Waarom u een HSA wilt financieren in plaats van een IRA

by Dana Anspach

De meeste mensen denken niet aan een HSA, of Health Savings Accounts, als een spaarrekening. In plaats daarvan beschouwen ze het als een rekening waarbij u geld opzij zet voor uitgaven voor gezondheidszorg in het lopende jaar. Die visie moet veranderen. Een HSA kan een geweldige aanvulling zijn op een IRA- of 401 (k) -plan en als het geld beperkt is, is het misschien beter om bij te dragen aan een HSA in plaats van aan de IRA. Dit is waarom.

Waarom de HSA de IRA overtroeft

Een HSA-account is als een IRA op steroïden.

Met een traditionele IRA of 401 (k) krijgt u , als u in aanmerking komt, een belastingaftrek voor het bedrag dat u aan het plan bijdraagt. Het geld wordt fiscaal uitgesteld en dan betaal je belastingen wanneer je het intrekt met pensioen.

Met een HSA krijgt u dezelfde belastingaftrek wanneer u geld bijdraagt, maar wanneer u het geld in uw HSA gebruikt voor medische kosten en gekwalificeerde ziektekostenpremies, komt het zonder belasting vrij.

Waar kun je anders belastingaftrekbare dollars bij dragen en ze belastingvrij intrekken? Nergens anders dat ik weet.

(Opmerking: om een HSA op te zetten, moet u beschikken over een hoogverrekenbaar verzekeringsplan dat voldoet aan de vereiste kwalificaties, of uw werkgever moet een dergelijk plan aanbieden.)

Ziekteverzekeringspremies en medische kosten van een soort zijn een zekerheid. Waarom niet betalen met belastingvrije dollars?

Vóór de leeftijd van 65 jaar mogen HSA-fondsen niet worden gebruikt voor premies voor ziektekostenverzekeringen, maar ze kunnen worden gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te betalen, zoals co-pays, eigen risico's, tandheelkundige zorg enz.

Na de leeftijd van 65 jaar kunnen HSA-middelen worden gebruikt om premies voor ziektekostenverzekeringen te betalen, waaronder premies voor Medicare Part B en premies voor langdurige zorg .

Wanneer u naar al uw opties kijkt en de verwachte kosten voor de gezondheidszorg bij pensionering schat, ziet u dat een HSA een veel effectievere manier kan bieden om te sparen om deze kosten te dekken dan veel andere voertuigen.

Er is bijna geen nadeel aan het gebruik van een HSA in plaats van een IRA

Ik kan bijna geen nadeel bedenken om een HSA te financieren in plaats van een IRA. Als u uw HSA-middelen niet nodig hebt voor medische kosten of verzekeringspremies, dan kunt u na uw 65e het geld gebruiken net als fondsen in uw IRA of 401 (k). U betaalt belastingen op opnames die niet worden gebruikt om medische redenen, maar na de leeftijd van 65 jaar geen boete.

Het belangrijkste verschil is de leeftijd waarop er geen boetetoeslag is en het bedrag van de boetebelasting.

Met een IRA na de leeftijd van 59 ½ fondsen zijn beschikbaar zonder strafbelasting. Met een HSA zijn fondsen altijd beschikbaar voor gekwalificeerde medische kosten, maar als ze om andere redenen worden gebruikt, is er een boete van 20% van toepassing totdat je de leeftijd van 65 jaar hebt bereikt. Na 65 jaar is er geen boetetoeslag van toepassing op opnames, ongeacht waar ze voor worden gebruikt.

HSA overeenkomsten met IRA

Aftrekbare bijdragen als u in aanmerking komt.
Geld wordt fiscaal uitgesteld.
Strafrechtelijke belasting kan van toepassing zijn op opnames die niet aan de regels voldoen.

HSA-verschillen met IRA

Geld kan op elke leeftijd worden gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten en is om deze reden belastingvrij.
Voor opnames die niet worden gebruikt om medische redenen, is een boete van 20% van toepassing tot de leeftijd van 65; Bij een IRA is het een boete van 10% en verdwijnt deze op de leeftijd van 59 ½.

Moet een gekwalificeerd hoog aftrekbaar gezondheidsplan hebben om in aanmerking te komen voor een bijdrage aan een HSA.
Bijdrage limieten zijn lager dan voor een IRA.
HSA's hebben geen vereiste minimale distributies terwijl IRA's dat doen.

Financiering van een HSA in plaats van een IRA of 401K

Als ik een beperkt geldbedrag had om te sparen, zou ik in deze volgorde opslaan:

Fonds mijn 401 (k) plan om te profiteren van een werkgever match.
Gebruik besparingen die hoger zijn dan het overeenkomende bedrag om een HSA-account te financieren.
Gebruik besparingen boven dat om een traditionele of ROTH IRA te financieren, of gebruik voor extra 401k-bijdragen .

HSA Fund Rollovers

HSA-fondsen kunnen niet worden ingewisseld voor een IRA-account. Ook zou er geen reden zijn om dit te doen. Met de HSA behoudt u uw recht om de fondsen belastingvrij te gebruiken voor medische kosten. Als ze zouden kunnen worden gerold naar een IRA, zou deze optie verdwijnen.

Eenmalige overdracht van IRA naar HSA

Er is een belastingregel die een eenmalige belastingvrije overboeking van middelen van uw IRA naar een HSA toestaat.

Dit is niet hetzelfde als een rollover omdat het meetelt voor uw jaarlijkse HSA-premielimiet. Het geeft u de mogelijkheid om een kleine hoeveelheid geld van een IRA te verplaatsen waar u belasting zou moeten betalen op opnames die nodig zijn voor medische kosten aan de HSA, waar opnames voor dergelijke doeleinden belastingvrij zouden zijn.

Een HSA openen

Wilt u een HSA-account openen? Neem contact op met uw verzekeringsagent om te kijken of u een gekwalificeerde, hoge aftrekbare ziektekostenverzekering kunt krijgen en raadpleeg dan deze lijst met HSA-providers .

Bronnen - Zoek IRS-referentiemateriaal over HSA-accounts bij het bronnencentrum Health Savings Account.