Het berekenen van de kosten om een huis te sluiten
In een poging meer bekendheid te geven aan kredietnemers, eist de federale overheid nu (van kracht op 3 oktober 2015) dat kredietverstrekkers potentiële leners voorzien van leningramingen.
Loan Estimate Explained
Een lening schatting is een standaardformulier verstrekt aan potentiële leners door geldschieters. Het geeft zeer specifieke details over maandelijkse hypotheekbetalingen. In tegenstelling tot een GFE, geeft een schatting van de leningen een geschatte PITI en informatie over hoe de betalingen van leners kunnen veranderen als de rente in de toekomst toeneemt. Leningramingen bieden ook informatie waarvan consumenten op de hoogte moeten zijn, maar waarvan ze zich wellicht niet kunnen herinneren dat ze ernaar vragen - zoals boetes voor vervroegde aflossing en of negatieve afschrijving van toepassing is op hun leningen. Lening Schattingen gebruiken eenvoudige taal om leningsvoorwaarden uit te leggen. Toekomstige kredietnemers moeten er rekening mee houden dat een Leningraming, hoe gedetailleerd ook, hen niet verplicht om een lening aan te vragen bij een bepaalde kredietverstrekker.
Merk op dat de wet GFE's nog steeds toestaat voor omgekeerde hypotheken.
Typische afsluitkosten
Sommige huizenkopers zijn geschokt als ze merken dat huizen vaak veel meer kosten dan de genoemde prijs. Wanneer u bijvoorbeeld een auto koopt, houden dealers zich niet bezig met toeslagen en extra kosten. Maar het kopen van een huis is anders.
Terwijl een koper geen omzetbelasting betaalt voor een eengezinswoning of appartement, heeft een koper extra kosten om de lening te krijgen en voor het verwerken van het papierwerk om een huis te kopen.
De slotkosten bedragen ongeveer 3 procent van de verkoopprijs wanneer het huis meer dan $ 200.000 kost, en een hoger percentage is van toepassing wanneer de prijs van een huis minder is dan $ 200.000. Typische afsluitkosten zijn:
- Kosten van inkomende / geblokkeerde rekeningen: Lenders kunnen verlangen dat een koper een reserverekening voor de toekomstige betaling van belastingen en verzekeringen vaststelt.
- Honoraria voor advocaten en sluitingsagenten: de personen die de afsluitingsdocumenten en akte voorbereiden, vragen een vergoeding.
- Titelverzekeringen: Titelbedrijven vragen een titelverzekering af die de lener en de geldgever beschermt.
Niet-terugkerende sluitingskosten
Kosten die eenmaal worden betaald en nooit meer worden eenmalig genoemd. Deze kosten zijn eenmalige kosten voor items als:
- Titelbeleid
- Escrow of sluiten
- taxatie
- Kredietverslag
- Notaris
- Wire fees
- Koerier en levering
- Advocaatkosten
- Endorsements
- opname
- Jurisieke overdrachtsbelastingen
- Huisbeschermingsplan
- Bekendmaking van natuurlijke gevaren
- Huisinspectie
- Vergoedingen betaald aan de geldschieter in combinatie met de lening.
Terugkerende sluitingskosten
Doorlopende kosten zijn die kosten die u keer op keer zult betalen. Ze omvatten dergelijke vergoedingen als:
- Premie voor brandverzekering
- Overstromingsverzekering (indien vereist in uw regio)
- Eigendom belasting
- Wederzijdse of particuliere hypotheekverzekeringspremies
Wanneer uw geldverstrekker uw goedkeuringsbrief afgeeft, bevat deze berekeningen waaruit blijkt dat u voldoende reserve hebt om uw sluitingskosten te betalen. Een huis dat $ 300.000 kost, kan bijvoorbeeld echt $ 309.000 kosten als je $ 9.000 aan sluitingskosten moet betalen. Dat is ongeveer 3% van de verkoopprijs.
Als je geen extra geld hebt, kan dat een nadeel zijn. Uw locatie biedt echter mogelijk programma's voor de eerste keer thuis, zodat u een tweede hypotheek kunt afsluiten, meestal zonder enige betaling, om uw sluitingskosten te dekken. U kunt uw hypotheekmakelaar en makelaar vragen om een aanbeveling voor een dergelijk programma.
Deze tweede hypotheekleningen worden vaak een stille hypotheek genoemd omdat er geen betalingen zijn en deze niet hoeven te worden afbetaald totdat u de woning verkoopt of gewoon besluit om deze af te betalen.
Je kunt ook geld krijgen van familieleden met een cadeaubon om te helpen betalen voor sluitingskosten. Laat het feit dat u niet genoeg geld heeft om afsluitkosten te betalen u er niet van weerhouden een huis te kopen.
Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.