Krediet- en schuldbeheer

by LaToya Irby

Een stapsgewijze handleiding om uw slechte krediet te herstellen

Het vergt niet veel om slecht krediet te krijgen. Je kunt je credit score verpesten voordat je je realiseert dat je er een hebt, of voordat je je realiseert hoe belangrijk het is om een goede credit score te hebben.

Uw credit score is een weerspiegeling van hoe u uw financiële verplichtingen hebt behandeld. Het is gebaseerd op informatie die is gemeld aan kredietbureaus door bedrijven, zoals creditcarduitgevers en kredietverstrekkers, waarmee u financiële rekeningen hebt.

Als je je rekeningen op tijd hebt betaald en je accounts verstandig hebt beheerd, heb je een goede credit score. Maar als je een aantal fouten hebt gemaakt - zoals niet op tijd betalen of helemaal niet betalen - krijg je een slecht krediet.

Als je slecht krediet hebt, dan weet je hoe moeilijk het kan zijn. Slecht krediet maakt veel dingen moeilijk, onmogelijk of duurder. We weten allemaal dat banken kredietscores controleren voordat ze u een creditcard of een lening verstrekken. Dat betekent dat het proces van het kopen van een huis of auto moeilijker is als je een slechte reputatie hebt. Zelfs het huren van een appartement is moeilijk zonder een goede credit score. Verzekeringsmaatschappijen rekenen vaak een hoger tarief voor chauffeurs met slechte kredietscores. Hulpproviders controleren uw tegoed om te beslissen of u een borgsom moet betalen. In de loop der jaren zal de lijst met bedrijven die uw tegoed controleren waarschijnlijk groeien in plaats van krimpen.

Waarom nastreven van kredietreparatie?

Hoe erg je krediet nu ook is, de schade is niet permanent. Met kredietreparatie kunt u de fouten herstellen die uw krediet beschadigen en uw kredietscore verbeteren.

Het repareren van uw tegoed is van cruciaal belang om geld te besparen op verzekeringen, leningen en creditcards, maar dat is niet de enige reden om uw tegoed te herstellen . Beter krediet opent nieuwe kansen op werk, zelfs promoties en verhoogt bij uw huidige werkgever. Als u ervan droomt om uw eigen bedrijf te starten of als u gewoon de zekerheid wilt hebben dat u geld kunt lenen wanneer u dat wilt, moet u uw krediet eerder in plaats van later herstellen.

Kunt u uw eigen tegoed herstellen?

U hebt waarschijnlijk advertenties voor kredietherstel op tv, radio, internet of zelfs aan de kant van de weg gezien. Het goede nieuws is dat je geen professional hoeft in te huren om je tegoed op te lossen.

U kunt alles doen wat een kredietreparatiebedrijf kan doen, dus bespaar wat geld en het gedoe van het vinden van een gerenommeerd bedrijf en herstel zelf uw krediet.

Begin met uw kredietrapport

Voordat u kunt beginnen, moet u weten wat u moet repareren. Uw kredietwaardigheidsrapport bevat alle informatie die bijdraagt aan uw slechte krediet. Dit kunnen achterstallige rekeningen, incasso's, hoge creditcardbetalingen of openbare gegevens zijn. Lees uw kredietrapport door om de negatieve items te identificeren die van invloed zijn op uw credit score.

Ontvang een gratis kredietrapport

Volgens de wet hebt u elk jaar recht op gratis kredietrapporten van elk van de drie kredietbureaus. Dit jaarlijkse gratis kredietrapport is alleen beschikbaar via AnnualCreditReport.com. U kunt ook telefonisch of per post bestellen als dat handiger is.

