Een blik op schattingen van goed vertrouwen, schattingen van lenen en gemiddelde sluitingskosten
Wat is de Good Faith Estimate?
Als het gaat om het verkrijgen van een hypotheek, zijn er meer kosten verbonden aan de lening dan de aanbetaling en maandelijkse betaling. Dus, "hoeveel gaat deze lening mij kosten?" vraag je dat terecht. Dat is waar de Good Faith Estimate (GFE) binnenkomt. De GFE is in wezen een schatting van verrekenings- of sluitingskosten die de extra kosten vermeldt die u bij uw closing verwacht te betalen. Als gevolg van de Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA), werd het verlenen van een GFE binnen drie werkdagen na het aanvragen van een hypotheek federaal verplicht gesteld, voornamelijk in een poging om transparantie in het leningproces te waarborgen. Het is een gespecificeerde lijst van drie pagina's van alle vergoedingen en kosten in verband met de woonkrediet van titel verzekering, belastingen, huisinspectie, onder anderen. Maar zoals de naam al aangeeft, is het slechts een schatting van die vergoedingen.
Het verschil tussen de schatting van het goede geloof en de werkelijke afsluitkosten
Hoewel de goeder trouwschatting bedoeld is om transparantie te bieden en de thuiskoper een inschatting te geven van de extra middelen die ze nodig zullen hebben bij het sluiten, is de GFE precies dat, een schatting.
Helaas is er vaak een grote discrepantie tussen de GFE en wat u uiteindelijk moet betalen bij het sluiten. Omdat de meeste huizenkopers rondkijken naar de beste hypotheekaanbieding, biedt de GFE nog een andere basis voor vergelijking, samen met andere belangrijke leningfactoren zoals de rente en maandelijkse betaling.
Maar sommige gewetenloze kredietverstrekkers hebben de schatting opzettelijk laag gemaakt om uw lening te krijgen, wetende dat tegen de tijd dat u de werkelijke bedragen ziet (wat normaal gesproken de dag voor sluitingstijd is), u zo diep in het proces zult zitten dat u hebt gewonnen ' t trek uit en zoek naar een andere geldschieter. Vanwege enkele van deze problemen heeft een nieuw, vereenvoudigd document met de naam 'Leningraming' de GFE- en de Truth-in-Lending- of TILA-verklaring vervangen vanaf oktober 2015
De leningraming en wat deze inhoudt
De leenraming is het nieuwe federaal gemandateerde document dat de GFE- en TILA-verklaring heeft vervangen. De leenraming is een vereenvoudigd, geïntegreerd document dat tot doel heeft de verwarring van de lener te verminderen door alle geschatte kosten en een overzicht van leningsverplichtingen op één plaats te verstrekken. De nieuwe leeninschatting is ook bedoeld om het lenen van vergelijkingslening gemakkelijker te maken, en natuurlijk om dure verrassingen voor de homebuyer bij het sluiten te voorkomen.
De leenraming geeft de hypotheekaanvrager een samenvatting van de details van de leningaanbieding, inclusief maar niet beperkt tot:
- De leningsvoorwaarden zoals leningbedrag, rentepercentage, maandelijkse hoofdsom en rentebetaling, en een boete voor vooruitbetaling, indien van toepassing
- Geplande maandelijkse betalingsberekeningen
- Geschatte belastingen, verzekeringen en beoordelingen
- Schattingen van afsluitkosten inclusief geschatte totale contanten die moeten worden afgesloten
- Een volledige specificatie van kosten en vergoedingen
- Vergelijkingscijfers zoals jaarlijks percentage (APR) en totaal rentepercentage (TIP) bedoeld om een duidelijke basis te bieden voor vergelijking met andere leningaanbiedingen
Hoewel sommige van de verstrekte cijfers nog steeds schattingen zijn, is het voor geldgevers onwettig om de vergoedingen en kosten die zijn uiteengezet in uw Leningraming bewust te onderschatten. Bovendien, hoewel sommige kosten kunnen veranderen van de leenraming tot sluiting onder bepaalde omstandigheden, zijn er kosten die niet kunnen worden verhoogd. Die kosten worden aangegeven in de Leningraming.
Werkelijke afsluitkosten zijn gemiddelden
Gewoonlijk lopen de afsluitingskosten tussen 3% en 5% van uw totale geleende bedrag, dus als u $ 100.000 leent, kunt u een afsluitingskost verwachten tussen $ 3000 en $ 5000.
Als u $ 200.000 leent, kunt u afsluitkosten van $ 6000 tot $ 10.000 verwachten.
Eigendommenbelastingen die op een geblokkeerde rekening zijn geplaatst, zijn een van de grootste kosten bij het afsluiten. Het bedrag is afhankelijk van de waarde van het huis dat u koopt en het belastingtarief in de stad of provincie waar het huis zich bevindt.
Het slimme ding om te doen is om een lening te krijgen van twee of drie geldschieters en de details van de lening te vergelijken, evenals alle kosten. U bent dan bereid om de geldschieter te vragen die u kiest om aan de beste aanbiedingsvoorwaarden te voldoen. Hiermee beschermt u uzelf tegen onvoorbereid gebruik bij afsluiten en afsluiten.