Basistips om verstandig kredietkaarten te gebruiken
Het gebruik van creditcards lijkt eenvoudig genoeg. Haal het uit je portefeuille, veeg het door de creditcardlezer (of voeg het in als je een upgrade hebt uitgevoerd naar een EMV-chipcreditcard ) en loop weg met je aankopen.
Was het maar zo eenvoudig! Weten wat er allemaal te weten is over creditcards is de sleutel om uit de problemen met creditcard te blijven.
De basisprincipes van het gebruik van creditcards
Creditcarduitgevers stellen een bepaald kredietbedrag beschikbaar dat u telkens opnieuw kunt lenen.
Het enige wat u hoeft te doen, is vasthouden aan de voorwaarden van de creditcardovereenkomst. Dat betekent meestal dat u op tijd betaalt, binnen uw kredietlimiet blijft en uw creditcard niet gebruikt om fraude te plegen of illegale dingen aan te schaffen.
Aankopen op uw creditcard moeten worden terugbetaald, maar uw creditcardmaatschappij geeft u de mogelijkheid om uw saldo in de loop van de tijd terug te betalen. U kunt uw creditcard blijven gebruiken, zelfs als u een saldo hebt, zolang u voldoende beschikbare tegoed heeft . Als uw kredietlimiet bijvoorbeeld $ 1.000 is en uw huidige saldo $ 400 is, heeft u nog steeds $ 600 tegoed beschikbaar voor toekomstige aankopen.
Als u ervoor kiest om in de loop van de tijd te betalen, moet u elke maand op zijn minst een minimale maandelijkse betaling doen. Anders krijg je boetes voor eventuele late betalingen. Daarnaast betaalt u rente over het saldo dat u gedurende een bepaalde periode betaalt.
Dat is de kern van hoe het is om een creditcard te gebruiken. Laten we naar de details duiken.
De juiste creditcard kiezen
U kunt niet zomaar willekeurig een creditcard kiezen omdat u deze in een advertentie hebt gezien of een aanbieding per post hebt ontvangen.
Er zijn tientallen en tientallen creditcards op de markt met verschillende tarieven, rentetarieven, beloningen en andere voordelen. Hier zijn enkele tips voor het kiezen van de juiste creditcard.
Bepaal wat u wilt van een creditcard . Wilt u een saldo betalen tegen een lagere rente? Verdienen van beloningen bij aankopen? Een grote aankoop doen en geen rente betalen? Begin met het bouwen of bouwen van uw tegoed?
Dit zijn de belangrijkste soorten creditcards waaruit u kunt kiezen:
- Standaard- of "plain vanilla" -creditcards zijn basiscreditcards die geen speciale beloningen of voordelen bieden.
- Rewards-creditcards betalen cashback, miles of puntenbeloningen voor uw aankopen.
- Creditcards met saldooverdracht bieden een (tijdelijk) laag inleidend tarief op saldo's die u overboekt naar de creditcard.
- Creditcards met een lage rente bieden een lage introductiekoers op aankopen. Sommige creditcards bieden het lage tarief voor zowel saldooverdrachten als aankopen.
- Premium creditcards bieden hogere beloningen en andere luxe voordelen. Voor deze creditcards wordt doorgaans een hoge jaarlijkse vergoeding in rekening gebracht.
- Studentencreditcards zijn gericht op jonge volwassenen die zijn ingeschreven aan een geaccrediteerde vierjarige universiteit of universiteit.
- Retail-creditcards kunnen alleen worden gebruikt met een specifieke winkel.
Controleer de kosten en rente . Beperk uw opties en bekijk de prijs van uw creditcard om een idee te krijgen van de kosten van de creditcard. Als u kiest voor een creditcard met een jaarlijkse vergoeding, moet u ervoor zorgen dat de voordelen de moeite waard zijn.
Vergelijk vergelijkbare creditcards . Vergelijk de rentetarieven, vergoedingen, beloningen en voordelen van creditcards van verschillende creditcarduitgevers. U kunt de creditcardvoorwaarden online bekijken op de website van elke creditcardmaatschappij of door een website voor creditcardvergelijking te gebruiken.
Ken uw kredietwaardigheid . Uw kredietgeschiedenis zal een grote rol spelen in uw vermogen om te worden goedgekeurd voor een creditcard. U heeft meestal een hogere kredietscore nodig om in aanmerking te komen voor beloningen, creditcards, creditcards met promotionele rentetarieven en premium creditcards.
