Deze factoren helpen u bepalen hoeveel u in uw 401 (k) -plan moet opnemen.
Draag alleen bij aan uw 401 (k) -plan als ...
In de meeste gevallen moet u alleen bijdragen aan uw 401 (k) -plan als u al een spaarrekening heeft die kan dienen als een noodfonds en als u voldoende verzekeringsdekking heeft, zoals de juiste ziekteverzekering, eigendommen / slachtoffers en levensverzekering.
Waarom?
401 (k) plannen zijn bedoeld om u te stimuleren om te sparen voor uw pensioen en zijn zo ontworpen dat ze niet zo'n aantrekkelijk spaarmiddel zijn als u eerder dan pensionering geld nodig heeft. Als u uw baan verliest of als zich een gezondheidsprobleem voordoet, heeft u in veel gevallen helemaal geen toegang tot uw 401 (k) -geld en als dat kan, kunnen de belastingen en straffen fors zijn. Uw 401 (k) -bijdragen zijn voor uw pensioen, niet voor noodgevallen, een nieuwe auto of iets anders. Zodra u een voldoende spaarrekening heeft, gebruikt u onderstaande aanvullende criteria om erachter te komen hoeveel u bijdraagt aan uw 401 (k) -plan.
Zorg ervoor dat u al uw bedrijfsmatchbedrag krijgt
Ontdek of uw bedrijf enige vorm van overeenstemmende bijdragen levert aan uw 401 (k) -plan. Als u bijvoorbeeld 3% van uw inkomen bijdraagt aan uw 401 (k) -plan, kunnen ze deze bijdragen $ 1 voor $ 1 overeenkomen. Hiermee krijgt u direct 100% rendement op alle 401 (k) bijdragen die u doet.
Veel bedrijven zullen uw bijdragen koppelen aan een bepaald percentage van uw inkomen. Sommige bedrijven zullen bijdragen leveren aan uw 401 (k) -plan in de vorm van winstdeling of niet-electieve bijdragen, ongeacht of u bijdraagt of niet.
Bedrijfsbijdragebijdragen aan uw account zijn vaak onderworpen aan een 401 (k) -verwachtingsschema, wat een schema is dat u vertelt hoeveel van het geld dat het bedrijf op uw rekening zet, behouden moet blijven als u niet langer in dienst bent.
(U behoudt altijd 100% van het geld dat u bijdraagt aan uw 401 (k) -plan.)
Bepaalde soorten bijdragen, zoals een zogenaamde "safe harbour match", zijn altijd 100% definitief, wat betekent dat het geld van u is, zelfs als u het dienstverband onmiddellijk beëindigt nadat zij het hebben gestort. Andere soorten bijdragen, zoals bijdragen voor winstdeling, kunnen een restrictievere verwervingsplanning hebben waardoor u vijf jaar of langer in dienst moet zijn voordat u 100% van het geld dat het bedrijf namens u bijdraagt, behoudt.
Als u niet lang van plan bent om voor uw werkgever te werken, en als de bijdragen van de onderneming onderworpen zijn aan een langdurig wachtschema, dan mogen de matchingbijdragen niet erg bepalend zijn om te beslissen hoeveel u bijdraagt aan uw 401 (k ) plan.
Als uw bedrijf bijdraagt aan bijdragen, zijn de bijdragen onderworpen aan een korte wachtlijst en / of bent u van plan daar een tijdje te werken, overweeg dan om voldoende bij te dragen om het volledige bedrag van de bedrijfsmatch per jaar te ontvangen.
Overweeg belastingen wanneer u bepaalt welk type bijdrage u wilt doen
Met traditionele 401 (k) -plannen kunt u bijdragen vóór belastingen doen. Sommige plannen geven u de mogelijkheid om bijdragen na belastingen te betalen en veel plannen beginnen u toe te laten Roth-bijdragen te leveren.
Elk type bijdrage heeft zijn eigen fiscale behandeling.
