Meer leners versterken een applicatie
Waarom gezamenlijk toepassen?
Meer inkomen: het verhogen van het beschikbare inkomen om een lening terug te betalen is vaak de belangrijkste reden om gezamenlijk een lening aan te vragen.
Lenders vergelijken hoeveel geldnemers elke maand verdienen met de vereiste maandelijkse betalingen voor een lening. Idealiter zullen de betalingen slechts een klein deel van uw maandelijks inkomen opeten (kredietverstrekkers berekenen een verhouding schuld / inkomen om te beslissen ). Wanneer de betalingen te groot zijn, kan het toevoegen van een inkomenskredietnemer u helpen om goedgekeurd te worden.
Beter krediet: een extra lener kan ook helpen als ze een sterke kredietwaardigheid heeft . Lenders geven de voorkeur aan kredietnemers met een lange geschiedenis van lenen en terugbetalen (op tijd). Als u een sterke credit score kunt toevoegen aan uw kredietaanvraag, heeft u een grotere kans om goedgekeurd te worden.
Meer vermogen: gezamenlijke kredietnemers kunnen ook activa naar de tafel brengen. Ze kunnen extra contanten verstrekken voor een grotere aanbetaling (en kredietverstrekkers kunnen 'geschenken' ontmoedigen van niet-leners, met name voor hypothecaire leningen), of ze kunnen onderpand beloven dat ze bezitten om een lening te helpen veiligstellen.
Gezamenlijk eigendom: in sommige gevallen is het logisch dat leners zich gezamenlijk aanmelden.
Een echtpaar zou bijvoorbeeld alle activa (en schulden) als gezamenlijke items kunnen zien. Ze zitten er samen in, voor beter of slechter.
Joint Loan vs. Co-Signing
Met zowel gezamenlijke leningen als toegekende leningen helpt een andere persoon u in aanmerking te komen voor de lening. Zij zijn verantwoordelijk (zoals jij) voor de terugbetaling en banken voelen zich meer op hun gemak als er iemand anders aan de haak zit voor de lening.
Dit is de belangrijkste overeenkomst: zowel mede-ondertekenaars als mede-leners zijn 100% verantwoordelijk voor de lening. Gezamenlijke leningen verschillen echter van medeondertekende leningen .
Rechten van Cosigner: een cosigner heeft verantwoordelijkheden , maar heeft over het algemeen geen rechten op goederen die u koopt met de opbrengst van de lening. Met een gezamenlijke lening is elke lener hoogstwaarschijnlijk (maar niet altijd) een eigenaar van wat u ook met de lening koopt. Cosigners neemt eenvoudig alle risico's zonder de voordelen van eigendom. Cosigners hebben niet het recht om het eigendom te gebruiken, er gebruik van te maken of beslissingen te nemen met betrekking tot het onroerend goed.
Relatie is belangrijk
De relatie tussen kredietnemers kan belangrijk zijn bij het aanvragen van een gezamenlijke lening. Sommige kredietverstrekkers verstrekken alleen gezamenlijke leningen aan mensen die door bloed of huwelijk aan elkaar zijn gerelateerd. Als u met iemand anders wilt lenen, moet u bereid zijn iets meer te jagen voor een accommoderende geldschieter. Sommige kredietverstrekkers eisen dat elke niet-gelieerde lener individueel een aanvraag indient - wat het moeilijker maakt om in aanmerking te komen voor grote leningen.
Als u niet met uw mede-kredietnemer bent getrouwd, zorg er dan voor dat u schriftelijke afspraken maakt voordat u dure eigendommen koopt. Wanneer mensen gaan scheiden, hebben gerechtelijke procedures de neiging om een grondig werk te doen van het verdelen van bezittingen en verantwoordelijkheden (hoewel dat niet altijd het geval is).
Nog steeds is het moeilijk om iemands naam van een hypotheek te krijgen . Informele scheidingen kunnen langer duren en moeilijker zijn als u geen duidelijke afspraken hebt gemaakt.
Is een gezamenlijke lening noodzakelijk?
Vergeet niet dat het belangrijkste voordeel van een gezamenlijke lening is dat het gemakkelijker is om in aanmerking te komen voor leningen wanneer u inkomsten combineert en sterke credit scores toevoegt. U hoeft misschien niet gezamenlijk te solliciteren als een lener zich individueel kan kwalificeren. Jullie beiden (of jullie allemaal, als er meer dan twee zijn) kunnen meedoen aan betalingen, zelfs als een persoon op de lening vermeld staat. Je zou zelfs in staat zijn om ieders naam op een eigendomsbewijs te zetten - zelfs als een van de eigenaren een lening aanvraagt.
Natuurlijk kan het voor een persoon onmogelijk zijn om in aanmerking te komen voor een grote lening. Thuiskredieten zijn bijvoorbeeld vaak zo groot dat het inkomen van een persoon niet voldoet aan de gewenste schuld / inkomensverhoudingen van een kredietverstrekker.
Lenders kunnen ook problemen hebben met niet-leners die een bijdrage leveren aan de aanbetaling. Maar een grotere aanbetaling kan op verschillende manieren geld besparen , dus het kan de moeite waard zijn om een gezamenlijke lener toe te voegen:
- Je zult minder lenen, dus je zult minder rente betalen
- Je hebt een betere loan to value-ratio (of een minder risicovolle lening), dus je kunt betere prijzen krijgen
- U kunt mogelijk voorkomen dat u een particuliere hypotheekverzekering (PMI) moet betalen
Verantwoordelijkheid en eigendom
Voordat je besluit om een gezamenlijke lening te gebruiken (of niet), zorg er dan voor dat je begrijpt wat je rechten en verantwoordelijkheden zijn. Krijg antwoord op de volgende vragen:
- Wie is verantwoordelijk voor het verrichten van betalingen?
- Van wie is het eigendom?
- Hoe kan ik uit de lening komen?
- Wat als ik mijn aandeel wil verkopen?
- Wat gebeurt er met het onroerend goed als een van ons sterft?
Het is nooit leuk om alles te overwegen dat fout kan gaan, maar het is beter dan verrast te worden. Mede-eigendom wordt bijvoorbeeld anders behandeld afhankelijk van de staat waarin u woont en hoe u de eigenaar bent. Als u een huis koopt met een romantische partner, wilt u allebei misschien dat de ander het huis bij uw overlijden krijgt - maar eigendomsrechten kunnen zeggen dat het onroerend goed naar de nalatenschap van de overledene gaat (en zonder geldige documenten anders te zeggen, de familie van de overledene kan je mede-eigenaar worden).
Uitstappen van een lening kan ook moeilijk zijn (als uw relatie bijvoorbeeld eindigt). Je kunt jezelf niet zomaar uit de lening verwijderen - zelfs als je mede-lener je naam wil laten verwijderen. De geldschieter heeft de lening verstrekt op basis van een gezamenlijke aanvraag en u bent 100% verantwoordelijk voor het terugbetalen van de lening. In de meeste gevallen moet je een lening herfinancieren of afbetalen om het achter je te laten. Een scheidingsovereenkomst die zegt dat één persoon verantwoordelijk is voor de terugbetaling, zal er niet toe leiden dat een lening wordt gesplitst (of de naam van iemand wordt verwijderd).