Nadat u een creditcard heeft gekozen, kunt u de creditcardtoepassing online invullen en nagaan of u binnen enkele minuten bent goedgekeurd.
Inzicht in creditcardkosten
Creditcards kunnen komen met een aantal kosten. Sommige zijn te vermijden, afhankelijk van hoe u uw kaart gebruikt. Anderen zijn vereist, ongeacht wat. Algemene creditcardkosten zijn inclusief:
- Jaarlijkse vergoeding . Dit is een bedrag dat eenmaal per jaar wordt aangerekend op uw creditcardrekening. Sommige creditcards zien af van de jaarlijkse vergoeding in het eerste jaar.
- Late vergoeding . Creditcarduitgevers brengen een te late vergoeding in rekening als uw maandelijkse betaling lager is dan het minimum of is ontvangen na de vervaldatum.
- Saldo overdrachtskosten . Wanneer u een saldo van een andere creditcard overboekt, worden er kosten voor uw saldo in rekening gebracht die een percentage van het overgedragen bedrag zijn.
- Voorschot contante betaling . Als u uw creditcard gebruikt om contanten tegen uw kredietlimiet op te nemen, worden er kosten in rekening gebracht. Het voorschotbedrag is een percentage van het bedrag van uw voorschot.
- Financieringskosten . Wanneer u een saldo op uw creditcard bijhoudt, wordt u rente in rekening gebracht in de vorm van een financieringskosten.
- Buitenlandse transactiekosten . Deze vergoeding wordt in rekening gebracht bij aankopen in andere valuta's. De vergoeding is meestal een percentage van het transactiebedrag en kan bij bepaalde soorten creditcards worden kwijtgescholden.
Transacties die u kunt doen
Met de meeste creditcards kunt u drie soorten transacties uitvoeren: aankopen, saldo-overdrachten en contante voorschotten.
Wanneer u uw creditcard gebruikt om iets te kopen, doet u een aankoop. Het overgrote deel van uw transacties bestaat waarschijnlijk uit aankopen die u persoonlijk, online of telefonisch kunt doen. Over het algemeen zijn er geen kosten verbonden aan het doen van aankopen op uw creditcard. Maar alle tegoeden die u op de creditcard bijhoudt, zijn onderhevig aan rente.
Een saldooverdracht is wanneer u een saldo van de ene naar de andere creditcard overboekt.
U kunt een saldo overdragen om te profiteren van een lagere rente of om uw tegoeden op uw creditcard te consolideren. Overdrachten van saldi worden doorgaans in rekening gebracht als een saldo-overdrachtsprijs en kunnen onderhevig zijn aan een hogere rente dan aankopen.
Kasvoorschotten worden gemaakt wanneer u uw creditcard gebruikt om geld op te nemen bij een geldautomaat. Contante equivalente transacties kunnen ook worden behandeld als contante voorschotten. Dit omvat zaken die overdragen tegen overmakingen en de aankoop van postwissels of overboekingen. Voorschotten in contanten zijn meestal een voorschot in contanten en een hogere rente. Voorkom het afsluiten van contante voorschotten op uw creditcard omdat deze zo duurder zijn dan andere soorten transacties.
Creditcardinteresse begrijpen
Creditcarduitgevers berekenen rente over uw creditcardtransacties. De rentevoet wordt uitgedrukt als een jaarlijks kostenpercentage of APR.
Uw creditcard heeft een paar verschillende APRS : één voor aankopen, één voor saldooverdrachten, één voor contante voorschotten en een boete-APR die in rekening wordt gebracht als u niet voldoet aan de voorwaarden van uw creditcard. De rentevoet op uw creditcard is gekoppeld aan uw kredietwaardigheid. Over het algemeen geldt dat hoe beter uw kredietwaardigheid is, hoe lager de rentevoet die u ontvangt.
De meeste creditcards hebben variabele APR's , wat betekent dat ze op en neer kunnen bewegen op basis van een onderliggende indexkoers, zoals de Prime-rente. Uw creditcardrente kan ook worden verhoogd tot de boete APR als u achterloopt op uw betalingen met meer dan 60 dagen.
De rente wordt in rekening gebracht op uw creditcard in de vorm van een financieringskosten , die wordt berekend op basis van uw saldo (of uw gemiddelde dagelijkse saldo) en uw jaarlijkse kostenpercentage.
