Gebruik van het krediet en uw credit score
Er zijn vijf belangrijke factoren die van invloed zijn op uw credit score : betalingsgeschiedenis (35%), niveau van schuld / kredietgebruik (30%), kredietleeftijd (15%), kredietmix (10%) en kredietwaardigheid ( 10%). Kredietbenutting heeft een grote invloed op uw credit score, maar wat is het en hoe kunt u het beheren om de beste credit score te krijgen?
Wat is kredietgebruik?
Het kredietgebruik is de verhouding tussen uw creditcardbetalingen en kredietlimieten.
Het meet het bedrag van uw kredietlimiet die wordt gebruikt. Als uw saldo bijvoorbeeld $ 300 is en uw kredietlimiet $ 1.000 is, dan is uw kredietgebruik voor die creditcard 30%.
Om uw kredietgebruik te berekenen, verdeelt u eenvoudig uw creditcardbalans met uw kredietlimiet en vermenigvuldigt u zich vervolgens met 100. Hoe lager uw kredietgebruik, hoe beter. Een laag kredietgebruik toont aan dat u slechts een klein deel van het tegoed gebruikt dat aan u is uitgeleend.
Uw credit score - inclusief uw kredietgebruik - wordt berekend op basis van de informatie op uw kredietrapport. Omdat creditcardgegevens op basis van factureringscycli en niet realtime op uw kredietrapport worden bijgewerkt, geeft uw kredietscore mogelijk niet de meest recente wijzigingen in uw creditcardbalans en kredietlimiet weer. In plaats daarvan wordt het saldo en de kredietlimiet vanaf de afsluitdatum van uw creditcardrekening gebruikt om uw credit score te berekenen.
Hoe kredietgebruik factoren in uw credit score factoren
Het FICO-scoremodel bekijkt uw kredietbenutting in twee delen. Ten eerste wordt het kredietgebruik voor elk van uw creditcards afzonderlijk gescoord. Vervolgens berekent het uw algehele kredietgebruik , dat wil zeggen, het totaal van alle tegoeden op uw creditcard in vergelijking met uw totale kredietlimiet .
Een hoog kredietgebruik in beide categorieën kan uw credit score schaden.
Het kredietgebruik is 23% van de VantageScore , een andere vorm van kredietscoreberekening, maar de score beschouwt ook uw tegoeden als 15% en beschikbare kredieten als 7 % van de score. In totaal treft 45% van uw VantageScore het bedrag van uw creditcardschuld.
Waarom is een hoge bezettingsgraad slecht?
Vergeet niet dat het doel van een credit score is om de waarschijnlijkheid te meten dat u het geld dat u leent zult terugbetalen. Bepaalde factoren doen ons allemaal meer geneigd zijn om kredietverplichtingen in te lossen. Een van die factoren is een hoge kredietkaart en leningssaldi. Hogere saldi zijn moeilijker te betalen en kunnen erop wijzen dat u overbelast bent. Hoge bezettingsgraad verlaagt uw credit score en signalen aan potentiële kredietverstrekkers dat er een verhoogd risico is dat u achterloopt op betalingen.
Houd uw gebruik laag
U kunt de FICO-score niet misleiden door te denken dat uw kredietgebruik laag is door uw saldo aan het einde van elke maand volledig te betalen. Als uw saldo hoog is wanneer uw emittent uw accountinformatie naar de kredietbureaus stuurt, zal het kredietgebruik dat in uw credit score wordt gebruikt ook hoog zijn.
Gelukkig kunt u een laag kredietgebruik handhaven door een laag saldo op uw creditcard te houden - minder dan 30% van uw kredietlimiet is het beste.
Om ervoor te zorgen dat uw kredietrapport een laag saldo van uw creditcard weergeeft, moet u ervoor zorgen dat uw saldo laag is op de sluitingsdatum van uw rekeningoverzicht (de datum waarop uw factureringscyclus eindigt). Controleer een recente kopie van uw factuuroverzicht om de afsluitingsdatum van uw volgende rekeningoverzicht te bepalen.
Als uw creditcardmaatschappij om de een of andere reden uw kredietlimiet verlaagt, is het belangrijk om het saldo op uw creditcard te verlagen om uw kredietgebruik te verlagen. Dit is met name het geval als uw lagere kredietlimiet op of dichtbij uw creditcardbalans ligt.
Gelukkig zal een hoge kredietwaardigheid uw credit score nooit beschadigen. Zodra u uw tegoeden op uw creditcard verlaagt (of uw kredietlimieten verhoogt), neemt uw kredietgebruik af en neemt uw credit score toe.