Hoe u kunt voorkomen en voorkomen dat werkgevers uw loon nemen
De federale overheid (en particuliere geldschieters) kunnen en zullen de lonen verspillen. Voor federale studieleningen zoals Stafford en PLUS-leningen is er geen behoefte aan een juridische uitspraak tegen u - beslaglegging is "administratief" toegestaan (maar particuliere geldschieters moeten u met succes voor de rechter brengen).
Het zijn niet alleen studenten die gevaar lopen: ouders die leningen hebben afgesloten voor hun kinderen - en iedereen die een studielening voor iemand heeft ondertekend - kunnen ook het lonen gegarneerd zien.
Helaas geven de meeste bruikleenaanbieders (het bedrijf waar je betalingen naartoe stuurt) je niet genoeg informatie over hoe je de loonbeslagering als gevolg van studieleningen kunt stoppen. Ze weten misschien niet wat al je opties zijn en hebben meestal geen zin om tijd te maken om je te helpen alles uit te zoeken.
Naast het ontvangen van uw inkomsten, heeft het ministerie van Onderwijs aanvullende manieren om studietegoeden te innen, inclusief teruggave van bronbelasting, het verminderen van voordelen zoals sociale zekerheid en het opnemen van vermogen van uw bankrekeningen .
Hoe Garnering stoppen voor studieleningen
Lenders verspillen meestal de lonen nadat ze hebben geprobeerd te verzamelen met behulp van andere benaderingen. U ontvangt voldoende e-mail (elektronisch en ouderwets) om u te informeren dat u betalingen moet doen.
Het is altijd het beste om in contact te blijven met geldschieters, zelfs als u geen geld kunt sturen. Je weet tenminste wat je kunt verwachten en wat je opties zijn.
Deze pagina behandelt voornamelijk federale studieleningen. Als u privéleningen heeft, zijn uw opties mogelijk anders.
We behandelen de details hieronder, maar voor een snel overzicht zijn er minstens vier manieren om afgrenzing te voorkomen of te stoppen:
- Win een hoorzitting
- Consolideer uw studieleningen in een nieuwe lening
- Lening revalidatie
- De schuld afbetalen (of op zijn minst een terugbetalingsovereenkomst afsluiten)
Als u niets doet, kan de federale overheid gewoon beginnen met het nemen van 15% van uw salaris per betaalperiode totdat de lening wordt afbetaald met behulp van Administratieve Loonafhandeling (AWG).
De brief
Voordat de beslaglegging daadwerkelijk begint, moet het ministerie van Onderwijs je op de hoogte stellen van de intentie om je loon te versieren. U ontvangt ten minste 30 dagen van tevoren een brief met belangrijke details. Als u een intentieverklaring ontvangt:
- Lees de brief zo snel mogelijk - u moet snel handelen om te voorkomen dat derdenbeslag wordt gestart
- Lees de informatie zorgvuldig door - dit verklaart uw rechten
- Controleer of de schuld legitiem is en of het bedrag klopt
- Neem contact op met uw geldverstrekker om mogelijke alternatieven te bespreken
- Evalueer uw opties (inclusief consolidatie in een nieuwe lening, maar wees voorzichtig met het overstappen van federale studieleningen naar een particuliere geldschieter)
- Krijg hulp als je het nodig hebt - neem contact op met een lokale kredietconsulent of advocaat
Uw brief zal precies uitleggen wanneer beslaglegging begint, eventuele termijnen voor het indienen van bezwaarschriften en hoe u meer te weten kunt komen over uw schuld. Als u niet vóór de deadline (in het algemeen 30 dagen) reageert, gaat de beslaglegging gewoon door.
U kunt echter altijd later in beroep gaan, nadat de beslaglegging is begonnen - als u uw verhoor wint, stopt de beslaglegging.
Pleit voor uw zaak
Om te voorkomen dat uw lonen worden gegarneerd, kunt u een hoorzitting aanvragen bij het ministerie van Onderwijs. Dit geeft u een kans om uw kant van de dingen uit te leggen en de startdatum van uw beslaglegging uit te stellen. Er zijn verschillende manieren om uit beslag te komen (de onderstaande lijst bevat enkele van uw opties, en mogelijk zijn er nog andere).
Ontbering: de voorgestelde beslaglegging zou een "extreme financiële ontbering" creëren voor u of uw afhankelijke personen. U moet documentatie met details over uw financiën verstrekken om aan te tonen dat u voor een probleem staat.
Werkgelegenheid: u hebt minder dan 12 maanden in uw huidige baan gewerkt en u bent onvrijwillig uit uw vorige baan ontslagen (bijvoorbeeld ontslagen of ontslagen).
Faillissement: u heeft onlangs faillissement aangevraagd of de lening is al door een faillissement aangepakt.
Geen standaard: u hebt de lening terugbetaald, u staat op de lening of u bevindt zich al in een terugbetalingsprogramma bij uw leningbeheerder (en u bent op de hoogte van deze betalingen). Uw lening komt mogelijk ook in aanmerking voor vergeving als u al meer dan 10 jaar in overheidsdienst werkt. In sommige gevallen bent u vanwege een fout in de war geraakt met iemand anders.
ID-diefstal: u hebt de lening niet afgesloten - iemand anders heeft uw naam en sofinummer frauduleus gebruikt.