Uw creditcard kan worden geleverd met een respijtperiode waarin u uw openstaande saldo volledig kunt betalen en hoeft te worden gefactureerd. De respijtperiode ligt tussen 20 en 30 dagen, afhankelijk van uw creditcardvoorwaarden. De respijtperiode is mogelijk niet van toepassing als u de factureringscyclus met een saldo begon of de transactie geen respijtperiode krijgt. Kasvoorschotten en saldooverdrachten hebben meestal geen respijtperiode.
Beloningen verdienen tijdens het gebruik van creditcards
Beloningscrissen betalen een stimulans voor uw creditcardaankopen. Je kunt beloningen verzamelen en ze inwisselen voor geld terug, reiskosten, cadeaubonnen en merchandise.
Veel beloningen creditcards geven meer beloningen voor bepaalde soorten aankopen. Een reiscreditcard kan bijvoorbeeld meer beloningen betalen voor vluchten en hotels die u boekt met uw creditcard.
Het is belangrijk om de voorwaarden van uw beloningscreditcards te kennen: het aantal beloningen dat u verdient bij aankopen, minimale inwisselbedragen, een vervaldatum op beloningen en dingen die u kunt doen om uw beloningen kwijt te schelden. Als u bijvoorbeeld achterloopt op uw creditcardbetalingen, kunt u de beloningen die u hebt verzameld, kwijtraken.
Uw kredietlimiet beheren
De meeste creditcards hebben een kredietlimiet - het maximale bedrag dat u op uw creditcard mag uitgeven. Uw kredietlimiet wordt bepaald op basis van uw kredietgeschiedenis, inkomen en het type creditcard waarvoor u zich heeft aangemeld.
Als u binnen uw kredietlimiet blijft, kunt u boetes voorkomen en uw account een goede reputatie behouden. Bovendien is het beter om uw credit card-saldo laag te houden ten opzichte van uw kredietlimiet voor uw credit score.
Uw creditcardmaatschappij kan uw kredietlimiet automatisch verhogen naarmate u uw account op een verantwoorde manier gebruikt en uw inkomsten stijgen. U kunt ook een kredietlimietverhoging aanvragen bij uw creditcardmaatschappij als het meerdere maanden geleden is dat u uw laatste verhoging hebt ontvangen. Wanneer u een verhoging van de kredietlimiet aanvraagt , beoordeelt de uitgever van de creditcard uw accountgeschiedenis, inkomsten en kredietgeschiedenis om te beslissen of u in aanmerking komt.
Sommige creditcards hebben geen vooraf ingestelde uitgavenlimiet. Het hebben van een creditcard zonder vooraf ingestelde bestedingslimiet betekent niet dat u onbeperkt kunt uitgeven op uw creditcard. In plaats daarvan betekent dit dat het bedrag dat u op uw creditcard kunt uitgeven, afhankelijk is van uw gebruikelijke bestedingspatroon, kredietgeschiedenis en terugbetalingscapaciteit. U kunt uw kredietkaartuitgever bellen om uw bestedingslimiet te vragen als u zich afvraagt of u een grote aankoop op uw creditcard kunt doen.
Uw factuuroverzicht lezen
Elke maand ontvangt u een factuuroverzicht met alle transacties die binnen de factureringscyclus naar uw account zijn uitgevoerd. Het rekeningoverzicht vermeldt ook uw uitstaande saldo, uw huidige minimale betaling en de vervaldatum.
Uw factuuroverzicht komt aan op het factuuradres dat u aan uw creditcardmaatschappij hebt gegeven. Of, als u zich hebt aangemeld voor papierloze facturering, ontvangt u een e-mail waarin staat dat u zich moet aanmelden om uw online account te bekijken om uw verklaring te bekijken.
Neem niet als vanzelfsprekend aan dat alles op uw creditcardafschrift klopt. Lees elke transactie op uw kaart door om er zeker van te zijn dat: uw laatste betaling en eventuele andere tegoeden correct werden toegepast, dat u het juiste bedrag voor al uw aankopen in rekening werd gebracht en dat er geen ongeoorloofde transacties op uw creditcard zijn.