Er zijn een paar andere situaties waarin u recht heeft op een gratis kredietrapport:

U hebt in de afgelopen 60 dagen om krediet geweigerd vanwege iets in uw kredietwaardigheidsrapport
U ontvangt momenteel overheidssteun

Je bent werkloos en bent van plan snel op zoek te gaan naar een baan
U denkt dat u het slachtoffer bent geworden van creditcardfraude of identiteitsdiefstal
De wet van uw staat geeft u elk jaar een aanvullend gratis kredietrapport

Deze gratis kredietrapporten moeten rechtstreeks bij de kredietbureaus worden besteld.

Betalen voor uw kredietrapport

Als u uw gratis kredietrapporten voor dit jaar al hebt opgebruikt, kunt u uw kredietrapporten rechtstreeks bij de kredietbureaus of myFICO.com voor een vergoeding bestellen. De bureaus bieden allemaal een drie-in-een kredietrapport dat alle drie uw kredietrapporten naast elkaar weergeeft. Het drie-in-een kredietrapport kost meer dan één enkel kredietrapport, maar minder dan de gecombineerde prijs van het kopen van uw individuele kredietrapporten.

Waarom alle drie kredietrapporten bestellen?

Sommige van uw schuldeisers en kredietverstrekkers rapporteren mogelijk alleen aan een van de kredietbureaus. En aangezien kredietbureaus meestal geen informatie delen, is het mogelijk om verschillende informatie over elk van uw rapporten te hebben. Als u alle drie de rapporten bestelt, krijgt u een volledig overzicht van uw kredietgeschiedenis en kunt u uw tegoed bij alle drie de bureaus herstellen in plaats van slechts één.

Controleer uw kredietrapporten op fouten

Lees uw kredietrapporten grondig door en controleer op dingen die mogelijk niet kloppen. Het kan een hoop te verteren zijn, vooral als je voor de eerste keer je kredietrapport bekijkt. Neem uw tijd en bekijk uw kredietrapport over meerdere dagen als dat nodig is.

Uw kredietrapport lezen

Raak bekend met de informatie in elk van uw kredietrapporten. Ongeacht waar je je kredietrapporten hebt besteld, ze bevatten allemaal:

Uw persoonlijke identificatiegegevens
Gedetailleerde geschiedenis voor elk van uw accounts
Openbare registers zoals faillissement en belasting pandrechten
Vragen van bedrijven die uw kredietrapport hebben getrokken

Beslissen welke reparatie nodig is

Dit zijn de soorten informatie die u moet repareren:

Onjuiste informatie, inclusief accounts die niet van u zijn, betalingen die ten onrechte te laat zijn gemeld, enzovoort.
Achterstallige rekeningen die te laat zijn, worden afgeschreven of die zijn verzonden naar verzamelingen.
Maximale accounts die de limiet overschrijden.

Markeer of onderstreep elk type informatie in verschillende kleuren om een kredietreparatieplan te maken.

Je zult een andere benadering kiezen voor elk type informatie. Markeringen in verschillende kleuren besparen u tijd bij het opnieuw lezen van uw kredietrapport telkens wanneer u klaar bent om een betaling uit te voeren, een schuldeiser belt of een brief verzendt.

Geschil Kredietrapport Fouten

U hebt recht op een nauwkeurig kredietrapport. U kunt alle informatie in uw kredietrapport betwisten die onnauwkeurig of onvolledig is of waarvan u denkt dat deze niet kan worden geverifieerd. Wanneer u uw kredietrapport bestelt, ontvangt u instructies voor het betwisten van kredietrapportinformatie. Kredietrapporten die online worden besteld, bevatten meestal instructies voor het online maken van geschillen, maar u kunt ook geschillen telefonisch en per post maken.

De beste methode voor geschillen over kredietreparatie

Betwisting online is sneller en eenvoudiger, maar buiten de screenshots die u neemt, heeft u geen papieren spoor voor het proces.

