontracten die kunnen worden gebruikt om geld te besparen en vervolgens inkomsten te verdienen met die besparingen.
Hoe directe lijfrentes werken
Wanneer u een eenmalige premie (SPIA) gebruikt, stort u een forfaitair bedrag (uw " premiebetaling ") bij een verzekeringsmaatschappij.
Dan maakt dat bedrijf regelmatig inkomsten uit aan u (u krijgt bijvoorbeeld maandelijkse of jaarlijkse betalingen). Die betalingen kunnen komen als papieren cheques of elektronische stortingen direct op uw bankrekening .
Zodra u een onmiddellijke lijfrente koopt en begint met het nemen van inkomsten (ook bekend als "annuïtair"), is er over het algemeen geen weg meer terug: u hebt een onherroepelijke beslissing genomen en het is moeilijk, duur of ingewikkeld om eruit te komen (maar er zijn altijd opties). Als tegenprestatie belooft de verzekeringsmaatschappij om betalingen aan u te blijven doen.
Directe lijfrentes verschillen van uitgestelde lijfrentes , die simpelweg vasthouden aan uw geld (in plaats van het betalen van inkomsten).
Hoeveel betalen annuïteiten?
De hoogte van het inkomen is afhankelijk van verschillende factoren. Hoe meer je bijdraagt, hoe meer je terugkrijgt. Maar je hebt ook opties over hoe het inkomen wordt betaald. U kunt bijvoorbeeld een van de volgende kiezen:
- Je krijgt gegarandeerde betalingen voor de rest van je leven - ongeacht hoe lang je leeft
- U krijgt 10 of 20 jaar uitbetaald, of uw begunstigden krijgen het geld als u niet zo lang leeft
- Betalingen blijven geldig zolang jij of je echtgenoot nog in leven is
- Andere opties, afhankelijk van uw verzekeraar
De grootste betalingen komen vaak met de eerste keuze - een enkel levensinkomen.
Als u wilt dat de betalingen blijven duren zolang twee mensen in leven blijven, neemt de verzekeringsmaatschappij meer risico en vermindert uw betalingen dienovereenkomstig.
Wat gebeurt er bij de dood?
Als u annuleert en levenslange betalingen kiest, stoppen de betalingen meestal gewoon bij de dood (of de tweede dood, als u kiest voor gezamenlijke levenslange betalingen). Of je vooruit komt of niet, hangt onder meer af van hoe lang je leeft. De verzekeringsmaatschappij is zeer bekend met statistieken, dus als u een onverwacht lang leven leidt, kunt u uiteindelijk een goede deal krijgen. Maar als u binnen twee maanden na het nemen van het inkomen sterft en niet kiest voor een "zekere periode" (zoals 10 jaar), kan de verzekeringsmaatschappij gewoon de hoofdsom behouden die u in de annuïteit hebt gestopt.
Tenzij u kunt voorspellen hoe lang u zult leven, is er altijd een risico dat u een onmiddellijke annuïteit gebruikt. Daarom is het essentieel om de risico's zorgvuldig te evalueren en alternatieven te vergelijken (misschien kunt u uw vermogen gewoon besteden zonder een verzekeringsmaatschappij te gebruiken).
complicaties
Naast het risico om een kort leven te leiden, kunnen onmiddellijke annuïteiten soms ingewikkeld worden. Er zijn verschillende typen verkrijgbaar bij verschillende aanbieders. Sommigen beloven inflatiebescherming en bieden extra toeters en bellen, maar er is altijd een prijs die je moet betalen voor extra functies.
Een ander risico is de mogelijkheid dat uw verzekeringsmaatschappij op hol slaat. Verzekeraars zijn niet gegarandeerd door de overheid zoals door FDIC verzekerde banken , dus u zult sterke verzekeraars willen kiezen (en hopen dat ze gedurende uw hele leven sterk blijven).
Het kopen van een onmiddellijke lijfrente is een grote beslissing. Het kan regelmatig inkomen bieden, zoals de salarisstrook waaraan u gewend bent geraakt, maar annuïteiten zijn niet voor iedereen. Praat met een lokale financiële planner en bespreek alle alternatieven voordat u de trekker overhaalt.
Belangrijke onthulling
Deze pagina bevat algemene educatieve informatie over lijfrentes, maar houdt geen rekening met uw persoonlijke situatie en is ook niet noodzakelijk relevant voor een specifiek beleid waarnaar u op zoek bent. Bespreek uw opties met een financieel planner, praat met uw plaatselijke erkende verzekeringsagent en lees alle verzekeringsdocumenten aandachtig door.
Het jargon kan anders zijn en de dingen zijn misschien veranderd - en je wilt geen aannames doen over iets dat zo belangrijk is als het inkomen voor het leven.