Als u fouten aantreft in uw factuuroverzicht, heeft u het recht om de fout te betwisten met uw creditcardmaatschappij. Timing van uw geschil is belangrijk. U hebt 60 dagen vanaf de datum waarop het factuuroverzicht naar u is verzonden om uw geschil te beslechten. Om uw rechten onder de Fair Credit Billing Act te beschermen, moet uw geschil schriftelijk worden ingediend. Controleer uw factuuroverzicht voor het adres van de creditcardmaatschappij voor het verzenden van correspondentie.
Ongeautoriseerde kosten moeten ook worden gemeld aan uw creditcardmaatschappij, zodat ze kunnen worden verwijderd uit uw account. U kunt ook een nieuwe creditcard met een nieuw accountnummer ontvangen als u vermoedt dat uw creditcardaccount is gecompromitteerd.
Creditcardbetalingen doen
Volgens uw creditcardovereenkomst moet u elke maand een betaling uitvoeren. Tenzij u een betaalkaart heeft (wat betekent dat u uw saldo volledig moet betalen), hoeft u alleen de minimale betaling uit te voeren. De minimale betaling is slechts een klein percentage van uw uitstaande saldo en is meestal eenvoudig te maken.
Hoewel uw creditcardmaatschappij u alleen vraagt om de minimale betalingen te doen, is het meestal beter om meer te betalen. Bij minimale betalingen daalt uw saldo slechts een klein bedrag per maand omdat een groot deel van de betaling op rente wordt toegepast. Dit verhoogt de hoeveelheid tijd die het kost om uw saldo te betalen. Idealiter moet u uw saldo's elke maand volledig betalen.
Het is belangrijk om uw creditcardbetaling elke maand op de vervaldatum te doen. Anders worden er kosten in rekening gebracht voor betalingen die niet op de vervaldatum zijn ontvangen. Als uw betaling meer dan 30 dagen te laat is, wordt de late kennisgeving aan uw kredietrapport toegevoegd en heeft dit invloed op uw credit score.
Uw creditcardmaatschappij geeft enkele opties voor het uitvoeren van betalingen. U kunt een cheque verzenden of een telefoon- of online betaling uitvoeren met uw betaalrekening en routeringsnummer. U kunt uw creditcardbetaling niet met een andere creditcard of zelfs met een bankpas uitvoeren. U kunt zelfs automatisch betalen instellen om ervoor te zorgen dat uw betalingen op tijd worden gedaan als u er zich moeite voor herinnert om het elke maand te doen.
Het ergste dat u kunt doen, is simpelweg afzien van uw creditcardbetaling, ongeacht de reden. De meeste crediteuren zullen u helpen als u hen laat weten voordat u uw betaling mist. Bel uw schuldeiser, leg de situatie kort uit en vraag naar uw opties.
Een creditcard sluiten
Niet alle creditcards zijn bedoeld om voor altijd te worden bewaard. U zou kunnen overwegen om het aantal creditcards dat u hebt te verkleinen. Of u sluit een creditcard omdat de kaartuitgever de voorwaarden van de kaart heeft gewijzigd. Het sluiten van een creditcard is net zo eenvoudig als een telefoontje naar uw creditcardmaatschappij, maar er zijn enkele dingen die u moet weten voordat u actie onderneemt.
Het sluiten van een creditcard kan uw credit score schaden, vooral als de creditcard een saldo heeft of het een belangrijk deel uitmaakt van uw kredietgeschiedenis. Als u een creditcard wilt sluiten, kunt u het beste eerst uw saldo afbetalen.
Als u uw creditcard sluit terwijl er nog een saldo is, kan uw credit score een hit krijgen. Gelukkig zou uw credit score moeten stijgen als u uw saldo betaalt.
Totdat u een nul-saldo bereikt, zijn uw normale maandelijkse betalingen nog steeds verschuldigd, zelfs nadat uw creditcard is gesloten. U kunt nog steeds dezelfde gevolgen ondervinden van een late betaling - te late vergoeding verhoogde rentevoet en kredietrapportage - wanneer uw account is gesloten.
Voordat u uw creditcard sluit, annuleert u alle automatische betalingen of abonnementen, zoals een muziek- of streamingservice, die u hebt ingesteld met uw creditcard. Anders worden deze betalingen teruggedraaid. U kunt te maken krijgen met annulering of andere boetes van uw serviceproviders. Bekijk een recente creditcardafschrift om een idee te krijgen van automatische betalingen die u heeft ingesteld met uw creditcard.
