Welke is het beste voor uw geld?
We zullen ingaan op de onderstaande details, maar als een kort overzicht:
- Overeenkomsten: banken en kredietverenigingen bieden beide betaal- en spaarrekeningen, leningen, zakelijke rekeningen en andere diensten aan. Voor de meeste bankbehoeften zijn ze equivalent.
- Verschillen: Kredietunies zijn instellingen die eigendom zijn van de klant, terwijl banken meestal een winstoogmerk hebben. In sommige gevallen geeft dat kredietverenigingen een voordeel. Maar om lid te worden van een credit union, moet je je kwalificeren door aan lidmaatschapscriteria te voldoen.
Zie Hoe kredietverenigingen werken voor een basisinleiding voor kredietverenigingen, waaronder eigendom, de veiligheid van uw fondsen en producten.
Eigendom: het primaire verschil
Kredietunies zijn eigendom van hun klanten, die ook bekend staan als 'leden'. Eigen banken van beleggers. Die beleggers zijn mogelijk duizenden anonieme aandeelhouders of enkele grote beleggers, afhankelijk van de bank. Het kan je niet schelen of denken dat het een groot probleem is, maar de eigendomsstructuur is van invloed op hoe deze instellingen werken.
Het ideaal van de kredietunie: Idealiter kunnen kredietverenigingen betere deals aanbieden omdat ze geen externe investeerders hebben die proberen de winst te maximaliseren en te vergroten ten koste van de klant.
Veel kredietverenigingen doen precies dat: ze betalen meer rente op spaargeld en cd's , ze bieden gratis controle aan iedereen aan, en ze houden de leenrente laag.
Uitzonderingen op de regel: kredietverenigingen zijn echter niet altijd betaalbaarder dan banken. Gemeenschapsbanken hebben prioriteiten die vergelijkbaar zijn met kredietverenigingen, waaronder het dienen van lokale bevolkingsgroepen en teruggeven aan de gemeenschap.
Sterker nog, sommige kredietverenigingen gedragen zich als grote banken en heffen dezelfde hoge kosten als hun concurrenten. Als non-profitorganisaties genieten die kredietverenigingen belastingvoordelen die niet terugkeren naar de leden zoals bedoeld.
Krediet Unie In aanmerking komen
Uw vermogen om een rekening te openen is een ander significant verschil tussen banken en kredietverenigingen.
Om hun status als fiscaal begunstigde te behouden, zijn kredietverenigingen verplicht hun klantenbestand te beperken tot een groep mensen die een gemeenschappelijke band delen (bekend als het "lidmaatschapsgebied").
Die vereiste is relatief gemakkelijk te ontmoeten. U komt mogelijk in aanmerking voor deelname aan een credit union vanwege:
- Waar je werkt of in welke branche je werkt
- Waar je naar school gaat of aanbidt
- Het geografische gebied waarin je woont
- Lidmaatschap van een organisatie, die u mogelijk online kunt voldoen
- De geschiktheid van een familielid
Waar je ook bent, de kans is groot dat er een kredietunie in de buurt is waar je voor in aanmerking komt. Sommige kredietverenigingen bieden leden zelfs op afstand of geheel online aan .
Is uw geld veilig?
Banken en kredietverenigingen kunnen uw geld veilig houden. Als een instelling ten onder gaat, kan een deel van of al uw geld verzekerd zijn, wat betekent dat uw geld moet worden vervangen. In de meeste gevallen komt uw account terecht bij een nieuwe instelling en heeft u hetzelfde accountnummer en rekeningsaldo als voorheen.
De veiligste verzekering die beschikbaar is, komt van de Amerikaanse overheid.
- Voor bankrekeningen verzekert de FDIC fondsen met steun van de overheid.
- Bij federaal-verzekerde kredietverenigingen beschermt de NCUSIF-dekking u met het volledige vertrouwen en krediet van de Amerikaanse overheid.
Onder de huidige wetgeving beschermen zowel FDIC- als NCUSIF-dekking tot $ 250.000 per deposant per instelling. Als u meer heeft, moet u ervoor zorgen dat uw geld wordt gespreid over verschillende accountregistraties of verschillende instellingen. Het is mogelijk om meer dan $ 250.000 op één plek verzekerd te hebben. Uw pensioen en uw individuele betaalrekening bij dezelfde instelling kunnen bijvoorbeeld afzonderlijk worden geteld.
Sommige kredietverenigingen zijn gecharterd door de staat (in plaats van federaal gecharterd) en bieden particuliere dekking. Hoewel deze bescherming in veel gevallen nuttig is (het zijn niet per se slechte instellingen), is een privéverzekering lang niet zo veilig als een NCUSIF-dekking.
