Persoonlijke garantiebeginselen
Een persoonlijke garantie helpt ondernemers om te worden goedgekeurd voor een lening. Om de garantie te garanderen, belooft u te betalen voor zakelijke schulden met uw persoonlijke bezittingen, waaronder contant geld, onroerend goed en andere activa.
Idealiter betaalt het bedrijf eventuele schulden af en is uw persoonlijke garantie slechts een vangnet. Maar geldschieters zijn meer bereid als ze een persoonlijke belofte hebben - voor het geval dat.
De garantie: persoonlijke garanties maken deel uit van een leningsovereenkomst. Tijdens het aanvraag- (of goedkeurings-) proces eisen geldgevers dat bedrijfseigenaren een document ondertekenen dat aangeeft hoe de kredietverstrekker kan verzamelen als het bedrijf de lening niet betaalt.
Wat u belooft : een persoonlijke garantie kan worden beveiligd of ongedekt, afhankelijk van uw geldverstrekker. Mogelijk moet u specifieke activa verpanden, zoals een woning, of gelden in financiële instellingen.
Activa en kredieten: naast de activa die u belooft, staat uw persoonlijke krediet op het spel als de lening niet wordt betaald zoals overeengekomen.
Beperkte aansprakelijkheid? Een persoonlijke garantie vermindert de aansprakelijkheidsbescherming tegen opname (door een LLC, S-Corp of een andere entiteit te vormen). Bedrijfseigenaren komen expliciet overeen om schulden af te lossen, waardoor bedrijfsverliezen persoonlijke verliezen kunnen worden.
Waarom kredietverstrekkers een persoonlijke garantie eisen
Lenders evalueren altijd leners om te voorspellen of ze zullen terugbetalen. Voor consumentenleningen zijn credit scores en andere informatiebronnen beschikbaar om te helpen met de beslissing. Maar bedrijven - vooral nieuwe bedrijven of bedrijven die nooit hebben geleend - hebben vaak geen bedrijfsspecifieke kredietgeschiedenis.
Met beperkte informatie is het moeilijk voor geldschieters om een beslissing te nemen. Ze zouden meer op hun gemak zijn als ze konden zien dat je in het verleden geld hebt geleend en consequent leningen hebben afgelost. Maar zonder historische informatie om te helpen bij het nemen van beslissingen, vereisen geldschieters een soort van beveiliging (of ze rekenen een extreem hoge rente aan). Die veiligheid komt vaak in de vorm van een persoonlijke garantie. Maar andere benaderingen, zoals het verpanden van bedrijfsmiddelen als onderpand , kunnen ook een optie zijn.
Zonder een persoonlijke garantie kunnen veel kleine bedrijven gewoon geen leningen krijgen. Banken willen hun kansen om betaald te worden verbeteren, en ze weten dat bedrijven de hele tijd falen.
Lenders willen de mogelijkheid om te verzamelen, ongeacht wat er met uw bedrijf gebeurt. Het ondertekenen van een persoonlijke garantie kan ook een signaal zijn: waarom zouden geldschieters een risico nemen als u als eigenaar van een bedrijf niet bereid bent om de huid in het spel te steken?
Wat is het risico?
Wanneer u een persoonlijke garantie verstrekt, staat u een geldschieter toe om u persoonlijk te achtervolgen als u een zakelijke lening niet kunt terugbetalen. Dat kan verschillende dingen betekenen, afhankelijk van uw leningsovereenkomst. Als onderdeel van de garantie hebt u de bank mogelijk toestemming gegeven om activa aan te nemen, zoals uw eigendom (inclusief uw huis en bepaalde kostbaarheden) of beleggingsrekeningen.
Juridische actie: als de activa niet voldoende zijn om uw schuld af te betalen, is het ook waarschijnlijk dat geldschieters juridische stappen tegen u kunnen ondernemen. Een vonnis zou uw persoonlijk krediet schaden en het moeilijk maken om in de toekomst geld te lenen. Bovendien kan het in gebreke blijven van een lening het moeilijker maken om een baan te vinden, een verzekering te kopen of een woning te huren.
Gezinsactiva: uw persoonlijke garantie op een zakelijke lening kan van invloed zijn op uw gezin. Het huis verliezen is duidelijk een probleem. Sommige leningen kunnen ook de handtekening van uw echtgenoot vereisen, zodat de activa die alleen in de naam van uw echtgenoot worden gehouden, ook fair game zijn. Anders kunt u in de verleiding komen om activa over te dragen naar de naam van uw echtgenoot om zonder risico's te lenen.
Betalen voor partners: als je partners hebt, ben je mogelijk vastbesloten om meer dan je eerlijke schuld te delen als je een "gezamenlijke en verschillende" overeenkomst ondertekent.
Dankzij deze regeling kan de bank proberen het volledige saldo te innen bij een of alle partners die zakelijke leningen persoonlijk hebben gegarandeerd. Als andere partners niet kunnen betalen, kan de bank het hele saldo van u vragen. Zelfs als u geen 100 procent eigenaar bent, bent u misschien wel 100 procent verantwoordelijk voor de schuld . Uiteindelijk gaan geldschieters op zoek naar degene die de diepste zakken heeft en het vermogen terug te betalen.
Risico's beheren
Of u een persoonlijke garantie ondertekent of niet, hangt uiteindelijk af van uw vermogen om het risico te nemen. Het is ook verstandig om uw risico's zoveel mogelijk te beperken.
Onderhandelen: Lenders kunnen een standaardovereenkomst aanbieden die je vraagt om je leven te tekenen, maar je kunt altijd vragen om wijzigingen aan die overeenkomst. Kijk of het mogelijk is om familiebezittingen van de tafel te houden, of dat je minder dan 100 procent van het geleende bedrag kunt garanderen. Hoe beter uw kredietaanvraag, hoe meer onderhandelingsruimte u heeft. Dus geef een duidelijk beeld van waarom uw bedrijf succesvol zal zijn en hoe u zonder problemen de lening kunt afbetalen.
Scheid uzelf: het is het beste om afstand te nemen van persoonlijke garanties als uw bedrijf evolueert. Zodra u krediet opbouwt voor uw bedrijf en activa verzamelt voor onderpand, kunt u stoppen met het persoonlijk garanderen van leningen. Onderneem intussen uw risico's door het verstandig te lenen.