Definitie: PITI is een acroniem dat staat voor hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen. Een lener betaalt de hoofdsom over het algemeen terug over 30 jaar, inclusief rente. Uw eigen hypotheekbetaling mag geen bepaling bevatten voor het betalen van belastingen en verzekeringen aan de kredietgever, maar alle PITI-betalingsplannen wel. Om de maandelijkse belastingen en verzekeringspremies van een eigenaar te bepalen, wordt het jaarcijfer gedeeld door 12 en afgerond, afhankelijk van wanneer die betalingen verschuldigd zijn.
Alle huiseigenaren met een hypotheek betalen belastingen en verzekeringen, hoewel niet iedereen de geldschieter zijn of haar belastingen en verzekering laat betalen. Eigenaars die een geplande eenheidsontwikkeling of een stadshuis / appartement kopen, betalen ook een huiseigenarenassociatieprijs, die al dan niet een verzekering kan omvatten.
De vier componenten van PITI
Laten we beginnen met het opsplitsen van de definitie van PITI.
BELANGRIJKSTE. De eerste letter is P die niet staat voor pool. Het is voor opdrachtgever. Het is geen speltprincipe, dat is een ander woord, dus onthoud dat. Opdrachtgever is het bedrag van de hypotheekbetaling die elke maand wordt betaald, en sommigen zouden zeggen dat dit het belangrijkste deel van de betaling is omdat dat bedrag het onbetaalde saldo van uw hypotheek vermindert. Het betalen van rente vermindert bijvoorbeeld niet het grootste deel van uw hypotheek.
INTEREST . Dat brengt ons bij de tweede brief, die ik voor hypotheekbelang is . Rente is een manier waarop de geldschieter winst maakt op uw lening.
De geldschieter verzamelt ook lening punten vooraf die bijdraagt aan de winst. Maar de rente is het grootste deel van de winst. De manier waarop de afschrijving is gestructureerd voor een lening van 30 jaar, het grootste deel van een maandelijkse betaling wordt betaald aan rente, met slechts een klein deel van de betaling die van toepassing is op de hoofdsom.
Naarmate de tijd verstrijkt en betalingen worden gedaan over een periode van jaren, wanneer u dichter bij het einde van de afschrijvingsperiode komt, wordt een groter deel van de maandelijkse betaling aan de hoofdsom betaald met een kleiner bedrag dat op rente van toepassing is. Bijvoorbeeld, een lening van $ 200.000 tegen een rente van 5% gedurende 30 jaar = $ 1.073,64 hoofdsom en rente. De eerste betaling wordt afgeboekt naar $ 833,33 rente en $ 240,31 naar de hoofdsom.
Dit wordt afgeleid door $ 200.000 x 5% te nemen, wat gelijk is aan 10.000, wat de eerstejaars rente vertegenwoordigt, en dat aantal te delen door 12, voor het aantal maanden in een jaar, dat is $ 833.33. Trek $ 833.33 van de PI van $ 1.073,64 en het resultaat is $ 240,31 van de hoofdsom.
BELASTINGEN. De derde letter is T voor belastingen, wat onroerendgoedbelasting betekent. Elke provincie heeft zijn eigen belastingstelsel. Bovendien kunnen de belastingen van jaar tot jaar veranderen en soms worden eigenschappen opnieuw beoordeeld bij doorverkoop, dus u kunt er niet altijd op rekenen dat de bestaande belastingen hetzelfde blijven. Neem contact op met het kantoor van je provincie om informatie te vinden over onroerendgoedbelasting.
In Sacramento, Californië, gebruiken we bijvoorbeeld vaak 1,25% van de verkoopprijs om de geschatte hoeveelheid onroerendgoedbelasting te berekenen voor schattingsdoeleinden. Onze onroerendgoedbelasting houdt andere belastingen in voor zaken als scholen, straatverlichting, speciale beoordelingen en Mello Roos.
Mello Roos is een speciale belasting die door veel bouwers van nieuwbouwwoningen na 1982 is opgelegd aan huiseigenaren.
Afhankelijk van wanneer uw volgende belastingsverklaring verschuldigd is, zal afhangen van hoeveel de kredietgever zal achterhouden voor het opzetten van een fiscaal account. U kunt overal aan denken vanaf 2 maanden tot 6 maanden worden vooraf geïncasseerd als onderdeel van uw sluitingskosten.
VERZEKERING. De laatste letter is ik voor verzekering. Als u een vereniging van huiseigenaren hebt, houdt de HOA over het algemeen een algemene verzekeringspolis voor het complex, die wordt betaald met uw HOA-rechten. U wilt echter mogelijk nog steeds, en uw geldschieter heeft mogelijk een verzekering over de inhoud en het interieur van uw eenheid nodig hebben.
Als u een eengezinswoning koopt, moet u de verzekering van een huiseigenaar verkrijgen. Wacht niet tot het laatste moment om te winkelen, vooral als je een ouder huis koopt, omdat sommige verzekeringsmaatschappijen geen oudere huizen verzekeren.
De geldschieter neemt een deel van uw betaling op om te betalen voor de volgende verzekeringspolis, maar de eerste betaling voor uw polis is volledig verschuldigd bij het sluiten.
Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.