Voordelen en nadelen van spaargelden
Waar gaat het bij spaargeld om? Deze pagina neemt u mee door de basis, hoe ze worden gebruikt en hoe u gedetailleerde informatie kunt krijgen over spaarobligaties waarvan u de eigenaar bent.
Deel 1: Overzicht van spaarobligaties
Deel 2: valkuilen en risico's van kasbons
Deel 3: Hoe spaarproducten te kopen
Wat zijn spaarobligaties?
Spaarbons zijn effecten uitgegeven door het Amerikaanse ministerie van Financiën . Ze bieden financieringsbudgetten voor de Amerikaanse overheid . In ruil voor het gebruik van uw geld, betaalt de overheid u rente. Deze discussie heeft betrekking op reeksen EE- en I- spaartegoeden.
Hoeveel rente verdien ik op spaarrekeningen?
Rentetarieven zijn afhankelijk van algemene economische omstandigheden. Naarmate de rentetarieven in het algemeen stijgen, nemen ook de rentevoeten betaald op spaarbons toe. Als u exacte cijfers wilt, kunt u de website van de Federal Reserve bezoeken voor actuele en historische tarieven. In het algemeen zult u merken dat tarieven vrij concurrerend zijn voor een veilige investering - en u kunt een aantal belastingvoordelen krijgen om uw rendement te vergroten.
Welke belastingvoordelen bieden besparingenobligaties?
Afhankelijk van uw situatie, kunt u een aantal mooie voordelen krijgen door het gebruik van spaarobligaties. Om te beginnen betalen spaarobligaties geen periodieke rente die onderworpen is aan inkomstenbelasting. In plaats daarvan nemen ze door de jaren heen in waarde toe.
Dit betekent dat u het opeisen van de rentebaten uitstelt totdat u de obligaties afkopen (of totdat ze vervallen, wat meestal 30 jaar na uitgifte is). Als je nu geen inkomsten wilt claimen, maar je zou het later wel willen, dan kunnen spaarobligaties helpen.
Een ander belastingvoordeel is de Exclusion op het gebied van educatieve belastingen (of het Education Savings Bond-programma ).
Als u uw obligaties contant maakt en gebruikt voor uitgaven voor gekwalificeerd hoger onderwijs , kunt u die inkomsten mogelijk uitsluiten van belastingen . Zorg ervoor dat u de regels volgt met betrekking tot het soort uitgaven, inkomenslimieten en meer. U vindt de details op de site van Savings Bond for Education.
Ten slotte zijn rentebaten op spaargelden vrijgesteld van lokale en lokale inkomstenbelastingen. Dit betekent dat u meer kunt uitgeven aan wat u verdient. Afhankelijk van uw staat kan dit een groot probleem of bijna onbelangrijk zijn.
Deel 1: Overzicht van spaarobligatiesDeel 2: valkuilen en risico's van kasbons
Deel 3: Hoe spaarproducten te kopen
Omdat ze worden gesteund door het volledige vertrouwen en krediet van de Amerikaanse overheid, is het wanbetalingsrisico op spaarobligaties erg klein . Het is onwaarschijnlijk dat de overheid haar schulden niet zou kunnen betalen. Als de dingen zo erg zijn geworden, vermoed ik dat je veel meer dringende problemen zult hebben om mee om te gaan (zoals het vinden van voedsel, onderdak, veiligheid, enz.).
Beperkingen op het inwisselen van spaarobligaties
Als u in spaarobligaties gaat beleggen, moet u op de hoogte zijn van de beperkingen om ze in te wisselen. U mag niet binnen 6 maanden of 1 jaar na de oorspronkelijke uitgiftedatum contant maken (6 maanden voor obligaties die vóór februari 2003 zijn uitgegeven, 1 jaar voor obligaties uitgegeven na februari 2003). Ook wordt u bestraft voor het verzilveren binnen de eerste vijf jaar (u verliest de rente van de laatste drie maanden).
Inflatie
Omdat ze relatief veilig zijn, bieden spaarobligaties geen enorm rendement. Dit betekent dat u het risico loopt dat uw inkomsten worden opgeslokt door de inflatie. Met dat in gedachten, raad ik aan om spaarobligaties te gebruiken voor situaties waarin u zich eenvoudigweg geen risico kunt veroorloven voor de hoofdsom. Als je veel tijd hebt voordat je het geld gaat gebruiken, wil je misschien op zijn minst andere investeringen onderzoeken.
Als u spaarobligaties gaat gebruiken, bevatten Serie I-spaarobligaties een indekking tegen inflatie . U verdient een bescheiden vaste rente plus een op de inflatie aangepast tarief.
Tijdens periodes met hoge inflatie verdien je meer. Als de inflatie laag is, verdient u minder.