Vergelijkbare productaanbiedingen
De producten die beschikbaar zijn bij banken en kredietverenigingen zijn vrijwel hetzelfde. Voor de meeste consumenten die omgaan met persoonlijke financiën en kleine bedrijven, maakt het niet uit of u een bank of een kredietunie gebruikt.
Voor gespecialiseerde services, zoals trustee-services, is een kleine credit union mogelijk niet in staat om aan uw behoeften te voldoen. Maar het kan nooit kwaad om te vragen - zelfs kleine instellingen hebben samenwerkingsverbanden met serviceproviders die naadloze services kunnen bieden via een credit union.
Bijna elke bank- of kredietvereniging biedt de volgende producten:
- Zakelijke bankrekeningen
- Accounts controleren
- Spaarrekening
- Certificaten van storting (CD's)
- Woningkredieten (inclusief aankoopleningen en herfinanciering )
- Autoleningen voor nieuwe of gebruikte voertuigen (inclusief motor- en camperleningen)
- Geldmarktrekeningen
- Kredieten voor land , bouw en geproduceerde woning
Technologie: zowel banken als kredietverenigingen bieden online bankdiensten en mobiele apps. U kunt accounts bekijken, stortingen doen met uw mobiele apparaat , geld overschrijven tussen rekeningen, rekeningen betalen en meer bij de meeste instellingen. Af en toe biedt een kleine credit union misschien niet alle functies die je zoekt, maar dat is zeldzaam.
Klantenservice
Banken en kredietverenigingen kunnen beide uitstekende klantenservice bieden. Ze maken beiden ook fouten en nemen mensen in dienst die af en toe een slechte dag hebben.
Relaties: bij kredietverenigingen en kleine banken is de service meer gepersonaliseerd. Met minder klanten en medewerkers is het voor iedereen wellicht gemakkelijker om elkaar te leren kennen. Als u een kantoor bezoekt, is de kans groot dat u met dezelfde mensen gaat werken en dat u relaties kunt ontwikkelen. Deze relaties kunnen u mogelijk helpen om in aanmerking te komen voor leningen als u minder dan perfecte kredieten heeft en ze kunnen het gemakkelijker maken om problemen in uw accounts op te lossen.
Vooral bij kleine banken en kredietverenigingen hangt de klantenservice (deels) af van de cultuur van de organisatie. Interacties kunnen meer informeel zijn (voor beter of slechter) en kunnen afhankelijk zijn van met wie je tegen die dag praat. Verwacht bij grote banken een meer consistente (maar rigide) ervaring: alle medewerkers doorlopen hetzelfde trainingsprogramma en hebben weinig ruimte als het gaat om servicekwesties.
Uw planning kan van invloed zijn op uw beslissing om met een bank of credit union samen te werken. Grote banken hebben meer middelen om 24-uurs klantenservice te bieden, en dat kan handig zijn als u tijdens kantooruren niet kunt praten. Sommige kredietverenigingen (en banken) bieden echter verlengde en weekenduren, evenals uitstekende websites. Als je alles wat je online nodig hebt kunt doen, doen de openingstijden van banken er niet toe.
Credit unions bieden een uniek aanbod met gedeelde branching. Als uw credit union deelneemt, kunt u mogelijk vestigingen van andere deelnemende credit unions landelijk bezoeken. De meeste services, zoals stortingen en uitbetalingen, zijn gratis beschikbaar, maar u moet misschien werken met uw 'thuis'-kredietunie voor complexere kwesties.
Wat is beter?
Banken en kredietverenigingen kunnen beide robuuste financiële diensten verlenen. Uiteindelijk komt het neer op de producten, diensten en vergoedingen aangeboden door de individuele instelling waar u naar kijkt. Als eigenaarschap niet belangrijk voor je is, ga dan gewoon akkoord met degene die de beste deal heeft (en onthoud dat je meerdere accounts open kunt houden bij zowel banken als kredietverenigingen).
Als u een lening nodig hebt, vraag dan offertes aan uit verschillende bronnen, waaronder ten minste één bank, één kredietunie en één online kredietverstrekker . Vergelijk de kosten en rentetarieven bij elke instelling en vraag of u waarschijnlijk al dan niet in aanmerking komt voor de lening voordat u een aanvraag invult.
Als hoge tarieven op spaarrekeningen uw belangrijkste prioriteit zijn, bekijkt u de online opties voor zowel banken als kredietverenigingen . Online banken hebben niet dezelfde overhead als fysieke instellingen, en ze hebben de neiging om oogverblindende rentetarieven te gebruiken om aandacht te krijgen.
Als u besluit over te stappen naar een andere bank of credit union, vermijd dan problemen wanneer u uw geld verplaatst. Gebruik onze checklist om van bank te wisselen om het proces zo pijnloos mogelijk te maken.