Huizenkopers krijgen een respijtperiode van een maand voordat ze de eerste betaling doen
Een lezer vraagt: "Ik begrijp echt niet hoe hypotheekbetalingen werken, maar mijn agent vertelt me dat ik niet lang hoeft te betalen nadat ik mijn nieuwe huis heb gesloten. Ik heb hard gewerkt om te blijven op mijn naam staan en geen kans willen maken om het in de war te brengen. Hoe weet ik wanneer mijn eerste hypotheekbetaling verschuldigd is? "
Antwoord: Het is gemakkelijker dan u denkt om erachter te komen wanneer uw eerste hypotheekbetaling verschuldigd is.
Laat het woord amoritzation je niet afschrikken. Het begrijpen van afschrijvingen is de sleutel tot het begrip van hoe een hypotheek werkt. Afschrijving is de term die in feite betekent dat uw onbetaalde saldo elke maand opnieuw wordt berekend op basis van betalingen aan de hoofdsom en rente. Tegen het einde van uw hypotheekperiode, meestal 30 jaar, wordt uw lening afbetaald.
Hypotheekrente wordt achteraf betaald
Achterstallige betalingen betekent geld dat is verschuldigd uit het verleden. Hypotheekrente wordt betaald nadat deze is opgebouwd, niet eerder. Uw eerste hypotheekbetaling wordt dus betaald aan het begin van de eerste volledige maand na sluiting en elke maand daarna .
Omgekeerd, als u bijvoorbeeld op 1 juni een huis huurt, zou uw huurprijs 1 juni moeten zijn omdat deze vooruit betaalt voor de maand juni. Maar hypotheekrente wordt achteraf betaald, dus een hypotheekbetaling van 1 juni betaalt de rente voor de hele maand mei.
Wanneer maakt u uw eerste hypotheekbetaling?
Wanneer u een huis koopt en een hypotheek verkrijgt, zal de slotagent rente van u verzamelen tot de datum van 30 dagen vóór de eerste volledige maand.
De rente wordt vermeld op uw afsluitingsoverzicht en wordt als afsluitingskosten in rekening gebracht.
- Een hypotheekbetaling bestaat uit twee delen: rente en hoofdsom.
- Rente wordt altijd 30 dagen achteraf betaald.
- Het belangrijkste deel van uw hypotheekbetaling vermindert uw hoofdsaldo op de datum dat het verschuldigd is.
Laten we zeggen dat uw sluitingsdatum 15 maart is.
Van 15 maart tot en met 31 maart wordt er een evenredige dagelijkse rente in rekening gebracht op uw slotverklaring. De rente die wordt verzameld bij de afsluiting dekt de rente op uw hypotheek voor die laatste 16 dagen in maart. Dan is uw eerste hypotheekbetaling op 1 mei verschuldigd en betaalt u de rente voor april.
Eerste hypotheekbetalingsberekening toegelicht
Stel dat u $ 200.000 leent tegen een rente van 5%. Uw maandelijkse betaling zou $ 1.073,64 zijn, te betalen in gelijke maandelijkse termijnen gedurende 30 jaar.
Uw dagelijkse rentebetaling - voor de periode voorafgaand aan 30 dagen vóór de eerste betaling - wordt berekend door 200.000 maal de rentevoet van 5% te nemen. Splits vervolgens met 12 maanden - $ 833.33 - en nogmaals met 30 dagen.
Je dagelijkse rentevoet is $ 27,78. Als u op 15 maart sluit, bent u 16 dagen rente verschuldigd of $ 444,48, die u bij het sluiten betaalt.
Wanneer u op 1 mei een betaling van $ 1,073.64 betaalt, betaalt die hypotheekbetaling de rente voor april als volgt:
$ 1,073.64 - $ 833.33 (rente van april) = $ 240.31 ( hoofdsomvermindering ). $ 240.31 aftrekken van $ 200.000, en uw nieuwe onbetaalde saldo vanaf 1 mei is nu $ 199.759,69.
Je zult hoogstwaarschijnlijk blij zijn met de tijd tussen het sluiten en je eerste hypotheekbetaling, gezien de grote som geld die je bij de afsluiting betaalt.
Maar terwijl het lijkt alsof je een maand vrij krijgt van een huisvestingsbetaling wanneer je op 15 maart sluit, ben je dat echt niet.
Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.