Gebruik alle beloningen die je hebt verzameld voordat je je creditcard sluit. Zodra uw account is gesloten, verliest u waarschijnlijk ongebruikte beloningen.
Creditcardschuld vermijden
Omdat u geld leent wanneer u een creditcard gebruikt, bestaat de mogelijkheid om schulden te maken. Het aflossen van schulden kan enkele jaren duren, duizenden dollars, en veel opoffering. Het is veel gemakkelijker om proactief te zijn en uit de schulden van een creditcard te blijven.
De sleutel tot het vermijden van creditcardschuld is om er een gewoonte van te maken om alleen aan te rekenen wat u zich kunt veroorloven. Zodra u uw creditcard gaat gebruiken om een levensstijl te financieren die boven uw mogelijkheden ligt, loopt u het risico dat u in de creditcardschuld komt. Hoe meer creditcards je hebt, hoe gemakkelijker het is om je over je hoofd te krijgen.
Neem verstandige beslissingen over het kopen van artikelen die u nodig hebt, of over degene die u gewoon wilt hebben. We hebben allemaal het woord 'behoefte' gebruikt om iets te beschrijven dat we echt zo graag wilden hebben. Verantwoord omgaan met uw creditcard betekent dat u herkent welke dingen u nodig heeft en wat u gewoon wilt.
Vermijd het gebruik van uw creditcard om dagelijkse aankopen te doen, tenzij u beloningen wilt verdienen of uw geld beter wilt beheren. Het gebruik van uw creditcard als vervanging voor contant geld is een gewoonte die tot schuld leidt. Voor gewone aankopen laat u uw creditcard in uw portemonnee en gebruikt u in plaats daarvan contant of met een betaalkaart.
Betaal uw saldo elke maand volledig. Zolang u uw saldo op uw creditcard betaalt, blijft u uit de schulden. Zodra u het zich niet kunt veroorloven om uw volledige saldo te betalen, wordt het tijd om uw creditcarduitgaven in toom te houden totdat u uw saldo heeft betaald.
Wat te doen met creditcardfraude
Het simpelweg hebben van een creditcard brengt tegenwoordig het risico slachtoffer te worden van creditcardfraude . Hackers kunnen uw creditcardgegevens stelen bij bedrijven waar u uw kaart hebt gebruikt. Ze worden slimmer om creditcardinformatie van tankstations en andere bedrijven te doorzoeken. En ze kunnen u verleiden om uw creditcardgegevens op te geven door zich voor te doen als uw bank of een ander bedrijf waarmee u zaken doet.
Veel creditcardbedrijven zullen proberen fraude voor uw account te voorkomen door ongewone aankopen te weigeren totdat zij verifiëren dat u degene bent die de transactie probeert uit te voeren.
U kunt creditcardfraude voorkomen door uw creditcardgegevens te beschermen. Voer uw creditcardgegevens niet in op verdachte websites of plaats deze niet op internet. En houd te allen tijde uw creditcard bij.
Controleer uw creditcardtransacties door een online account aan te maken bij uw creditcardmaatschappij. Op deze manier kunt u uw creditcardtransacties regelmatig bekijken om verdachte kosten te ontdekken.
Als u ongeautoriseerde afschrijvingen ziet, laat het dan weten aan de uitgever van uw creditcard, zodat de kosten kunnen worden verwijderd en u een nieuwe creditcard kunt ontvangen. De meeste creditcarduitgevers hebben geen aansprakelijkheidsregels voor fraude, waardoor u niet aansprakelijk kunt worden gesteld voor frauduleuze betalingen die op uw account zijn gedaan.
Creditcards en uw credit score
Uw credit score is een nummer dat de informatie in uw kredietrapport samenvat. Veel schuldeisers en kredietverstrekkers gebruiken uw credit score om te beslissen of ze uw applicaties goedkeuren en om uw prijzen te bepalen.
De meeste grote creditcardverstrekkers sturen updates naar de kredietbureaus, de bedrijven die kredietrapportinformatie verzamelen en bijhouden. Dat betekent dat de manier waarop u uw creditcard gebruikt , rechtstreeks van invloed is op uw credit score.
Door uw creditcard op verantwoorde wijze te gebruiken, kunt u een goede credit score opbouwen en behouden . De twee beste dingen die u kunt doen voor een goede kredietscore is een laag saldo houden en uw creditcardbetalingen elke maand op tijd uitvoeren.