FHA-leningen bieden vele voordelen voor thuis kopen of herfinancieren
FHA-leningen begonnen aan het einde van de jaren negentig de gunst te verliezen, toen de huizenprijzen naar boven gingen stijgen, de hypotheeklimieten van FHA overschreden, en verkopers zich afkeerden van de strenge beoordelingsrichtlijnen van FHA en de hoge kosten van hypotheekverzekering. Dat is sindsdien veranderd. Laat je niet misleiden door oude manieren van denken. FHA-richtlijnen zijn rond en zijn veel meer ontspannen.
Hoe FHA-leningen werken
Laten we eerst een paar misvattingen ophelderen. Om te beginnen, FHA maakt geen leningen of leningen garanderen . Het verzekert leningen. De verzekering verwijdert of minimaliseert de wanbetalers van het gebrekrisico wanneer de kopers minder dan 20 percenten neerleggen. Zonder verdere goedkeuring van FHA zijn haar goedgekeurde kredietverstrekkers bevoegd om:
- Neem lening aanvragen
- Proceslening aanvragen
- De lening onderschrijven en afsluiten
FHA- hypotheeklimieten
Mijn ouders kochten ons eerste huis in 1955 voor $ 9.000 met een FHA-lening. Het is bijna ondenkbaar om vandaag een kostprijs voor thuis te bedenken. Als gevolg hiervan verandert FHA periodiek zijn hypotheeklimieten.
Met ingang van 1 januari 2009 is de maximale hypotheeklimiet in dure gebieden 115% van de lokale mediaanprijzen, niet hoger dan $ 625.500. De maximaal toegestane leningslimiet is $ 417.000 voor eengezinswoningen in het hele land. Uw gebied kan een lagere hypotheeklimiet ondersteunen. Hier is hoe u uw FHA hypotheeklimiet kunt vinden.
FHA-leningen staan een onvolmaakte kredietgeschiedenis toe
Als uw tegoed minder dan perfect is, is FHA misschien de lening voor u. U kunt mogelijk in aanmerking komen voor een FHA-lening, ook al heeft u financiële problemen gehad.
- FICO-scores kunnen lager zijn dan die voor een conventionele lening.
- Faillissement. U kunt één tot twee jaar na de datum van uw faillissementsontslag een FHA-lening krijgen, zolang u een goed krediet hebt behouden sinds uw schulden zijn kwijtgescholden.
- Afscherming. Als u uw kredietwaardigheid in uitmuntende vorm houdt sinds een afscherming, zal een FHA-lening voor u beschikbaar zijn drie jaar na de einddatum van uw afscherming.
FHA-leningen bieden concurrerende tarieven en voorwaarden
De voorwaarden van vandaag zijn vrij eenvoudig. In feite zijn de tarieven en voorwaarden op veel markten beter dan die voor 80% / 20% meeliften.
- Er is weinig of geen aanpassing van de rente voor een FHA-lening, aangezien de tarieven binnen .125 procent van een conventionele lening variëren.
- Hypotheekverzekering wordt in de lening gefinancierd, wat betekent dat een premiepercentage wordt toegevoegd aan het leningsaldo in plaats van dat het uit eigen zak wordt betaald. Bovendien wordt een klein deel voor de hypotheekverzekeringspremie toegevoegd aan de maandelijkse betaling, maar dit is veel minder dan particuliere hypotheekverzekeringspremies.
- Met ingang van 1 januari 2009 kunnen leners 96,5% van de aankoopprijs financieren en 3,5 procent aftrekken. In sommige gevallen kan de aanbetaling, indien gecombineerd met andere soorten leningen, nul zijn.
- Toegestane schuldratio's zijn hoger dan de limieten die zijn opgelegd voor conventionele leningen.
FHA-leningen vragen minder reparaties
Op een gegeven moment waren de reparatieaanvragen van FHA zo overdreven dat verkopers de catalogusprijs zouden verlagen aan kopers die zouden instemmen met het verkrijgen van conventionele leningen via FHA-leningen. Vandaag lijken de FHA-reparatierichtlijnen redelijker.
- Defecte daken die lekken, moeten nog worden vervangen, maar een ouder dak hoeft niet te worden vervangen als het niet lekt.
- Vensters die bij openen blijven of gebarsten ruiten hebben, hoeven niet te worden vervangen.
- FHA-taxaties komen niet in de plaats van een huisinspectie en hebben dit nooit gedaan. Kopers moeten nog steeds een professionele huisinspectie krijgen.
FHA-leningen zijn beschikbaar voor elke koper thuis die van plan is het pand te bezetten, maar worden het vaakst gebruikt door mensen die voor het eerst een woning kopen en kopers met een laag tot gemiddeld inkomen. Er zijn echter geen kwalificaties voor inkomenslimieten. Zelfs een miljonair kan een FHA-lening afsluiten, afhankelijk van de kredietlimiet op basis van de locale.
Trump Administration FHA leenbesnoeiingen op zijn plek gezet door Obama
Vlak voordat president Obama zijn functie verliet, voerde zijn regering een FHA-kostenreductie in die op 27 januari 2017 zou ingaan. Deze nieuwe beheersbevel verlaagde de kosten van MIP (hypotheekverzekeringspremie) in sommige gevallen van .85 naar. 60 (varieert met de matrix). De basisvermindering werd door de regering-Obama doorgevoerd in een poging om de stijgende rente te compenseren en het aantal leners dat in aanmerking zou komen voor een FHA-lening te verhogen. Er werd voorspeld dat het huizenkopers ongeveer $ 500 per jaar zou besparen.
Binnen enkele dagen na zijn aantreden heeft president Trump deze FHA-kredietrentevermindering geëlimineerd. Terwijl sommigen misschien beweren dat de opschorting van Obama's renteverlaging door president Trump een voordeel wegneemt dat nog nooit door iemand was ontvangen, heeft deze onverwachte zet een aantal vastgoedsluitingen uitgesteld die gepland waren eind januari 2017. Omdat de kosten voor een De FHA-lening was gewijzigd, de TRID- voorschriften vereisten dat hypotheekbedrijven opnieuw moesten melden en kopers nog eens 3 zaken moesten geven voordat kopers leningdocumenten konden ondertekenen.
In een dergelijk geval kocht een koper in Sacramento een korte verkoop, met een korte verkoopbevestigingsbrief die op 30 januari 2017 afliep. De acties van Trump beletten de koper de short sale op 30 januari te sluiten. We moesten de korte geldschieter smeken om ons nog eens 2 dagen de tijd te geven om de borg te sluiten, en hoewel de geldschieter niet verplicht was om de verlenging toe te staan, begreep de bank onze hachelijke situatie en gaf ons nog twee dagen.
In een verklaring uitgegeven door de National Association of Realtors voorspelde president William E. Brown dat 750.000 tot 850.000 huiseigenaren nu meer zullen betalen om een FHA-lening te krijgen onder het bestuur van president Trump.
Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.