Kunt u particuliere en federale leningen consolideren?
Consolidatie en herfinanciering
Voordat u een aanvraag invult, is het van cruciaal belang om een paar details te verduidelijken. U moet weten of u particuliere studieleningen of federale studieleningen heeft - of een deel daarvan.
Bepaal vervolgens welke leningen u alleen wilt laten en welke u wilt herfinancieren of consolideren.
Consolidatie is alleen beschikbaar voor federale studieleningen. Dit is verwarrend voor studenten en afgestudeerden met privé-leningen, omdat het 'consolideren' van schulden betekent dat meerdere leningen worden gecombineerd in één enkele lening (wat mogelijk is met particuliere studieleningen - wanneer u herfinanciert). Federal Direct Consolidation Loans bieden u de mogelijkheid om meerdere leningen te combineren tot één en tegelijkertijd alle voordelen van federale studieleningen te behouden . Uw rentevoet wordt een gewogen saldo van uw bestaande leningen en u kunt een nieuwe uitbetalingsperiode kiezen.
Herfinanciering is beschikbaar voor leningen voor particulier onderwijs en federale leningen. Wanneer u herfinanciert, betaalt u bestaande schulden af met een gloednieuwe lening - idealiter is de nieuwe lening beter dan de leningen die u betaalt. Technisch gezien consolideer je ook wanneer je meerdere leningen combineert, maar met privé-geldschieters kun je niet consolideren en dezelfde voordelen behouden die je krijgt van overheidsprogramma's.
Consolidering van federale leningen met een particuliere geldverstrekker
Talloze particuliere geldschieters staan te popelen om elk type lening dat u heeft te consolideren, inclusief federale studieleningen. Wanneer u echter federale leningen uit programma's van het Ministerie van Onderwijs (en naar een privé-programma) verplaatst, geeft u de voordelen op die komen met federale studieleningen - uw leningen worden particuliere studieleningen.
Voordelen van federale studieleningen zijn onder meer:
- Op inkomsten gebaseerde aflossingsprogramma 's die betalingen betaalbaar houden wanneer uw inkomsten laag zijn
- Leen vergeving, op basis van uw carrière in openbare dienst of andere factoren
- Uitstel en verdraagzaamheid: het vermogen om tijdelijk te stoppen met het verrichten van betalingen tijdens moeilijke tijden (sommige particuliere geldschieters bieden deze functies, hoewel ze meestal minder genereus zijn)
- Gemakkelijker om in aanmerking te komen voor bepaalde leningen met slecht krediet of zonder kredietgeschiedenis (en zonder een cosigner)
- Gesubsidieerde rentekosten terwijl u op school zit
- Vaste rentepercentages die mogelijk lager zijn dan die u alleen kunt krijgen
- Gunstperiodes waarvoor geen betalingen nodig zijn terwijl je op school zit
Raadpleeg voor meer informatie de uitleg van het Department of Education over private versus federale schulden. Het is mogelijk dat u die voordelen niet nodig hebt , maar u moet op zijn minst weten wat er op het spel staat.
Herfinanciering van particuliere leningen
Wanneer u leent van particuliere geldschieters (inclusief wanneer u herfinanciert), moet u in aanmerking komen voor de lening op basis van uw kredietwaardigheid en inkomen.
Kredietscores zijn gebaseerd op uw leengeschiedenis . Lenders willen zien dat je met succes geld hebt geleend en andere geldschieters hebt terugbetaald. Als u in het verleden leningen hebt afgesloten en u altijd op tijd betaalt, zou uw tegoed in goede vorm moeten zijn.
Als u geen geschiedenis van lenen heeft ( of als u in gebreke bent gebleven met leningen), moet u uw kredietgeschiedenis opbouwen om in aanmerking te komen voor de beste leningen.