Voor belastingen 401 (k) Bijdragen - vóór belastingen 401 (k) bijdragen die u aan de regeling betaalt, zijn niet inbegrepen in uw belastbaar inkomen voor het jaar. Wanneer u het 401 (k) geld opneemt, betaalt u inkomstenbelasting over elk ingetrokken bedrag. Dit type 401 (k) -bijdrage is het beste als u in een hogere belastingschijf zit in de jaren dat u deze bijdragen doet en verwacht in dezelfde of een lagere belastingschijf te verkeren in de jaren dat u geld van de 401 (k ) plan. Als u al veel geld op rekeningen met belastinglatentie heeft, wilt u misschien meer plannen op de lange termijn maken voordat u beslist of u nog meer geld vóór belasting aan het plan moet bijdragen. Als je eenmaal met pensioen bent, kan het hebben van teveel geld op accounts met belastingterugval je pijn doen.
Ná belastingen 401 (k) Bijdragen - met bijdragen na belastingen ontvangt u geen aftrek voor de bijdragen aan het plan, maar het geld zal fiscaal worden uitgesteld.
De bijdragen na belastingen van 401 (k) lijken erg op de niet-aftrekbare IRA-bijdragen. Op het moment dat u deze bijdragen intrekt, wordt u alleen belast op winst. U hebt al inkomstenbelasting betaald over het bedrag van de bijdragen zelf, dus u betaalt geen inkomstenbelasting over dit bedrag wanneer u het intrekt. Alleen in sommige 401 (k) -plannen is een bijdrage van 401 (k) na belastingen toegestaan. Als u met pensioen gaat, kunnen uw bijdragen na belasting naar een Roth IRA worden gerold.
Roth 401 (k) Bijdragen - met een Roth 401 (k) -bijdrage gaat het geld naar de belasting en wordt het belastingvrij. Het hebben van geld op Roth-rekeningen kan erg voordelig voor u zijn als u met pensioen gaat, omdat geld dat u uit uw Roth hebt gehaald niet belastbaar is, en het is niet opgenomen in de formule die bepaalt hoeveel van uw inkomsten uit sociale zekerheid belastbaar zijn. Bijdragen van Roth zijn het beste als u zich in een laag belastingschema bevindt in het jaar dat u de bijdragen betaalt en verwachten dat u later in een hogere belastingschijf bent wanneer u opnames neemt. Roth 401 (k) -bijdragen zijn ook een aantrekkelijke keuze als u er lang over denkt om het geld belastingvrij te laten groeien, of als u al aanzienlijke besparingen vóór belastingen hebt en meer geld moet opbouwen in rekeningen na belastingen.
Afhankelijk van uw belastingschijf, kan het zinvol zijn om een aantal bijdragen van vóór 401 (k) vóór belastingen en sommige Roth 401 (k) -bijdragen te doen. Goede belastingplanning kan een groot verschil maken door u te helpen beslissen wat geschikt is voor u.
Ook als uw inkomen van jaar tot jaar varieert, kan het zinvol zijn om te variëren hoe u van jaar tot jaar spaart. Met een makelaar in onroerend goed, hadden we in hoge inkomensjaren een bijdrage van 401 (k) vóór belastingen en in de jaren met een laag inkomen vervulde ze Roth-bijdragen.
Hoe vaak moet ik het bedrag dat ik draag veranderen?
Nadat u heeft besloten hoeveel u wilt bijdragen, moet u van tijd tot tijd het bedrag dat u bijdraagt aan uw 401 (k) -plan opnieuw bekijken, afhankelijk van hoe uw inkomen verandert en hoe de planningslimieten veranderen.
401 (k) Bijdragen voor zelfstandigen
Als u als zelfstandige werkt of als u en uw echtgeno (o) t (e) een bedrijf hebben waarin u geen werknemers hebt, kunt u een vereenvoudigde versie van een 401 (k) -plan opstellen dat zeer weinig administratie vereist. Er zijn verschillende soorten pensioenregelingen voor kleine bedrijven om uit te kiezen.
Waar het om gaat, is dat geld besparen goed is, en als u geld bespaart, krijgt u in de toekomst kansen. Bespaar zo veel als u kunt, maar voer de analyse uit om te bepalen hoeveel van uw totale spaargeld in uw 401 (k) -plan moet worden ingehouden ten opzichte van spaarrekeningen na belastingen.