Een overzicht van uw kredietrapport en score
Heb je je ooit afgevraagd hoe geldschieters zoveel weten over je kredietgeschiedenis? En hoe kunnen creditcarduitgevers beslissen om uw aanvraag in slechts enkele seconden goed te keuren? Het komt door je credit rapport en je credit score - twee dingen die crediteuren en geldschieters gebruiken om beslissingen over jou te nemen.
Wat is een kredietrapport?
Uw kredietrapport is een overzicht van uw schuldrekeningen en hoe goed u ze hebt beheerd, inclusief of u consequent op tijd hebt betaald.
Kredietrapporten bevatten doorgaans creditcards, leningen, sommige niet-betaalde medische rekeningen, incasso's en openbare gegevens, zoals een afscherming of inbeslagname.
Naast uw kredietinformatie, bevat uw kredietrapport persoonlijke informatie, uw huidige en vorige adressen en uw huidige of laatst bekende werkgever. Persoonlijke informatie omvat uw naam en alternatieve schrijfwijzen van uw naam en uw geboortedatum. Crediteuren zullen deze informatie gebruiken om uw identiteit te bevestigen, maar zullen over het algemeen alleen op basis van deze informatie geen beslissingen nemen over uw aanvraag.
Het grootste deel van uw kredietrapport is gedetailleerde informatie over uw creditcards en leningen. Voor creditcards worden uw saldo, kredietlimiet, accounttype, accountstatus en betalingsgeschiedenis allemaal op uw kredietrapport vermeld. Lening saldi, oorspronkelijke geleende bedrag en betalingsgeschiedenis verschijnen op uw kredietrapport.
Kredietrapporten bevatten een lijst met bedrijven die onlangs uw kredietgeschiedenis hebben gecontroleerd. Deze kredietcontroles staan bekend als vragen .
Uw versie van uw kredietrapport toont vragen van iedereen die in de afgelopen twee jaar uw kredietrapport heeft opgehaald, inclusief bedrijven die uw rapport bekijken voor promotiedoeleinden. Een geldverstrekkersversie van uw kredietrapport toont alleen de vragen die zijn gesteld bij het plaatsen van een type aanvraag.
Hoe worden kredietrapporten aangemaakt?
Kredietrapporten worden aangemaakt en bijgehouden door bedrijven die bekend staan als kredietbeoordelingsbureaus of kredietbureaus . In de Verenigde Staten zijn er drie grote kredietbureaus: Equifax, Experian en TransUnion. Wanneer schuldeisers en geldschieters uw kredietgeschiedenis controleren, zullen zij meestal uw kredietwaardigheidsrapport van één of alle drie van deze kredietbureaus ophalen.
Kredietbureaus werken samen met banken en andere bedrijven om uw accountgegevens te ontvangen. Periodiek, bedrijven waarmee u zaken doet, zullen uw accountinformatie naar de kredietbureaus sturen of bijwerken. Dit omvat uw creditcarduitgevers en kredietverstrekkers en ook incassobureaus van derden die zijn ingehuurd om schulden te innen namens andere bedrijven. Kredietbureaus halen ook informatie van lokale, provinciale en federale rechtbanken op om in de openbare administratie van uw kredietrapport op te nemen.
Er zijn bedrijven met accounts waarmee u niet rapporteert aan de kredietbureaus omdat de accounts die u bij hen heeft geen credit-accounts zijn. De bedrijven die uw elektrische, mobiele telefoon, kabel en internetdienst leveren, rapporteren bijvoorbeeld niet regelmatig uw account of betalingen aan de kredietbureaus. Prepaid-kaarten, betaalkaarten en het controleren van rekeninginformatie worden ook niet gerapporteerd aan de kredietbureaus en niet opgenomen in uw kredietrapport.
Hoewel sommige bedrijven uw kredietrapport niet bijwerken met uw maandelijkse betalingen, stellen zij de kredietbureaus daarvan op de hoogte als u ernstig tekortschiet in uw betalingen.
Wie kan uw kredietrapport zien?