Het verzenden van uw geschillen per post heeft verschillende voordelen. Ten eerste kunt u een bewijs van uw geschil toevoegen, bijvoorbeeld een geannuleerde cheque waarmee u hebt aangetoond dat u op tijd hebt betaald. U kunt ook een kopie van de geschilbrief bewaren voor uw administratie. Tot slot, als u uw geschil verzendt via aangetekende post met de vereiste ontvangstbevestiging - wat u zou moeten doen - heeft u een bewijs van de datum waarop u het geschil hebt gemaild. Dit is belangrijk omdat kredietbureaus 30-45 dagen de tijd hebben om te onderzoeken en te reageren op uw geschil.

U kunt mogelijk meerdere geschilbrieven verzenden. Sla een geschilsjabloon voor een kredietrapport op uw computer op die u kunt aanpassen voor verschillende geschillen en verschillende kredietbureaus. Dit bespaart u tijd en voorkomt dat u elke keer opnieuw een nieuwe letter schrijft.

Uw geschil verzenden

Wanneer u uw geschil verzendt, kunt u een kopie van uw kredietrapport opnemen met het item waarover u ruzie hebt gemarkeerd en een kopie (niet het origineel) van het bewijs dat u heeft dat uw geschil ondersteunt.

Zorg ervoor dat u voldoende informatie over uw geschil geeft. Anders kan het kredietbureau beslissen dat uw geschil onbelangrijk is en weigeren het geschil te onderzoeken of uw kredietrapport bij te werken.

Zolang uw geschil legitiem is, zal het kredietbureau een onderzoek uitvoeren. Dit onderzoek is vaak zo eenvoudig als de schuldeiser vragen of de informatie juist is. Zodra het onderzoek is voltooid, stuurt het kredietbureau u een antwoord op uw geschil.

Credit Bureau Dispute Alternative

U kunt uw geschillen rechtstreeks naar de bank of het bedrijf sturen die de informatie op uw kredietrapport heeft vermeld. Ze hebben dezelfde wettelijke verplichting om uw geschil te onderzoeken en onnauwkeurige, onvolledige of niet-verifieerbare informatie uit uw kredietrapport te verwijderen. Betwisting bij de informatie-inrichter is noodzakelijk voor fouten die de kredietbureaus bevestigen.

Wat gebeurt er na een geschil

Als het geschil succesvol is en uw kredietrapport is bijgewerkt, zal het bureau de wijziging aanbrengen, de andere kredietbureaus waarschuwen en u een bijgewerkte kopie van uw kredietrapport sturen.

Als het item echter niet uit uw kredietrapport wordt verwijderd, wordt uw rapport bijgewerkt om aan te geven dat u de informatie hebt betwist en krijgt u de mogelijkheid om een persoonlijke verklaring toe te voegen aan uw kredietrapport. Persoonlijke verklaringen hebben geen invloed op uw credit score, maar kunnen extra inzicht geven in uw geschil wanneer een bedrijf uw kredietrapport handmatig beoordeelt.

Tackle Past Due Accounts

Betalingsgeschiedenis heeft meer invloed op uw credit score dan op enige andere factor - het is 35 procent van uw score. Omdat de betalingsgeschiedenis zo'n groot deel van uw credit score is, heeft het hebben van meerdere achterstallige rekeningen op uw kredietrapport aanzienlijke gevolgen voor uw score. Zorg voor deze is cruciaal voor kredietreparatie. Probeer achterstallige rekeningen te krijgen die zijn gerapporteerd als 'actueel' of 'betaald'.

Word up-to-date op accounts die achterstallig zijn, maar nog niet zijn opgeladen . Een afschrijving is een van de slechtste accountstatussen en gebeurt zodra uw betaling 180 dagen achterstallig is.

Accounts die delinquent zijn maar minder dan 180 dagen achterstallig zijn, kunnen worden bespaard van afboeking als u het totaal verschuldigde bedrag betaalt. Pas op, hoe verder je zit, hoe hoger je inhaalbedrag zal zijn.

