De 50/30/20 regel van Elizabeth Warren kan u helpen uw budget te beheren.
Harvard-faillissementsdeskundige Elizabeth Warren - door Time m agazine genoemd als een van de 100 meest invloedrijke mensen ter wereld - bedacht de "50/30/20 regel" voor uitgaven en sparen met haar dochter, Amelia Warren Tyagi.
Ze co-auteur van een boek in 2005: "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan."
Dus hoe werkt het 50/30/20 plan? Dit is hoe Warren en Tyagi u aanbevelen om uw budget te organiseren.
Stap één: Bereken uw inkomsten na belasting
Uw inkomen na belastingen is wat er overblijft van uw salaris nadat belastingen zijn afgesloten, zoals staatstaks, lokale belasting , inkomstenbelasting, Medicare en sociale zekerheid. Als u een werknemer bent met een vast salaris, moet uw inkomen na belastingen gemakkelijk te achterhalen zijn. Kijk naar je paystubs. Als de gezondheidszorg, pensioenbijdragen of andere inhoudingen uit uw loonstrook worden gehaald, voeg ze dan weer toe.
Als u als zelfstandige werkt, is uw inkomen na belastingen gelijk aan uw bruto inkomen minus uw zakelijke uitgaven, zoals de kosten van uw laptop of vliegticket naar conferenties, evenals het bedrag dat u gereserveerd heeft voor belastingen. U bent verantwoordelijk voor het terugbetalen van uw eigen driemaandelijkse geschatte belastingbetalingen aan de overheid omdat u geen werkgever heeft om voor u te zorgen.
Bedenk dat als u als zelfstandige werkt, u ook de belasting op zelfstandigen moet betalen, neem dit dus mee in uw berekeningen. De belasting voor zelfstandigen is het dubbele van wat u zou betalen in Medicare en sociale zekerheid als u in loondienst werkte.
Stap twee: beperk uw behoeften tot 50 procent van uw inkomsten na belasting
Ga nu terug naar uw budget.
Hoeveel besteedt u elke maand aan "behoeften", zaken als boodschappen, huisvesting, nutsvoorzieningen, ziekteverzekering , autoverzekering en autoverzekering? Volgens Warren en Tyagi en hun 50/30/20 regel zou het bedrag dat u aan deze dingen uitgeeft niet meer dan 50 procent van uw belastingaangifte bedragen.
Natuurlijk moet u nu een onderscheid maken tussen welke uitgaven 'behoeften' zijn en welke 'wensen' zijn. Kortom, elke betaling die u kunt afzien van slechts kleine ongemakken, zoals uw kabelrekening of schoolkleren, is een behoefte. Elke betaling die een ernstige impact zou hebben op uw kwaliteit van leven, zoals elektriciteit en receptgeneesmiddelen, is een noodzaak.
Als u een betaling zoals een minimumbetaling op een creditcard niet kunt afzien, kan dit volgens de Warren en Tyagi als een 'behoefte' worden beschouwd. Waarom? Omdat uw credit score negatief wordt beïnvloed als u niet het minimum betaalt. Op dezelfde manier, als de vereiste minimumbetaling $ 25 is en u regelmatig $ 100 per maand betaalt om een beheersbaar saldo te houden, is die extra $ 75 geen behoefte.
Stap drie: beperk uw "wensen" tot 30 procent
Dit klinkt geweldig op het oppervlak. Kun je 30 procent van je geld naar je wensen sturen? Hallo, mooie schoenen, reis naar Bali, salonkapsels en Italiaanse restaurants.
Niet zo snel. Weet je nog hoe strikt we waren met de definitie van een "behoefte"? Uw "wensen" omvatten geen extravaganties. Ze bevatten de basislevensstijlen van het leven waarvan u geniet, zoals dat onbeperkt sms-abonnement, de kabelrekening van uw huis en cosmetische (niet mechanische) reparaties aan uw auto.
Misschien besteedt u meer aan 'wil' dan u denkt. Een versleten minimum aan warme kleding is een behoefte. Alles daarbuiten, zoals winkelen in het winkelcentrum in plaats van bij een discountwinkel, kwalificeert als een behoefte.
Ja, de regels zijn lastig, maar als je erover nadenkt, zijn ze logisch.
Stap vier: besteed 20 procent aan sparen en schuldaflossingen
Nu over de extra $ 75 die u elke maand op die creditcard betaalt. Dat is geen behoefte noch een behoefte. Het is de "20" in de 50/30/20 regel. Het is een klasse apart.
U moet ten minste 20 procent van uw inkomsten na belasting betalen door schulden terug te betalen en geld te besparen in uw noodfonds en uw pensioenrekeningen.
Als u een creditcard-saldo bijhoudt , is de minimumbetaling een "behoefte" en deze telt mee voor de 50 procent. Alles extra is een extra schuldaflossing, die in de richting van deze 20 procentcategorie gaat. Als u een hypotheek of een autolening bij u heeft , is de minimumbetaling een 'behoefte' en tellen eventuele extra betalingen mee voor 'sparen en schuldaflossing'.
Een voorbeeld van het 50/30/20 Plan
Laten we zeggen dat uw totale take-home-inkomen elke maand $ 3.500 is. Met behulp van de 50-30-20-regel kunt u niet meer dan $ 1.750 besteden aan uw behoeften per maand. Je kunt je waarschijnlijk geen $ 1.500-per-maand huur of hypotheekbetaling veroorloven, tenminste niet tenzij je nutsvoorzieningen, autoverzekering, minimale creditcardbetalingen, verzekeringspremies en andere levensbehoeften niet hoger zijn dan $ 250 per maand.
Als je je huis al hebt of als je een lease-overeenkomst hebt, zit je vrijwel vast aan die betaling van $ 1.500. Overweeg om te verhuizen wanneer uw huurovereenkomst afloopt om uw budget overzichtelijker te maken of kijk eens naar uw andere 'behoeften' om te zien of er een manier is om deze te verminderen. Misschien shop je voor een meer betaalbare verzekering of breng je het saldo op die creditcard over naar een met een lagere rente, zodat je minimale betaling een beetje daalt. Uw doel is om al deze uitgaven in te passen in 50 procent van uw opbrengst na belasting.
Je kunt $ 1.050 per maand uitgeven aan je "wensen" op basis van die $ 3.500 die je elke maand mee naar huis neemt. Je zou kunnen overwegen om zonder een paar dingen te doen en een deel van dit geld naar je "behoeftekolom" te verplaatsen als je daar te kort komt - niet per se voor onbepaalde tijd, maar totdat je je behoeften op een beter beheersbaar niveau kunt krijgen. Vergeet niet dat u nog 20 procent over hebt om uw schulden te sparen en af te betalen volgens het 50/30/20 plan.
Nu heb je nog $ 700 over, die laatste 20 procent. Je weet wat je ermee moet doen. Betaal schulden, bespaar voor een noodgeval, en plan voor uw toekomst.