Wat het beste is voor uw pensioendoelen
Als je bent zoals de meeste Amerikanen, heb je gehoord van een 401 (k) maar een IUL? Niet zo veel. Voordat we naar een IUL versus een 401 (k) kijken, laten we een IUL definiëren.
Wat is een IUL?
Een IUL, of geïndexeerde universele levensverzekering , is een type universele levensverzekering. Universeel beleid heeft flexibele premies en de uitkeringen bij overlijden, sparen en premies kunnen in de loop van het contract worden gewijzigd. Lees hier meer over universele levensverzekeringspolissen.
Een van de belangrijkste onderdelen van geïndexeerd beleid voor universeel leven is de contante component. Zie de contante component als een manier om het beleid als een beleggingsproduct te laten fungeren. De verzekeringsmaatschappij zet het aan het werk door het te koppelen aan een index op de aandelenmarkt. Of u kiest uit een menu met indexen of de verzekering maakt de keuze. Laten we aannemen dat je de S & P 500 hebt gekozen .
Als de S & P 500 een bepaald percentage omhoog gaat, gaat de contante waarde van uw polis een bepaald bedrag omhoog, hoewel niet hetzelfde bedrag. IUL's hebben over het algemeen een bovengrens voor de investering. Als de S & P 500 een jaar als 2017 had, waar het meer dan 20 procent was, kan een IUL, afhankelijk van de voorwaarden van het beleid, slechts een winst van 12 procent voor het jaar hebben teruggegeven. Sommige van deze caps zijn percentages. Als ze S & P met 20 procent verhogen, verdien je 10 procent.
Als je graaft naar de kleine lettertjes, zie je misschien ook de zinsnede "van punt naar punt". In plaats van elke dag naar de prestaties van de index te kijken, zal de verzekeringsmaatschappij de prestaties met bepaalde tussenpozen bekijken.
Als het om een jaarlijks punt gaat, maakt het niet uit wat de index het hele jaar deed, omdat de verzekeringsmaatschappij alleen de prestaties van de index op 31 december of een andere vastgestelde datum zal bekijken. Dit kan in het voordeel van de polishouder werken of niet, afhankelijk van de markt.
Verder omvat een deel van de winsten van de S & P 500 een dividend .
In 2017 vertegenwoordigde het dividend ongeveer 3 procent van de winst. IUL's betalen gewoonlijk niet het dividenddeel van de winsten.
Aan de andere kant, als de S & P een jaar als 2008 had toen het met 37 procent zakte, verloren IUL-houders niet veel slaap omdat de contante component van hun beleid helemaal niet laag was of met bepaalde beleidsregels nog steeds een kleine winst. Je krijgt niet alle voordelen met een IUL, maar je bent beschermd tegen het nadeel. Dat is waarom het een verzekeringspolis is.
Wat is een 401 (k)?
Een 401 (k) krijgt zijn naam van de belastingcode waaraan zijn gekoppeld is. De meeste mensen komen in aanmerking voor een 401 (k) omdat ze werken voor een bedrijf dat er een aanbiedt. Een deel van hun salaris gaat naar hun 401 (k) samen met een bedrijfsmatch, indien aangeboden. De medewerker kan kiezen hoe het geld wordt belegd in een klein menu met beleggingsopties. Er zijn verschillende soorten 401 (k) s-a Roth 401 (k) waarbij vooraf belastingen worden betaald of een traditionele 401 (k) waarbij het geld vóór belasting wordt belegd en later in het leven wordt belast wanneer het geld wordt teruggetrokken .
IUL versus 401 (k)
Voordat u een beslissing neemt, moet u veel meer lezen over hoe elk werkt, maar hier zijn enkele belangrijke verschillen tussen de IUL en de 401 (k):
IUL's zijn verzekeringspolissen - 401 (k) s zijn beleggingsproducten. Verzekeringspolissen zijn ontworpen om bescherming te bieden, terwijl beleggingsproducten tot doel hebben uw vermogenssaldo te laten groeien.
Verzekeringspolissen en beleggingen moeten samen worden gebruikt, maar sommige financieel adviseurs adviseren om ze gescheiden te houden. IUL's bieden zowel verzekerings- als beleggingswinsten, maar de 401 (k) bieden de beleggingswinsten mogelijk tegen lagere kosten. Er is geen winstdop op een 401 (k), maar er is ook geen bescherming tegen verlies.
Moeilijk te begrijpen: alle financiële producten zijn tot op zekere hoogte moeilijk te begrijpen, maar verzekeringspolissen hebben vaak zoveel opties en pagina's met kleine lettertjes dat consumenten overgeleverd zijn aan hun verzekeringsagent. 401 (k) s zijn, hoewel nog steeds gecompliceerd, rechtlijniger en gemakkelijk te begrijpen.
Fiscale behandeling: de contante waarde van IUL's is op elk moment toegankelijk omdat deze al is belast. Sommige 401 (k) s zijn anders - u moet 59 ½ zijn voor opname, u moet op een bepaalde leeftijd de vereiste maandelijkse uitkeringen doen , etc.
Als je een Roth 401 (k) hebt, zijn je regels meer ontspannen, maar omdat de IRS je belastingverminderingen geeft, moet je hun regels volgen.
Estate Planning: 401 (k) s zijn onderworpen aan probate. Met een IUL krijgen begunstigden een uitkering bij overlijden.
Employer Match: 401 (k) s hebben vaak een match-IULs van een werkgever niet.
Vraag om hulp
401 (k) s krijgen veel meer aandacht van de financiële media dan IUL's, dus je hebt waarschijnlijk een beter begrip van hoe een 401 (k) werkt. IUL's zijn erg ingewikkeld en worden geleverd met veel opties. Zoek een verzekeringsspecialist die u kan helpen bij het evalueren van uw opties zonder de huid in het spel te verliezen.