Deel 1: Overzicht van spaarobligaties
Deel 2: valkuilen en risico's van kasbons
Deel 3: Hoe spaarproducten te kopen
In het verleden kon je Amerikaanse spaarbanken bij banken en kredietverenigingen kopen, maar die dagen liggen achter ons. De Schatkist staat alleen aankopen online of als onderdeel van uw belastingteruggave toe. Wat meer is, als je papieren obligaties wilt , is de enige manier om ze te krijgen, met je belastingteruggave.
Bij de meeste financiële instellingen kun je nog steeds papieren spaarbons inwisselen , maar nieuwe kopen is niet zo eenvoudig als vroeger.
Als u op zoek bent naar spaarobligaties voor uzelf of als een geschenk, laten we eens kijken wat uw opties zijn onder de nieuwe regels.
TreasuryDirect.gov - Koop Savings Obligaties online
De afdeling Schatkist heeft een mooie website voor het kopen van spaarobligaties. Het proces is verrassend eenvoudig en snel - zolang je alleen maar obligaties voor jezelf koopt . Als u van internet houdt, kunt u binnen 10 minuten de trotse eigenaar zijn van een spaarrekening. Als u echter nog steeds dingen uitprobeert online (of als er technische storingen of uitgestelde e-mailberichten zijn), kunt u een frustrerende ervaring tegemoet gaan.
Persoonlijk had ik een soepele ervaring toen ik spaarbons bij Treasury Direct kocht, maar anderen hebben minder geluk gehad. Wees gewoon bereid om wat tijd door te brengen op uw computer.
De eerste stap is om een account aan te maken . U moet standaard persoonlijke gegevens verstrekken, zoals uw burgerservicenummer en geboortedatum, en u moet beveiligingsvragen en -antwoorden instellen zoals bij andere financiële websites.
U koppelt ook een bankrekening aan uw TreasuryDirect-rekening om uw aankopen van spaar-obligaties te financieren. Kijk ten slotte naar een e-mail van TreasuryDirect die uw account bevestigt en uw accountnummer verstrekt.
Nadat u bent ingelogd, kunt u een verscheidenheid aan schatkistpapier kopen. Er is zelfs een "Purchase Express" -formulier op de welkomstpagina als u er een gewoonte van maakt om spaartegoeden te kopen.
Met deze optie kunt u snel toevoegen aan uw holdings zonder dezelfde informatie te hoeven typen die u altijd invoert.
Het kopen van obligaties is bijna een beetje te gemakkelijk - of je Purchase Express al dan niet gebruikt. Ik verwachtte meer informatie over wat ik aan het doen was voordat ik de trekker overhaalde, maar misschien wil ik graag drievoudig checken voordat ik klik. Als u snel online wilt gaan, moet u weten waar u aan begint (hoe lang u de obligaties moet houden bijvoorbeeld) voordat u iets bevestigt.
Kopen van spaarobligaties als geschenken
Spaarbons worden meestal als geschenken gegeven en u kunt nog steeds obligaties kopen voor iemand anders - ongeacht of u online of met uw belastingaangifte koopt. Helaas is het proces om online te kopen en een cadeau te geven omslachtig en voelt het gewoon niet hetzelfde wanneer u de feitelijke obligatie niet kunt overhandigen.
Om een obligatie als een geschenk te kopen, gebruikt u uw eigen TreasuryDirect-account, maar de ontvanger heeft zijn of haar eigen account nodig om het geschenk te ontvangen (dit is het grootste nadeel van het online systeem). Als de ontvanger jonger is dan 18, moet de ouder of voogd van het kind ook een account openen (en vervolgens een "klein gelinkte account" onder hun eigen account openen). Bovendien hebt u het burgerservicenummer van de ontvanger nodig wanneer u de spaarband koopt.
Als de ouders van het kind een TreasuryDirect-account niet kunnen of willen openen, kunt u de obligaties nog steeds kopen, ze in de 'Geschenkverpakking' van uw eigen account houden en ze op een later tijdstip overdragen.
Koop Spaarobligaties met een belastingteruggave
Als u uw hart hebt ingesteld op het kopen van papieren kasbons, kunt u dit doen met uw belastingteruggave. U kunt echter alleen Serie I-obligaties krijgen met deze methode.
Wanneer u uw belastingaangifte doet, gebruikt u formulier 8888 om obligaties te kopen met een deel van uw teruggave. Je moet in stappen van $ 50 kopen, en je kunt in één keer $ 5.000 aan obligaties krijgen. U kunt natuurlijk obligaties kopen voor uzelf en u kunt uw teruggave ook gebruiken om spaarbons te kopen als geschenk; voer gewoon de naam van de ontvanger in op het formulier. Uw papieren obligaties worden naar u gemaild en u kunt ze uiteindelijk aflossen bij een bank of kredietunie die werkt met spaarobligaties.