Je inkomen biedt het geld dat je kunt gebruiken om maandelijkse betalingen te doen, en geldschieters willen elke maand genoeg inkomsten zien. Om te bepalen of u al dan niet de mogelijkheid heeft om een nieuwe lening terug te betalen, gebruiken particuliere geldschieters een verhouding schuld / inkomen . Hoe minder u elke maand betaalt voor schulden (inclusief creditcards en autobetalingen), hoe beter.
Als u niet in aanmerking kunt komen voor een privélening op basis van uw eigen kredietwaardigheid en inkomen, kunt u mogelijk hulp krijgen van een mede-overnemer . Cosigners vraagt een lening aan bij u , ondertekening van hun naam op de leningsovereenkomst. Lenders zullen de inkomsten- en kredietinformatie van je cosigner aan de applicatie toevoegen, dus medestanders met een sterk krediet en veel inkomsten zijn het beste.
Helaas neemt je mede-eigenaar een groot risico door je te helpen - als je geen betalingen doet op de lening, zal het krediet van de cosigner eronder lijden, en geldschieters kunnen proberen de schuld van zowel jou als je mede-eigenaar te incasseren.
Wanneer u privéleningen consolideert, kunt u elk type lening gebruiken dat u wilt (zolang uw nieuwe geldverstrekker u in staat stelt om particuliere leningen af te lossen).
- Particuliere consolidatie leningen voor studentenleningen zijn ontworpen voor het herfinancieren van uw private schuld. Lenders die deze leningen aanbieden, zijn bereid om grote leningen te verstrekken, maar u moet zich wel kwalificeren voor die grote betalingen (opnieuw, mogelijk met een mede-ondertekenaar). Deze leningen kunnen ook lenersvriendelijke kenmerken bieden, zoals een tijdelijke onderbreking van betalingen tijdens werkloosheid.
- Persoonlijke leningen van een bank, kredietvereniging of online kredietverstrekker kunnen voor bijna elk doel worden gebruikt, waaronder het betalen van studentenschuld. Met een persoonlijke lening hoeft u geen onderpand te verpanden of het geld voor een specifiek doel te gebruiken.
- Home equity-leningen gebruiken uw huis om de lening veilig te stellen. Als gevolg hiervan is het misschien gemakkelijker om u te kwalificeren en krijgt u mogelijk een lagere rente. Het is echter riskant om uw huis op het spel te zetten: als u de betalingen niet kunt uitvoeren, ziet u afscherming (evenals kredietschade). Wat meer is, leningen voor woningkredieten, ook wel bekend als tweede hypotheken, hebben vaak dure sluitingskosten .
Waarom herfinancieren? Waarom niet?
Herfinanciering kan u helpen geld te besparen en uw leven te vereenvoudigen, maar het kan ook problemen veroorzaken.
Hogere kosten vormen de grootste bedreiging bij het herfinancieren van leningen voor particulier onderwijs. Naast de aanvraag- en sluitingskosten betaalt u mogelijk meer rente over de looptijd van uw lening als u herfinanciert. Zelfs als u een lager tarief krijgt voor uw nieuwe lening, kan een langere terugbetalingsperiode (bijvoorbeeld een lening die in 20 jaar wordt betaald in plaats van 10) uw kosten verhogen. Voordat u die betalingen uitrekent , voert u enkele snelle uitleenberekeningen uit en vergelijkt u de kosten.
Lagere tarieven , als je kunt kwalificeren, zijn nuttig. Vooral als u oorspronkelijk leende bij een particuliere kredietverstrekker, is er misschien een mogelijkheid om uw financieringskosten te verlagen. In de afgelopen paar jaar is uw kredietwaardigheid mogelijk verbeterd of willen nieuwe concurrenten graag tegen aantrekkelijker tarieven lenen.