Gelukkig heeft niet iedereen toegang tot uw kredietrapport. Volgens de federale wetgeving moet een bedrijf of persoon een 'toegestaan doel' hebben om uw kredietrapport te controleren. Over het algemeen betekent dit dat het bedrijf uw kredietrapport moet zien om een aanvraag goed te keuren die u heeft gedaan, om een schuld te incasseren, voor bepaalde arbeidsdoeleinden, om te voldoen aan een gerechtelijk bevel of om een verzekering te onderschrijven. Sectie 604 van de Fair Credit Reporting Act bevat alle wettelijk toegestane doeleinden voor het controleren van uw kredietrapport.
U hebt het recht om uw eigen kredietrapport te bekijken. Elke consument heeft namelijk elk jaar recht op een gratis kredietrapport van elk kredietbeoordelingsbureau. U kunt uw gratis exemplaar van uw kredietrapporten voor Equifax, Experian en TransUnion bestellen door naar AnnualCreditReport.com te gaan.
U kunt ook rechtstreeks een gratis kredietrapport van de kredietbureaus krijgen als u de afgelopen 60 dagen de kredietwaardigheid heeft ontzegd (vanwege informatie in uw kredietrapport), u werkloos bent en van plan bent om een baan te zoeken in de volgende 60 dagen. 60 dagen ontvangt u momenteel overheidssteun, bent u het slachtoffer van identiteitsdiefstal of hebt u onjuiste informatie over uw kredietrapport.
Wat te doen over kredietrapportfouten
Kredietbureaus zijn niet perfect. Evenmin zijn de bedrijven die aan hen rapporteren. Het komt vaak voor dat kredietrapporten fouten bevatten en een van de beste redenen om uw kredietrapport te controleren is om ervoor te zorgen dat het juist is.
U hebt recht op een nauwkeurig kredietrapport. Dus als u een fout in uw kredietrapport ziet , kunt u dit rechtstreeks bij het kredietbureau betwisten. U kunt een fout online, per telefoon of per e-mail betwisten. Zodra het kredietbureau uw geschil ontvangt, wordt er een onderzoek ingesteld bij de informatie-inkoper (het bedrijf dat de fout heeft gemeld) en corrigeert u uw kredietrapport op basis van de resultaten.
Hoe zit het met late betalingen of andere negatieve informatie?
Negatieve informatie , zoals betalingsachterstanden of incasso-rekeningen, kan worden vermeld op uw kredietrapport, mits deze juist is. Gelukkig zal de meeste negatieve informatie na een bepaalde tijd van uw kredietrapport vallen.
De meeste negatieve informatie kan zeven jaar blijven, maar bepaalde soorten informatie kunnen langer blijven.
Het faillissement kan tot 10 jaar worden opgenomen in uw kredietwaardigheidsrapport. Onbetaalde belasting pandrechten worden voor onbepaalde tijd gerapporteerd. Rechtszaken kunnen worden gemeld via het statuut van de staat van beperkingen , als die periode meer dan zeven jaar is.
Credit Score Overzicht
Dus waar past jouw credit score in dit alles?
Het kan moeilijk zijn, om nog maar te zwijgen over het tijdrovende gebruik, dat een bedrijf uw hele kredietrapport doorleest om een beslissing over u te nemen. Dus, ze gebruiken uw credit score, een drie-cijferige numerieke samenvatting die een soort van "score" is voor uw kredietrapportinformatie. Uw credit score is een snelle indicatie van de kans dat u een nieuwe krediet- of kredietverplichting niet nakomt.
Consumenten met hogere credit scores worden beschouwd als minder risicovolle kredietnemers dan die met lagere credit scores. Hogere credit scores geven u de mogelijkheid om lagere rentetarieven op creditcards en leningen te krijgen, waardoor de kosten van het hebben van krediet dalen. Consumenten met lage credit scores hebben meestal hogere rentetarieven en kunnen worden geweigerd voor sommige creditcards, leningen en andere op krediet gebaseerde services.
Hoe worden credit scores berekend?
