Ofwel u geeft ze rechtstreeks aan uw leningsfunctionaris of u geeft ze aan een assistent of een verwerker. Ongeacht de instellingen is dit de eerste keer dat uw documenten worden beoordeeld op grondigheid, volledigheid en nauwkeurigheid.
Nerveus? De meesten van jullie zullen iets hebben verprutst, iets vergeten, een of twee handtekeningen hebben gemist. Uw ontbrekende documenten of handtekeningen worden aangevraagd, samen met verduidelijking over alles wat niet direct duidelijk is over uw documenten.
Ermee beginnen
Als u minder dan 20% minder gebruikt, krijgt u waarschijnlijk vragen over grote stortingen in uw betaal- of spaarrekening of hoe uw 401K is verworven. Dit is standaard, dus rol ermee. Maar het belangrijkst is dat u zich druk maakt over uw antwoorden en aanvullende documentatie. Het is absoluut noodzakelijk voor de volgende stap; underwriting.
Wat gebeurt er hierna in het veelvuldige "underwriting-proces"? Nou, dat varieert enorm, afhankelijk van je leningofficier en de keuze van de kredietverstrekker. In alle ernst bepalen de hypotheekverstrekker en leningsmedewerker die u kiest, het type lening dat u nodig hebt en uw algemene niveau van verzamelen van details, grotendeels uw persoonlijk niveau van "acceptatieproblemen". Kies verstandig.
Als u met een grote bank ging, wordt uw bestand doorgegeven aan een bedrijfshypotheekverwerker op een gecentraliseerde locatie (dat is meestal niet in uw buurt). Deze processors zijn meestal overwerkt en onderbetaald. Als u met een grote bank gaat, kunt u een langduriger goedkeuringsproces verwachten. Het is wat ze doen.
Ze proberen een aantal leningbestanden te maximaliseren die iedereen moet verwerken / onderschrijven. Het is een kwantiteit boven kwaliteitsbenadering en het zal blijken tijdens uw goedkeuringsproces voor hypotheken.
Kleinere hypotheekverstrekkers en onafhankelijke hypotheekmakelaars gaan doorgaans anders te werk. Ze hebben meestal een volledig eigen team in dienst. Samen met iedereen onder één dak, resulteert de teambenadering in efficiëntere operaties.
Begrijp me niet verkeerd; er zijn veel redenen om een grote bank als uw geldschieter te gebruiken. Sommigen van hen zijn geldig. Vaak kunnen ze het zich veroorloven om meer kansen te nemen dan de kleine man, en dat is geweldig voor degenen in de grijpzone voor acceptatie. Ze bieden doorgaans ook een breder scala aan niche-hypotheekproducten voor zaken als renovatie en bouwfinanciering.
underwriting
Alle hypotheekverstrekkers hebben, althans intern, een "kanteltijd". Dat is gewoon de tijd tussen indiening en beoordeling door de verzekeraar en hun beslissing .De turn-time kan worden beïnvloed door een aantal factoren die groot en klein zijn. operatiestafmedewerkers dragen in één keer de grootste factor, maar dingen zo eenvoudig als weersomstandigheden - denk Rochester, NY tijdens een besneeuwde winter - kunnen de keren van de lener snel terugdraaien.
U wilt uw loan officer vragen wat uw turntime zal zijn en overweegt die factor in uw uiteindelijke LO-keuze. Eén noot, aankooptermijnen moeten altijd lager zijn dan die van een herfinanciering. Huiskopers hebben harde deadlines die ze moeten halen, ze krijgen een borgsom.
Onder normale omstandigheden moet uw koopaanvraag worden ingediend binnen 72 uur na het indienen van de acceptatie en binnen een week nadat u uw VOLLEDIG VERVULDE documentatie hebt verstrekt aan uw leningofficier. Uw turntime-venster is dus bijna klaar en een underwriter heeft uw bestand beoordeeld. Wat nu?
De underwriter geeft meestal een van de drie disposities uit - goedgekeurd, geweigerd of opgeschort - voor uw aanvraag. Als goedgekeurde acceptatie doorgaans een reeks voorwaarden toewijst, moet u deze vrijgeven om de volledige goedkeuring te verkrijgen.
Verduidelijking van een late betaling, een grote storting, voorbije levensovertuiging of simpelweg een gemiste handtekening hier of er zijn normale verzoeken.
Als het wordt geschorst, wat niet geheel ongebruikelijk is, is acceptatie verwarrend en moet er duidelijkheid zijn. Typisch gerelateerd aan werkgelegenheid / inkomsten, maar af en toe kan een Asset Verification-vraag ook leiden tot opschorting. In dit geval krijgt u twee sets voorwaarden; één om de spanning op te heffen en de standaardvoorwaarden die nodig zijn voor volledige goedkeuring.
Ten slotte, als je wordt geweigerd, wil je precies weten waarom. Niet alle leningen die als ontkenningen beginnen, eindigen op die manier. Vaak vereist een weigering alleen dat u uw leningproduct, aanbetaling of een fout in de toepassing of op uw kredietrapport moet herzien.
Goedgekeurd met voorwaarden
De status van de overgrote meerderheid van de leningsaanvragen na hun eerste indiening zal worden goedgekeurd met voorwaarden (aka voorwaardelijke goedkeuring). De verzekeraar wil verduidelijking en aanvullende documenten vooral om zichzelf en zijn werkgever te beschermen, zodat de afgesloten lening zo gezond en risicovrij mogelijk is. Heel vaak, zijn de extra items die nodig zijn niet om de verzekeraar te overtuigen, maar om ervoor te zorgen dat de hypotheek voldoet aan ALLE standaarden vereist door potentiële secundaire beleggers die de afgesloten lening zullen kopen.
Uw primaire baan tijdens de periode dat uw lening in staat van verzekering is, is om snel door te gaan met documentaanvragen, vragen en andere benodigde zaken. Het doet er niet toe hoe belachelijk je denkt dat het verzoek om een document kan zijn, zet die ring in vuur en vlam en ga er zo snel mogelijk doorheen. Neem de inquisitie niet persoonlijk, dat is wat acceptatie doet. Behandel de laatste paar items en verzend ze terug naar acceptatie, zodat u de drie beste woorden in onroerend goed kunt horen - klaar om te sluiten!
Je bent klaar. Slechts een paar routine-hoepels om doorheen te springen. Uw aanbetaling controleren, ondertekening op de stippellijn en klaar om te verhuizen. Wilt u precies weten wat u bij uw sluiting kunt verwachten? Geen probleem, we hebben u en enkele tips over hoe u een gevreesde sluipende landmijn kunt vermijden die uw aankoop vertraagt of erger.