Neem contact op met uw crediteur om opties te bespreken om uw account actueel te houden. Uw crediteur kan bereid zijn om te late boetes op te zeggen of het verschuldigde saldo over enkele betalingen te spreiden. Laat ze weten dat je graag wilt afrekenen, maar hebt hulp nodig. Uw schuldeiser kan zelfs bereid zijn uw account opnieuw te beheren om uw betalingen als actueel te laten zien in plaats van als delinquent, maar u moet echt met uw schuldeisers praten om te onderhandelen.

Betaal accounts die al zijn opgeladen . U bent nog steeds verantwoordelijk voor een afgewisseld saldo. Naarmate ze ouder worden, hebben last-offs een negatieve invloed op je credit score. Het openstaande saldo maakt het echter moeilijk - en soms zelfs onmogelijk - om goedkeuring te krijgen voor nieuwe kredieten en leningen. Een deel van uw kredietreparatie moet het betalen van afboekingen omvatten.

Als u een volledige afschrijving betaalt, wordt uw kredietrapport bijgewerkt om een saldo van $ 0 en een status 'Betaald' weer te geven. De laadstatus wordt gedurende zeven jaar vanaf de datum van afschrijving nog steeds gemeld.

Een andere optie is om lading-offs te regelen voor minder dan het originele saldo. Bij een schikking stemt de schuldeiser ermee in de lagere betaling te accepteren en de rest van de schuld te annuleren. De schikkingsstatus gaat op uw kredietrapport en blijft zeven jaar geldig.

U kunt de schuldeiser misschien overtuigen om de afschrijvingstatus uit uw kredietrapport te verwijderen in ruil voor betaling, maar dit is niet eenvoudig. Het allerbelangrijkste is om je afrekening te betalen en als je een gunstige accountstatus kunt krijgen, is dit een extra bonus.

Zorg voor verzamelrekeningen . Accounts worden verzonden naar een incassobureau nadat ze zijn belast of meerdere maanden delinquent zijn geworden. Zelfs accounts die normaal gesproken niet op uw kredietrapport staan, kunnen naar een incassobureau worden verzonden en op uw tegoed worden bijgeschreven.

Uw manier om betalende collecties te betalen lijkt veel op die voor afschrijving, u kunt volledig betalen en zelfs proberen om te betalen voor verwijdering of u kunt de rekening verrekenen met minder dan het verschuldigde saldo. De verzameling blijft zeven jaar op uw kredietwaardigheidsverklaring gebaseerd op de oorspronkelijke delinquentie.

Verzorgen van achterstallige rekeningen:

Breng hoge tegoeden van uw creditcard onder hun limiet

Uw gebruik van uw kredietwaardigheid - een ratio die uw creditcardsaldi vergelijkt met hun kredietlimieten - is de op één na grootste factor die van invloed is op uw credit score. Het is 30 procent van je score. Hoe hoger je saldo, hoe meer het je credit score schaadt.

Het maximeren van creditcards kost kostbare credit scorepunten. Breng maximale creditcards onder de kredietlimiet en werk vervolgens om de saldo's volledig te betalen. Creditcardsaldi van minder dan 30 procent van de kredietlimiet zijn beter voor uw credit score. Onder de 10 procent is ideaal.

Lening saldi en uw credit score

Hoe dichter uw tegoeden bij het oorspronkelijke bedrag liggen dat u hebt geleend, hoe meer het uw credit score schaadt. Richt u eerst op het afbetalen van creditcardsaldi eerst omdat ze meer impact hebben op uw credit score. Verlaag dan uw leningsaldi.

In het verleden openstaande rekeningen versus hoge saldi

U kunt uw tegoeden en uw achterstallige rekeningen waarschijnlijk niet ineens betalen. Richt u eerst op accounts die mogelijk achterstallig of afgewezen worden. Zorg dat zoveel mogelijk van deze accounts actueel zijn. Allemaal als je kunt. Betaal vervolgens uw tegoeden op uw creditcard. Ten derde, werk aan accounts die al zijn opgeladen of naar een incassobureau zijn verzonden.