Kredietscores zijn complexe algoritmen die alle informatie in uw kredietrapport opnemen, deze afwegen en vervolgens een nummer bedenken dat aangeeft hoe goed u uw kredietrekeningen hebt beheerd. We kennen de exacte formule voor credit scoring niet - en er is een kans dat we het niet zouden begrijpen, zelfs als we de formule zouden kennen. Maar we weten wel welke factoren in een credit score gaan en hoeveel deze factoren tellen.
De FICO-score is een van de meest bekende en meest gebruikte credit scores. De consumentenversie van de FICO-score varieert van 300 tot 850 en de score wordt berekend op basis van vijf belangrijke factoren. Omdat sommige delen van uw factuurbetalingsgeschiedenis belangrijker zijn dan andere, krijgen verschillende delen van uw kredietgeschiedenis verschillende wegingen bij het berekenen van uw credit score. Hoewel de specifieke vergelijking voor het bedenken van uw credit score eigen informatie is die eigendom is van FICO, weten we wel welke informatie wordt gebruikt om uw score te berekenen.
Hier zijn de vijf factoren, onderverdeeld naar het gewicht dat aan elke factor wordt gegeven:
Betalingsgeschiedenis is 35 procent: geldschieters maken zich het meeste zorgen of u uw rekeningen al dan niet op tijd betaalt. De beste indicator hiervan is hoe u uw rekeningen in het verleden hebt betaald.
Te late betalingen, incasso's en faillissementen hebben allemaal invloed op de betalingsgeschiedenis van uw credit score. Recentere achterstallige vorderingen doen uw credit score meer pijn dan in het verleden.
Het schuldniveau is 30 procent: het bedrag van de schuld die u hebt in vergelijking met uw kredietlimieten staat bekend als kredietgebruik. Hoe hoger uw kredietgebruik - hoe dichter u bij uw limieten bent - hoe lager uw credit score zal zijn. Houd uw creditcard saldo op ongeveer 30 procent van uw kredietlimiet of minder.
Lengte van de kredietgeschiedenis 15 procent: een langere kredietgeschiedenis is gunstig omdat het meer informatie geeft over uw bestedingspatroon. Het is goed om de accounts die je al heel lang had open te laten.
Vragen zijn 10 procent: elke keer dat u een kredietaanvraag doet, wordt een aanvraag toegevoegd aan uw kredietrapport. Te veel kredietaanvragen kunnen betekenen dat u veel schulden oploopt of dat u in financiële problemen verkeert. Hoewel onderzoeken gedurende twee jaar op uw kredietrapport kunnen blijven staan, houdt uw berekening van de credit score alleen rekening met die welke binnen een jaar zijn gemaakt.
Mix van credits is 10 procent: verschillende soorten accounts hebben de voorkeur omdat het laat zien dat je ervaring hebt met het beheren van een kredietmix. Dit is geen significante factor in uw credit score tenzij u niet veel andere informatie heeft waarop u uw score kunt baseren. Open nieuwe accounts wanneer je ze nodig hebt, niet om simpelweg te hebben wat lijkt op een betere kredietmix.
Een andere veel gebruikte credit score is de VantageScore . Deze versie van de credit score is ontwikkeld door de drie grote kredietbureaus. De meest recente versie van de VantageScore varieert van 300 tot 850, vergelijkbaar met de FICO, maar de factoren van de VantageScore verschillen enigszins van elkaar. In plaats van ons percentiefactoren te geven, onthult VantageScore de mate van invloed die elke factor heeft.
- Betalingsgeschiedenis: extreem invloedrijk
- Leeftijd en type krediet: zeer invloedrijk
- Percentage van kredietlimiet gebruikt: zeer invloedrijk
- Totaal saldo / schuld: Matig invloedrijk
- Recent kredietgedrag: minder invloedrijk
- Beschikbaar krediet: minst invloedrijk
Waar kunt u uw credit score krijgen?
Hoewel u recht heeft op een gratis kredietrapport, is er geen wet die kredietbeoordelingsbedrijven verplicht u gratis toegang te verlenen tot uw credit score. Toch is het relatief eenvoudig om je credit score gratis te krijgen of te kopen.
