Maak geen fouten bij het kopen van een levensverzekering
Je zou moeten beginnen met een bedrieglijk eenvoudig klinkende vraag: heb je überhaupt een levensverzekering nodig? Uw gedetailleerde antwoord op die vraag kan u helpen te beslissen welk type levensverzekering u moet kopen, ervan uitgaande dat u besluit dat u het wel nodig hebt.
Als u besluit dat u een levensverzekering nodig hebt, is uw volgende stap om meer te weten te komen over de verschillende soorten levensverzekeringen en om ervoor te zorgen dat u het juiste type beleid koopt.
Heb je het nodig?
De levensverzekeringsbehoeften variëren afhankelijk van uw persoonlijke situatie - de mensen die van u afhankelijk zijn. Als u geen personen ten laste heeft, hebt u waarschijnlijk geen levensverzekering nodig. Als u geen significant percentage van uw gezinsinkomen genereert, hebt u mogelijk een levensverzekering nodig.
Als uw salaris belangrijk is voor het ondersteunen van uw gezin, het betalen van de hypotheek of andere terugkerende rekeningen, of het sturen van uw kinderen naar de universiteit, moet u een levensverzekering overwegen om ervoor te zorgen dat deze financiële verplichtingen worden gedekt in geval van overlijden.
Hoeveel heb je nodig?
Het is moeilijk om een vuistregel toe te passen, omdat de hoeveelheid levensverzekering die u nodig hebt, afhangt van factoren zoals uw andere inkomstenbronnen, het aantal personen ten laste, uw schulden en uw levensstijl. Een algemene richtlijn die u mogelijk van pas kunt komen, is echter een polis te verkrijgen die u in het geval van uw overlijden tussen de vijf en tien keer uw jaarsalaris zou kunnen betalen.
Naast die richtlijn, kunt u overwegen om een professional in financiële planning te raadplegen om te bepalen hoeveel dekking u wilt verkrijgen.
Typen levensverzekeringen
Er zijn verschillende soorten levensverzekeringspolissen beschikbaar, waaronder het hele leven, het leven op de lange termijn, het variabele leven en het universele leven.
Het hele leven biedt zowel een uitkering bij overlijden als contante waarde, maar is veel duurder dan andere soorten levensverzekeringen.
In traditionele hele levensverzekeringen blijven uw premies hetzelfde totdat u het beleid hebt betaald. Het beleid zelf is van kracht tot je dood, zelfs nadat je alle premies hebt betaald.
Dit soort levensverzekeringen kan duur zijn omdat enorme commissies (duizenden dollars het eerste jaar) en vergoedingen de contante waarde in de eerste jaren beperken. Aangezien deze vergoedingen zijn ingebouwd in de complexe beleggingsformules, realiseren de meeste mensen zich niet hoeveel van hun geld de zakken van hun verzekeringsagent ingaan .
Variabel levenbeleid, een vorm van permanente levensverzekeringen, bouwen een kasreserve op die u kunt beleggen in een van de keuzes die door de verzekeringsmaatschappij worden aangeboden. De waarde van uw kasreserve hangt af van hoe goed die beleggingen presteren.
U kunt het bedrag van uw premie variëren met universele levensverzekeringen , een andere vorm van permanente levensverzekeringen, door een deel van uw verzamelde inkomsten te gebruiken om een deel van de premiekosten te dekken. U kunt ook het bedrag van de overlijdensuitkering variëren. Voor deze flexibiliteit betaalt u hogere administratieve kosten.
Sommige deskundigen raden aan dat als u jonger bent dan 40 jaar en niet beschikt over een gezinsgedrag voor een levensbedreigende ziekte, u moet kiezen voor een overlijdensrisicoverzekering , die een uitkering bij overlijden maar geen contante waarde biedt .
Levensverzekeringskosten
De minst dure levensverzekering is waarschijnlijk afkomstig van het collectieve levensverzekeringsplan van uw werkgever, ervan uitgaande dat uw werkgever er een aanbiedt. Dit beleid is meestal een termijnbeleid , wat betekent dat u gedekt bent zolang u voor die werkgever werkt. Sommige beleidsregels kunnen na beëindiging worden geconverteerd.
De kosten van andere soorten levensverzekeringen variëren sterk, afhankelijk van hoeveel u koopt, het soort beleid dat u kiest, de praktijken van de verzekeraar en hoeveel commissie het bedrijf aan uw agent betaalt. De onderliggende kosten zijn gebaseerd op actuariële tabellen die uw levensverwachting projecteren. Mensen met een hoog risico, zoals mensen die roken, overgewicht hebben, of een gevaarlijke bezigheid of hobby hebben (bijvoorbeeld vliegen), betalen meer.
Levensverzekeringspolissen hebben vaak verborgen kosten, zoals vergoedingen en grote commissies, waarvan u misschien pas na het aanschaffen van het beleid op de hoogte bent.
Er zijn zoveel verschillende soorten levensverzekeringen en zo veel bedrijven die dit beleid aanbieden, dat u een alleenverzekeringsadviseur moet gebruiken die voor een vaste vergoeding onderzoek doet naar de verschillende beleidsregels die voor u beschikbaar zijn en degene die het beste advies biedt past bij uw behoeften. Om objectiviteit te garanderen, moet uw adviseur niet zijn aangesloten bij een bepaalde verzekeringsmaatschappij en geen commissie ontvangen van enig beleid.
Een gezonde 30-jarige man kan verwachten ongeveer 300 dollar per jaar te betalen voor een overlijdensrisicoverzekering van $ 300.000. Als u hetzelfde bedrag aan dekking wilt ontvangen onder een contante waardebeleid, kost dit meer dan $ 3.000.
Het komt neer op
Wanneer u een levensverzekering kiest, moet u de bronnen van het internet gebruiken om uzelf te informeren over de basisprincipes van het leven, een makelaar te vinden die u vertrouwt en vervolgens het aanbevolen beleid te laten evalueren door een adviseur die alleen kosten vergoedt.
Internationaal bekende financieel adviseur Suze Orman is er stellig van overtuigd dat als je een verzekering wilt, kooptermijn; als u een investering wilt, koop dan een investering, geen verzekering. Meng de twee niet. Tenzij u een erg slimme belegger bent en alle gevolgen van de verschillende soorten levensverzekeringen begrijpt, moet u waarschijnlijk een overlijdensrisicoverzekering aanschaffen.