Denk goed na over de manier waarop u uw Amerikaanse spaarleningen een titel geeft
Eigendom houden van Amerikaanse spaarleningen als een individu
Het meest eenvoudig is het opnemen van een spaarobligatie onder de naam van een enkele eigenaar.
Het betekent juridisch gezien dat er maar één eigenaar van de obligaties is. Wanneer deze eigenaar sterft, wordt de band een onderdeel van zijn of haar nalatenschap. Als er geen geldige testament is en u geen begunstigde hebt geselecteerd (we zullen dit in een ogenblik bespreken), kunnen de spaarobligaties via erfrecht onderhevig zijn aan de wetten van Intestate Succession . Deze successierechten variëren van staat tot staat en vragen tijd, geld en moeite voor uw erfgenamen. In sommige staten ontvangt uw echtgenoot bijvoorbeeld de helft van het onroerend goed terwijl uw ouders de andere helft zullen ontvangen. In bepaalde staten ontvangt uw echtgenoot een vast bedrag (bijv. $ 20.000) met alles wat daarna wordt verdeeld, gelijkelijk verdeeld tussen uw echtgenoot en uw kinderen.
Een manier om nalatigheid en opvolging van de ingewanden te voorkomen, terwijl u nog steeds één eigenaar heeft, is de spaarobligaties te benoemen in naam van een levend vertrouwen. Op die manier kunnen de trustee (n) , wanneer u sterft, transacties blijven afhandelen, waarbij uw erfgenamen onmiddellijk het voordeel van het eigendom ontvangen op een manier die is beschreven in het vertrouwensinstrument.
Lees Hoe u een trustfonds instelt voor meer informatie over dit onderwerp.
Een andere manier om nalatigheid te voorkomen bij het gebruik van één eigendomstitel op een Amerikaanse spaarrekening is om een begunstigde bij TreasuryDirect van de Amerikaanse schatkist expliciet te noemen. Bij het overlijden van de oorspronkelijke, houder van de gespaarde obligatie, stelt de begunstigde zijn of haar eigen TreasuryDirect-rekening vast en volgt een eenvoudig proces om de obligaties te laten overdragen.
Zelfs als de oorspronkelijke eigenaar een testament heeft verlaten, doet het er niet toe, omdat de begunstigde aanwijzing op de spaarobligaties deze heeft opgezegd.
Er is een groot belastingvoordeel bij het gebruik van de begunstigde aanwijzing in combinatie met een enkele eigenaarstitel. U hebt al uit de gids Beleggen in spaargelden geleerd dat u belasting kunt betalen over de rente die jaarlijks aan uw obligaties wordt toegevoegd, of u kunt wachten tot u de spaarbons contant maakt en alle belastingen tegelijkertijd betaalt. De meeste mensen kiezen voor het laatste. Als de eigenaren van de spaarobligaties overlijden en deze aan de begunstigde doorgeven, kan de begunstigde ervoor kiezen om alle rente die is verdiend op de spaarobligaties die zijn opgenomen in de laatste federale belastingaanvraag van de oorspronkelijke, nu overleden eigenaar van de obligatie het is een aansprakelijkheid van zijn nalatenschap. In feite worden de spaarobligaties fiscaal vrijgesteld en neemt het landgoed zelf de tab op. Dit verdient veel de voorkeur boven het ontvangen van contant geld, waar dit geen optie is.
Eigendom houden van Amerikaanse spaarleningen als mede-eigenaar
Mede-eigendom tussen echtgenoten, familieleden, ouders en kinderen, of andere partijen, betekent dat twee mensen samen de eigendom van de spaarobligaties houden. Ofwel de titularis kan de spaarobligaties contant maken zonder de toestemming of kennis van de andere partij, wat voor beide een belastbare gebeurtenis is, dus doe dit alleen als u volledig, absoluut vertrouwen in de andere persoon hebt.
De titel van mede-eigendom van een spaarobligatie betekent dat als een partij sterft, de andere mede-eigenaar de nieuwe, enige eigenaar wordt. De obligaties gaan rechtstreeks over naar de overgebleven, eigenaar met de titel terwijl ze probate vermijden.
Meer informatie over beleggen in Amerikaanse spaar-obligaties
Hoewel ze vaak worden afgeschreven als een serieuze overweging voor de portefeuille van een belegger, misschien als gevolg van een verband met ouderwetse cadeaus die kinderen op verjaardagsfeestjes en Kerstmis van verre familieleden ontvangen, moet een aanzienlijk percentage van de Amerikaanse gezinnen spaargeld in beleggingen houden. in hun achterhoofd als een potentieel slimme plaats om fondsen te werven. Dit is met name het geval wanneer de rentetarieven redelijk aantrekkelijk zijn en aandelenprijzen rijk zijn. Spaarbons bieden absolute veiligheid van het principe, ondersteund door het volledige vertrouwen en de eer van de regering van de Verenigde Staten.
Ze bieden een zinvolle bescherming tegen rente- en durationrisico's . Als u de Serie I-spaarobligaties selecteert, kunnen ze zelfs tot op zekere hoogte gelijke tred houden met de inflatie .
Het grootste nadeel van beleggen in spaarobligaties is de jaarlijkse aankooplimiet die het Congres hen oplegt. De afgelopen decennia is het bijna alsof Wall Street politici heeft beïnvloed om veel van de voordelen van spaarobligaties weg te nemen, waardoor ze minder aantrekkelijk zijn in vergelijking met andere traditionele financiële effecten die winst genereren voor de bedrijven die hen ondersteunen. Eerlijk gezegd zou ik graag zien dat de limiet voor de spaarobligatie wordt verhoogd naar iets als $ 50.000 per persoon per jaar in vergelijking met de nogal pathetische limiet die momenteel beschikbaar is voor kwesties zoals de Serie I-obligaties .