MyFico.com: dit is de enige plaats waar u uw FICO-score kunt kopen. U kunt uw FICO-score bestellen op basis van uw kredietrapport bij Equifax, Experian en TransUnion.
Een van de kredietbureaus: u kunt uw individuele en 3-in-1 kredietscores van elk van de kredietbureaus kopen. Elk kredietbureau heeft zijn eigen credit scoremodel en kan kleine variaties in uw kredietgeschiedenis hebben, dus uw credit scores kunnen van elkaar verschillen en kunnen zelfs verschillen van uw FICO score.
Gratis credit score websites: Drie websites bieden momenteel volledig gratis, geen-abonnement-vereiste credit scores. Het zijn CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com en Quizzle.com. Kijk uit voor elke gratis credit score die u vraagt om een creditcardnummer in te voeren. U neemt deel aan een proefabonnement op een kredietbewakingsservice. Als u niet annuleert voordat de proefperiode is afgelopen, zal het bedrijf beginnen met het in rekening brengen van uw creditcard voor de service.
Uw creditcardafschrift: bepaalde creditcarduitgevers nemen deel aan een nieuwe FICO-service waarmee kaarthouders hun FICO-scores gratis kunnen bekijken. Discover, Barclaycard en First National Bank of Omaha zijn een paar creditcarduitgevers die deelnemen. U hoeft alleen uw maandoverzicht te bekijken om uw recente FICO-score te zien.
Geweigerd worden voor kredietwaardigheid of goedgekeurd voor minder gunstige voorwaarden: deze methode is niet waterdicht (of ideaal), maar hier is hoe het werkt. Geldschieters en creditcarduitgevers moeten nu een kopie van de credit score verzenden die is gebruikt in een beslissing om een kredietaanvraag te weigeren of om de aanvraag goed te keuren, maar voor minder gunstige voorwaarden dan die waarvoor ze zijn aangevraagd. U doet niets om deze credit score te ontvangen, maar plaatst deze in de applicatie. Als u in aanmerking komt, ontvangt u automatisch de credit score.
Wat is een goede credit score?
Kijken naar uw eigen credit score kan verwarrend zijn. Sommige credit score providers geven u een verklaring voor uw credit score, uitleggen of u een goede credit score, en het opsplitsen van de factoren die bijdragen aan uw credit score. Soms is alles wat je krijgt een nummer en het is aan jou om uit te zoeken of dat getal betekent dat je een goed krediet of een slecht krediet hebt.
Rekening houdend met de credit score in het algemeen variëren van 300 tot 850, hier is een uitsplitsing van wat verschillende nummers binnen dat bereik betekenen:
- 800+: uitzonderlijk. Het is niet erg waarschijnlijk dat u delinquent wordt over nieuwe krediet- of kredietverplichtingen. U zult waarschijnlijk gemakkelijk in aanmerking komen voor kredietwaardigheid en u zult een lagere rente hebben.
- 799 tot 700: Zeer goed.
- 670 tot 739: goed. Er is een iets hoger (maar nog steeds vrij laag) risico van wanbetaling. Met een credit score in dit bereik, zou je nog steeds een vrij gemakkelijke tijd moeten hebben om goedgekeurd te worden voor het krediet.
- 580 tot 669: Eerlijk. Consumenten met deze kredietscores hebben een hoger risico op wanbetaling, veel worden geweigerd voor sommige creditcards en leningen, of als ze worden goedgekeurd, zullen ze een hogere rente hebben.
- 579 en lager: slecht. Deze credit scores geven een zeer hoog risico op wanbetaling aan. U zult veel moeilijker worden om goedgekeurd te worden voor nieuwe kredietproducten met een credit score in dit bereik.
Als je geen uitstekende credit score hebt, kun je eraan werken. Verbeter uw credit score door ervoor te zorgen dat uw kredietrapport foutloos is, laattijdige betalingen inhaalt, al uw maandelijkse betalingen op tijd doet, uw credit card saldi verlaagt en uw nieuwe applicaties voor krediet beperkt.