Ontvang nieuw krediet

Nadat u de negatieve items in uw kredietrapport hebt opgelost, werkt u eraan positieve informatie toe te voegen. Net zoals late betalingen uw credit score ernstig schaden, helpen tijdige betalingen uw score. Als je bepaalde creditcards hebt en leningen op tijd worden gerapporteerd, geweldig. Blijf die saldo's op een redelijk niveau houden en voer uw betalingen altijd op tijd uit. Als u geen openstaande, lopende rekeningen heeft, moet u opnieuw beginnen met nieuwe accounts.

Waar krijg je nieuw krediet

Eerdere achterstallige betalingen kunnen voorkomen dat je wordt goedgekeurd voor een belangrijke creditcard, dus beperk je creditcardapps tot één, maximaal twee, totdat je credit score verbetert. Dit minimaliseert kredietaanvragen , die worden toegevoegd aan uw kredietrapport telkens wanneer u een nieuwe kredietaanvraag doet. Te veel kredietwaardigheidsonderzoeken zijn van invloed op uw credit score en uw vermogen om te worden goedgekeurd voor nieuw krediet. Vragen blijven gedurende twee jaar op uw kredietrapport staan maar hebben alleen invloed op uw credit score voor 12 maanden.

Als je wordt geweigerd voor een belangrijke creditcard, kun je een creditcard aanvragen voor een winkel. Nog steeds geen geluk? Overweeg een beveiligde creditcard, waarvoor u een borg moet doen om een kredietlimiet te krijgen. De borg maakt de beveiligde kaart een beetje moeilijker te krijgen, maar een beveiligde kaart van een groot verwerkingsnetwerk is beter dan een creditcard voor particulieren.

Gebruik nieuw krediet om uw credit score te helpen

Zeven reparatietips voor krediet

Houd deze kredietreparatietips in gedachten terwijl u werkt aan een betere credit score.

Red wat je kunt . Geef geen accounts met een goede reputatie op voor accounts die dat niet zijn. Ga door met het tijdig uitvoeren van betalingen op al uw huidige accounts.
Verspreid uw geschillen in een bepaalde periode . Als u verschillende items in uw kredietrapport betwist, moet u slechts één geschil in elke brief plaatsen en uw geschillen wegnemen. Het krediet kan verdacht worden van te veel geschillen en ze als lichtzinnig beschouwen.
Wees voorzichtig met het sluiten van creditcards . Zelden helpt het sluiten van een creditcard je credit score. In feite is het waarschijnlijker dat het sluiten van een creditcard uw credit score schaadt , vooral als het account een saldo heeft.
Leer welke dingen uw credit score schaden . Ontdek welke dingen een negatief effect hebben op uw credit score, zodat u kunt voorkomen dat u fouten maakt.
Uw credit score kan fluctueren . Uw credit score kan onverwachts dalen als u door kredietreparatie gaat. Dit betekent niet noodzakelijk dat je iets verkeerd hebt gedaan. Ga door met het toevoegen van positieve informatie aan uw kredietrapport en uw credit score zal in de loop van de tijd verbeteren.
Overweeg consumentenkredietbegeleiding . Als uw schulden overweldigend zijn, zijn schuldeisers niet bereid om met u samen te werken, en het lijkt alsof u zelf geen betalingsplan kunt bedenken. Consumentenkredietbegeleiding is een optie om weer op het goede spoor te komen.
Als een faillissement onvermijdelijk is, bestand eerder eerder dan later . Als het indienen van een faillissement de enige manier is om weer op het goede spoor te komen, verspil dan geen tijd aan strategieën die niet werken. Evalueer of je vroeg faillissement moet aanvragen, zodat je het proces kunt starten en je krediet en je leven kunt herbouwen.