Leningen consolideren
Als u een hoorzitting niet kunt winnen, is het consolideren van uw studentenschuld een andere manier om loonbeslag te voorkomen (of te voorkomen dat dit gebeurt in de eerste plaats). Consolidatie gebeurt wanneer u een grote lening ontvangt om meerdere kleinere leningen af te lossen . Vervolgens maakt u slechts één maandelijkse betaling totdat de schuld is verdwenen. Je verlaagt het bedrag van de schuld natuurlijk niet echt - je verschuift het gewoon.
Hoe helpt consolidatie? U kunt mogelijk een lagere (meer betaalbare) maandelijkse betaling krijgen - in sommige gevallen verrassend laag. Bovendien heeft u een gloednieuwe lening met een goede reputatie in plaats van uw oude in gebreke gebleven leningen. Om een lening die al in gebreke is te consolideren, eist het Department of Education dat u een consolidatielening gebruikt met een inkomensafhankelijke terugbetalingsoptie (of verkrijgt een akkoord van uw huidige geldverstrekker), zoals:
- Betaal als u een terugbetalingsplan verdient (PAYE)
- Inkomstenafhankelijk terugbetalingsplan (IBR)
- Income-Contingent Repayment Plan (ICR)
Een lening krijgen met een betaalbare betaling helpt je om beslag te leggen, en het zet je ook op weg naar betere credit scores . Uw tegoed verbetert met elke succesvolle betaling, dus u herbouwt geleidelijk uw tegoed . Zorg ervoor dat u al uw betalingen op tijd doet en communiceer met uw geldverstrekker als u problemen ondervindt bij het verrichten van betalingen. Ze kunnen uw betalingen mogelijk aanpassen of u kunt in aanmerking komen voor opschorting of verdraagzaamheid .
Als u besluit te consolideren, wees dan voorzichtig met het overschrijven van federale studentenleningen en naar particuliere leningen. Federale leningen hebben bepaalde voordelen die voorgoed zullen verdwijnen als je uit het federale systeem komt - en het is zelden een goed idee om die voordelen op te geven. Sommige particuliere geldschieters bieden echter aantrekkelijke voorwaarden , dus u moet de risico's en voordelen van beide soorten leningen evalueren.
Lening revalidatie
Met leenrehabilitatie behoudt u uw bestaande leningen - maar u krijgt ze uit de standaardprocedure nadat u weer op het goede spoor bent met betalingen. Je lening gaat in verzuim nadat je 270 dagen hebt doorgebracht zonder een betaling te doen, en je verliest aanspraak op bepaalde voordelen (zoals uitstel, verdraagzaamheid en vergeving) terwijl je in gebreke blijft.
Over het algemeen moet u 10 geslaagde maandelijkse betalingen uitvoeren om de standaardstatus te verwijderen. U kunt echter stoppen met het lonen van de lonen na vijf succesvolle betalingen (de lening is nog steeds in gebreke totdat u het revalidatieprogramma voltooit, maar uw werkgever zal in ieder geval stoppen met het afhalen van uw salaris).
Deze optie kan moeilijk zijn wanneer het geld krap is. In feite betaalt u in principe twee maandelijkse betalingen aan uw studielening: het beslagbedrag van uw loon en de betaling die u in het kader van het revalidatieprogramma nodig heeft - de beslaglegging wordt apart geteld. Aan de positieve kant is het mogelijk dat uw revalidatiebetaling relatief klein is (vanaf $ 5, afhankelijk van uw inkomen).
Praat met uw leningbeheerder om de revalidatie te starten. Terwijl je dit doet, bespreek je wat er na de revalidatie gebeurt - hoeveel zijn je betalingen en zijn er alternatieve betalingsplannen beschikbaar?
Betaal de schuld
Een laatste optie is om gewoon de lening af te betalen - of op zijn minst in een terugbetalingsprogramma te stappen dat voldoet aan uw geldschieter, bruikleengever of incassobureau. Natuurlijk, als u dat soort geld beschikbaar had, zou u niet in gebreke zijn, maar het is altijd mogelijk dat uw omstandigheden zijn veranderd of dat uw geldschieter bereid is om met u samen te werken.
Werkgeversgedrag
Het kan een beetje vreemd zijn op het werk (kort), maar het zou echt geen probleem moeten zijn.
Als uw werkgever een opdracht krijgt van het ministerie van Onderwijs om uw lonen te verspillen en uw studieleningen af te betalen, hoeft uw werkgever gewoon te voldoen. Uw werkgever kan u echter niet ontslaan omdat u één beslag hebt op uw loonstrook (als u meerdere schulden of verplichtingen verschuldigd bent, is het mogelijk dat u zou worden beëindigd, maar de wetten verschillen van staat tot staat).
Het versieren van uw loon creëert een beetje extra werk voor werkgevers, maar het werk valt niet buiten het bereik van hun normale taken. Het is mogelijk dat werkgevers een kleine vergoeding vragen voor elke betaling, maar ze kunnen niet discrimineren en kunnen geen informatie over uw beslaglegging delen met andere personeelsleden (dit is een privéaangelegenheid en werkgevers worden geconfronteerd met strenge gevolgen voor het overtreden van de wet).
Gelet op dat alles, verwacht niet dat uw werkgever tevreden is over het versieren van uw loon of dat u bijzonder behulpzaam bent als u vragen hebt. Neem het niet persoonlijk op - er is een goede kans dat uw loonlijstcontacten niet de antwoorden hebben waarnaar u op zoek bent (omdat ze gewoon niet weten), en uw werkgever is bang om iets verkeerds te zeggen en juridische problemen te krijgen .