Herfinanciering van hypotheken is niet geschikt voor elke huiseigenaar
Herfinanciering van hypotheken is een en al woede wanneer de rente daalt. De tarieven hoeven ook niet ver te vallen, voordat tientallen huiseigenaren besluiten dat het herfinancieren van hun hypotheken zinvol is. Maar het is niet altijd financieel zinvol om te herfinancieren . Soms is hypotheek herfinanciering het ergste wat je kunt doen.
Wat is hypothecaire herfinanciering?
Herfinanciering van een hypotheek betekent dat de eigenaren hun bestaande hypotheek aflossen en die hypotheek vervangen door een nieuwe lening.
Over het algemeen worden de kosten in verband met hypothecaire herfinanciering in de lening gerold, wat betekent dat ze worden toegevoegd aan het bestaande saldo, waardoor het geleende bedrag wordt verhoogd.
Wanneer een leningbedrag wordt verhoogd, neemt het eigen vermogen van een eigenaar af.
Het is mogelijk om de hoofdsom van een hypotheek te verhogen en de bestaande hypotheekbetaling te verlagen. Dat is waarom veel leners aangetrokken worden door herfinanciering van hypotheken. Om de bestaande hypotheekbetaling te verlagen, wordt de looptijd van de lening verlengd. Maar een lagere betaling kan op de lange termijn misschien niet lonen. Het is vaak een korte-termijnoplossing.
Waarom herfinanciering van hypotheken de looptijd van uw hypotheek verlengt
Wanneer de looptijd van de lening wordt verlengd, zal het langer duren om die hypotheek volledig te betalen. Als je een lening hebt afgesloten toen je je huis kocht, was het waarschijnlijk een lening van 30 jaar. Stel dat u besluit uw hypotheek aan het einde van 5 jaar te herfinancieren. In plaats van ernaar uit te kijken om uw lening binnen 25 jaar af te betalen, betaalt u nu voor die hypotheek voor een totale periode van 35 jaar.
Als uw oorspronkelijke lening 30 jaar lang is afgeschreven op een hypotheek van $ 100.000 tegen een rente van 6%, is uw maandelijkse betaling $ 599,55. Als u die hypotheek herfinanciert tot $ 103.000, op 5,5%, is uw nieuwe betaling $ 584,82. Uw lening wordt teruggezet naar een looptijd van 30 jaar. De meeste kredietnemers selecteren een aflossingsperiode van 30 jaar.
U betaalt extra 60 maanden aan betalingen en betaalt $ 35,065 meer over de looptijd van de lening, mocht u lang genoeg in het pand wonen om uw lening af te betalen.
Als u besluit om te verkopen na herfinanciering van uw hypotheek, verliest u $ 3.000 aan eigen vermogen, vermeerderd met de hoofdsom die u had betaald op de oorspronkelijke lening van $ 100.000.
Kosten in verband met hypothecaire herfinanciering
U betaalt de kosten van hypothecaire herfinanciering via een hogere rente of die vergoedingen worden toegevoegd aan uw onbetaalde hypotheeksaldo omdat maar weinig huiseigenaren deze kosten contant betalen. Er is geen gratis rit. Hieronder volgen de typische vergoedingen die worden betaald om een herfinanciering te verkrijgen:
- taxatie
- Titelbeleid
- Escrow
- Lening punten
- ontstaan
- Verwerken
- underwriting
- Draad
- Beneficiary Demand
- Toepassing
- Administratie
- Reconveyance
- Kredietverslag
- Notaris
- E-mail doc
- Fiscale dienst
- opname
Het is nauwelijks de moeite waard om je hypotheek te herfinancieren om onder deze omstandigheden $ 15 per maand te besparen. De meeste hypotheekdeskundigen zeggen dat u uw kosten moet kunnen recupereren van hypotheekherfinanciering over een periode van drie jaar. Als u slechts $ 15 per maand heeft bespaard en u $ 3.000 aan vergoedingen heeft gekost, zou het 200 maanden duren om break-even te maken.
Als je totale kosten voor het herfinancieren van je hypotheekkosten bijvoorbeeld $ 3.000, en je hebt $ 50 per maand aan je hypotheekbetaling bespaard door het met dat bedrag te verlagen, zou je zelfs na 5 jaar break-even gaan. Soms veranderen mensen in seriële herfinancieringen en elke keer als de rente een half punt of een punt laat vallen, haasten ze zich om te herfinancieren, denken ze dat ze slim bezig zijn, terwijl het vaak het tegenovergestelde is.
Verder zou uw persoonlijke situatie uniek kunnen zijn, en herfinanciering kan logisch zijn voor u wanneer het eerst niet aan anderen zou blozen. Stel dat u een tweede huis bezit met een hypotheekevenwicht van $ 200.000. Die hypotheek kan worden betaald tegen een iets hoger tarief dan de huidige tarieven. Als de hypotheek van uw primaire woning bijvoorbeeld over 15 jaar werd afgeschreven, zou u uw primaire woning waarschijnlijk over 30 jaar kunnen herfinancieren, de betaling hetzelfde houden en de hypotheek op uw tweede huis afbetalen.
Als u twijfelt, vraag dan een professional in onroerend goed die geen hond in de race heeft, zoals een taxateur of een escrow-officier of zelfs een makelaar om de berekening voor u te berekenen. Want als u een hypotheekverstrekker vraagt of u moet herfinancieren, is het antwoord op die vraag meestal ja.
Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.