Wat is een SPDA en moet u er een krijgen?
Als u merkt dat u een grote som geld hebt, is een Single Premium Uitgestelde Lijfrente (SPDA), ondanks de lange en gecompliceerde naam, een optie voor gegarandeerde betalingen gedurende een bepaalde periode.
Ten eerste is een lijfrente een product dat een gestage stroom van betalingen garandeert, ongeacht de markt. Terwijl u betaalt aan de lijfrente, zal de verzekeringsmaatschappij de fondsen op de markt beleggen. Afhankelijk van het contract, kunt u ook inspraak hebben in de manier waarop dat geld wordt belegd.
Vaak komen annuïteiten met maandelijkse betalingen en net als sommige IRA's of 401 (k) s , groeit de opbrengst belastingvrij totdat de persoon begint met het verdisconteren van de fondsen. Ze worden vaak gebruikt om een maandelijkse inkomstenstroom te garanderen, ongeacht de marktomstandigheden. Denk aan een lijfrente zoals een pensioen.
Breaking It Down
Laten we nu teruggaan naar het begin. Een eenmalige premie betekent dat er maar één betaling is - een grote som geld. Een persoon kan ervoor kiezen om een SPDA te starten omdat deze een erfenis heeft gekregen, een 401 (k) met een groot saldo dat kan worden verhuisd als de persoon van zijn werkgever is gescheiden, een bedrijf heeft verkocht of een andere gebeurtenis die resulteerde in een grote som geld . Afhankelijk van de annuïteit, zullen sommigen een minimale investering van ongeveer $ 5.000 of ver in de miljoenen hebben.
Een uitgestelde lijfrente is er een die niet direct begint te betalen. U zou eerst het account financieren en later, op een tijdstip dat u wilt, betalingen gaan ontvangen.
Omdat annuïteiten vaak worden uitgesteld , hebben ze dezelfde regels als andere pensioenrekeningen die deze gunstige fiscale behandeling genieten. Je moet wachten tot je ten minste 59 ½ bent voordat je geld gaat opnemen, of je betaalt een boete van 10% bovenop de gewone inkomstenbelastingen die bij de opname horen.
Uitgestelde lijfrenten komen ook met garanties. Over het algemeen, zelfs als de markt een slecht jaar heeft, verliest uw account geen geld. Het minste wat je kunt ontvangen, is niets. Er zijn geen negatieve rendementen. De prijs voor die garantie is het verlies van wat opwaarts potentieel. Als de financiële markten een ongelooflijk jaar hebben, kan uw winst worden beperkt tot een bepaald bedrag en de verzekeringsmaatschappij behoudt de rest.
Houd er ook rekening mee dat annuïteiten van dit type overleveringsboetes hebben die u aanmoedigen om het geïnvesteerde geld voor een lange periode te behouden. Als u binnen de eerste 10 jaar geld moet opnemen, of wat de verzekeraar ook in het contract schrijft, betaalt u een bedrag voor afkoop. Sommige verzekeraars staan een gratis opname van een bepaald bedrag toe en / of verlagen het afkoopbedrag elk jaar totdat het volledig wegvalt.
Tot slot omvatten uitgestelde lijfrenten een overlijdensuitkering die garandeert dat de begunstigden de hoofdsom plus eventuele winsten ontvangen. Ze kunnen niet minder ontvangen.
strategieën
Gebruik een SPDA om een gegarandeerde, gestage inkomstenstroom later in het leven te creëren. Deze garantie maakt financiële planning veel eenvoudiger omdat u het risico op financiële crashen niet lang voordat u met pensioen gaat of andere onvoorziene risico's zoals een gezondheids- of andere gebeurtenis die u ervan weerhoudt de lijfrente te betalen, elimineert.
Uw financieel adviseur zal dol zijn op deze gegarandeerde betaling, omdat zij een plan kan maken dat gemakkelijk uw maandelijks inkomen voorspelt, en de fiscale gevolgen die daarbij horen.
De haters
Lijfrenten zijn een polariserend onderwerp in de wereld van financiële planning. Sommige adviseurs houden van annuïteiten om alle bovengenoemde redenen, voornamelijk omdat het een gegarandeerd inkomen biedt op een moment dat velen niet in staat zullen zijn om te werken als hun financiële situatie een uitdaging wordt. Andere adviseurs stellen dat omdat een lijfrente een verzekeringsproduct is, deze als zodanig moet worden behandeld. De persoon moet een maandelijkse premie betalen om te beschermen tegen verlies en de vermogenscreatie die afkomstig is van slim beleggen moet afkomstig zijn van beleggingsproducten.
Als de persoon een groot bedrag heeft en ze willen zien groeien en later een belangrijke bron van inkomsten worden, waarom dan geen IRA creëren en het beleggen met een risiconiveau dat past bij de belegger?
Dit soort argumenten komt tot stand omdat sommige lijfrentes hoge kosten hebben in vergelijking met sommige beleggingsproducten.
Hoewel de SPDA over het algemeen moeilijk te begrijpen is, zijn er verschillende soorten beleid en tal van financiële overwegingen bij het kiezen van lijfrentes voor andere financiële producten. Werk samen met een vertrouwde financieel adviseur om te kijken wat het beste is voor onze unieke financiële situatie.