De leenschatting helpt leners om een hypotheek te vergelijken
The Good Faith Estimate (GFE) is ontworpen om consumenten aan te moedigen eerst te winkelen en vervolgens de kosten van verschillende geldschieters te vergelijken voordat ze een hypotheek kiezen . Het oorspronkelijke doel was om consumenten te helpen begrijpen welke diensten ze kunnen kopen - zodat ze niet alleen de laagste rente en de beste voorwaarden kunnen krijgen, maar ook aanzienlijk kunnen besparen op de sluitingskosten. De Good Faith Estimate wordt niet langer gebruikt in de uitleenwereld.
Het is vervangen door de Leningraming volgens de TRID-richtlijnen.
Voor degenen onder u die de oorspronkelijke bedoeling en voorwaarden van de Good Faith Estimate willen herzien, zijn de volgende procedures die niet langer worden gebruikt. Maar de Leningraming onder TRID volgt veel van deze zelfde principes.
Leners worden meestal gepresenteerd met een keur aan documenten bij de afwikkeling van een onroerend goed transactie. De HUD-1 (nu vervangen door de afsluitingsverklaring), akte, promesse , verzekering van de huiseigenaar en vele andere documenten moeten ondertekend en notarieel zijn. Vaak ziet een lener deze documenten voor de eerste keer en wordt hij gevraagd om ze te ondertekenen zonder de mogelijkheid om ze in zijn geheel te lezen. De Good Faith Estimate, nu de leenschatting, geeft leners de kans om enkele van die kosten vooraf te beoordelen, terwijl ze nog steeds op zoek zijn naar een lening.
Het doel van een goed geloof Schat een / k / a leningraming in
De Good Faith Estimate, die nu de Loan Estimate is, helpt leners om te veel betalen voor een lening te vermijden en geeft de rentevoet weer.
Voor huizenkopers kunnen lagere sluitingskosten betekenen dat ze binnen hun huidige budget een groter huis bieden, hun totale hypotheeklasten verlagen of eenvoudigweg minder geld naar de afsluitende tafel kunnen brengen. Opmerking: in sommige gevallen kunnen verkopers ermee instemmen om alle of een deel van de sluitingskosten van de koper te betalen .
Wat is een goed geloof Schatting van de leningraming?
In 1974 heeft het Congres de Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) aangenomen met de bedoeling de consumenten te beschermen door alle kosten in verband met een aankoop van een onroerend goed en / of een leningstransactie openbaar te maken. In 1992 ging HUD nog een stap verder door verordening X uit te geven, die een meer gedetailleerde openbaarmaking ver eiste van eventuele gelieerde zakelijke regelingen die zouden kunnen bestaan tussen partijen die betrokken zijn bij een aankoop van een onroerend goed. De Good Faith Estimate-revisie uitgebracht in januari 2010. In oktober 2015 werd de leeninschatting de go-to-disclosure.
In het verleden hadden kredietverstrekkers potentiële kredietnemers voorzien van Good Faith Estimates. Er zijn echter grote verschillen tussen wat leners historisch hebben ontvangen en wat ze hebben ontvangen met de Leningraming. Er zijn een paar wijzigingen:
- Lenders zijn verplicht om de Leningraming binnen 3 dagen uit te geven. Als een bruikleengever geen Leningraming verstrekt binnen 3 werkdagen na ontvangst van een voltooide leningaanvraag, is die geldschieter in overtreding. HUD biedt de specifieke criteria voor wat een volledige kredietaanvraag vormt. Lenders zijn verplicht om een lening te maken binnen 3 dagen na het aanvragen van een lening of binnen 7 dagen voorafgaand aan de sluiting.
- Kredietnemer Naam
- Bruikleen Maandelijks inkomen
- Kredietnemer socialezekerheidsnummer (om een kredietrapport te verkrijgen)
- Onroerend goed adres
- Geschatte waarde van de eigenschap
- Leenbedrag
- Iets anders dat de bruikleengever nodig acht
- De leenraming is gestandaardiseerd. Alle kredietverstrekkers moeten de consument exact hetzelfde document verstrekken. Leningstarieven, kosten van derden en andere kosten moeten uniform worden weergegeven. Eerder waren geldgevers niet uniform in hun interpretaties van welke vergoedingen zouden moeten worden opgenomen in de Good Faith Estimate en waar dergelijke vergoedingen zouden moeten worden vermeld.
- The Loan Estimate moedigt consumenten aan om te winkelen. Omdat kredietverstrekkers verplicht zijn om een gestandaardiseerde leningraming in een bepaald tijdsbestek uit te vaardigen, krijgen consumenten de gelegenheid om kredietverstrekkers en hun producten te vergelijken. Verder stelt HUD dat geldgevers, voorafgaand aan de uitgifte van een leningraming, potentiële kredietnemers alleen kosten in rekening kunnen brengen om de kosten van een kredietrapport te dekken. De relatief lage kosten van kredietrapporten ($ 15 - $ 30) resulteren in het vermogen van een consument om een vergelijkingswinkel te vinden tussen veel geldschieters tegen minimale kosten. Sommige deskundigen suggereren dat leners de tarieven en vergoedingen die zij in rekening zullen brengen, vergelijken door te vragen om een leenraming van verschillende geldschieters. Het hebben van een kredietrapport dat meerdere keren over meerdere weken is getrokken, kan echter voor kredietbureaus betekenen dat een lener herhaaldelijk wordt geweigerd en dat de kredietscore van de lener negatief kan worden beïnvloed. Om dit te voorkomen, moet u hypotheekinkopen houden tot 15 tot 30 dagen na de eerste krediettrekking.
Lenders zijn verantwoordelijk voor hun offertes. Elke sectie in de Good Faith Estimate kwam rechtstreeks overeen met een deel van de HUD-1. De HUD-1 was een gestandaardiseerd document dat alle kosten vermeldde die betrekking hadden op een vastgoed- of herfinancieringstransactie en die aan de ontlener werd gepresenteerd tijdens het afsluitingsproces. De HUD is vervangen door de Sluitingsverklaring en de Openingsmelding geeft nu tolerantieniveaus aan. Er zijn drie verschillende tolerantieniveaus:
- 0% tolerantie
- 10% tolerantie
- Geen tolerantie
OPMERKING: DE GOEDE GELOVENSCHATTING IS VERVANGEN DOOR DE LENINGSRAAD, VOLGENS TRID .
Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.