Vaste rentetarieven zijn voorspelbaar . Als uw leningen variabele tarieven hebben, kunt u verrast worden als de rente in de toekomst omhoog schiet. Variabele rentetarieven beginnen echter vaak lager dan vaste koersen, en de koersen kunnen niet echt veel bewegen - alleen de tijd zal het leren. Als u een lage vaste rente kunt krijgen en u zich zorgen maakt over stijgende rentes, kan herfinanciering zinvol zijn .
Als je een mede-ondertekenaar hebt gebruikt om te worden goedgekeurd, kun je mogelijk zonder medeauteur herfinancieren. Hierdoor raken uw vrienden en familie van de haak en kunnen zij elders lenen als dat nodig is . Maar misschien hoeft u niet opnieuw te herfinancieren om een mede-ondertekenaar te verwijderen - vraag uw huidige geldschieter naar een "mede-wijzersrelease" als dit uw topprioriteit is.
Lagere betalingen zijn altijd leuk, maar ze kunnen komen op een prijs. Er zijn twee manieren om uw betaling te verlagen: gebruik een lagere rente of verleng de aflossingsperiode van de lening (of beide). Als cashflow nu een probleem is, kun je zeker wat ademruimte krijgen door te herfinancieren - ontdek het van tevoren als je meer rente gaat betalen voor dat comfort.
Minder betalingen zijn gemakkelijker te volgen. Als je leningen hebt van vijf verschillende geldverstrekkers, kunnen dingen door de kloven glippen. Bij herfinanciering en consolidatie worden vijf betalingen in één omgezet, maar dit kan onnodig zijn tenzij u extra voordelen uit de deal haalt. Tegenwoordig is het eenvoudig genoeg om betalingen te automatiseren en uw bank alles te laten regelen .
Particuliere consolidatieleningen
Als u een aanzienlijke studentenschuld hebt, zullen particuliere geldschieters met een focus op studieleningen waarschijnlijk bovenaan uw lijst eindigen. Omdat u geen overheidsprogramma gebruikt, zijn deze leningen in feite gewoon persoonlijke leningen die worden gebrandmerkt als onderwijskredieten. Terwijl je winkelt onder kredietverstrekkers, evalueer je alle onderstaande functies.
Rentetarieven: uw rente is een van de belangrijkste kenmerken van uw nieuwe lening. Hoe hoger je tarief, hoe meer rente je betaalt over de looptijd van je lening. Als u van plan bent om de schuld binnen enkele jaren op een agressieve manier af te lossen, is de rente minder belangrijk.
Hulp in moeilijke tijden: federale studieleningen bieden hulp wanneer u werkloos bent of uw inkomen is laag - u kunt tijdelijk stoppen met betalen zonder flinke kosten of schade aan uw tegoed. Particuliere geldverstrekkers zijn lang niet zo genereus, maar ze kunnen een korte periode van werkloosheidsuitstel en andere voordelen bieden. Ontdek wat er beschikbaar is - voor het geval dat.
Criteria om in aanmerking te komen: banken kunnen uw aanvraag afwijzen, maar probeer andere geldschieters. Als u een lage FICO-score hebt , zijn sommige kredietverstrekkers bereid om naar alternatieve informatiebronnen te kijken om uw kredietwaardigheid te bepalen. Ze kunnen bijvoorbeeld uw geschiedenis van betalingen voor nutsvoorzieningen bekijken, of zij kunnen de beslissing baseren op uw inkomsten en loopbaan.
Cosigner-versie: nu is goedgekeurd worden misschien wel uw belangrijkste prioriteit. Als u een mede-ondertekenaar gebruikt, probeer dan een lening te gebruiken met een duidelijk beleid dat de mede-ondertekenaar uit de lening haalt nadat u een bepaald aantal tijdige betalingen hebt uitgevoerd. Je medesigneur doet je een plezier - en je kunt je voordeel doen door hun risico te verminderen. Natuurlijk bent u van plan om terug te betalen, maar ongelukken gebeuren, en het is het beste om cosigners zo snel mogelijk te verwijderen.