Als ik je zou vertellen dat het zoeken naar en vergelijken van de beste hypotheektarieven een moeilijke taak is, zou je kunnen zeggen dat het moeilijk te geloven is. Uw argument kan zijn dat u alleen naar een populaire website zoals bankrate.com hoeft te gaan en alle hypotheektarieven zijn er voor u om te zien. Een van de dingen die u echter niet ziet, zijn de kosten om de lening te krijgen. Verder kunnen tarieven worden gewijzigd.
De tarieven zijn niet gegarandeerd.
Het is niet verrassend dat elke financieringssituatie enigszins uniek is. Er zijn onderliggende factoren die bepalen wat voor soort hypotheekrente u uiteindelijk zou kunnen krijgen. Sommige van die dingen zijn:
- Doel van hypotheeklening. Is uw lening om een hoofdverblijfplaats, een tweede huis, een huurwoning te kopen of is het een geld- herfinanciering , wat verschilt van een eenvoudige herfinanciering. Een uitbetalingsherfinanciering heeft vaak een hogere rente dan een herfinanciering waarbij een bestaande lening wordt terugbetaald en de lener geen contant geld oplevert.
- Wat is de loan-to-value ratio? Vaak hebben leningen met een hoge leverage een hogere rente . Lenders wijzen risicofactoren toe aan leningen en een lagere loan-to-value-ratio is minder risico voor een geldverstrekker. Als u bijvoorbeeld 50 procent in contanten stort om een huis van $ 200.000 te kopen, zou uw lening een loan-to-value ratio van 50 procent zijn. Als u in gebreke blijft met de hypotheek, wordt de geldschieter beschermd door de grote hoeveelheid eigen vermogen.
- Wat is uw FICO-score? Hoe hoger je score, hoe gunstiger de rente die je krijgt. De geldschieter gebruikt een andere engine om de FICO-scores te bepalen dan die van de 3 kredietbeoordelingsbureaus.
- Hoe lang heb je gewerkt aan je werk? Onlangs werd een huizenkoper geblokkeerd om een huis te kopen omdat haar werkgever een uitzendbureau was en haar hypothecaire leningofficier niet opmerkte dat haar loonstrookjes niet de naam waren van het bedrijf waar ze werkte. Ze was 3 dagen verwijderd van het sluiten toen ze ontdekte dat haar lening was afgewezen.
- Hebt u een derogatiekrediet? Heeft u (of een voormalige echtgeno (o) t (e) ooit faillissement aangevraagd, bent u verhinderd door executie, heeft u een korte verkoop voltooid of is u ooit delinquent op een lening? De leningsvereisten zijn aangescherpt sinds de marktcrash van 2007. Lenders zijn niet meer zo mild en zien zelden denigrerende kredieten over het hoofd.
U kunt de meeste van deze dingen niet afdoende vaststellen via een website. U moet met een persoon spreken, een hypotheekverstrekker. Ik heb niet alles opgesomd wat een verzekeraar gebruikt om te bepalen of u wordt goedgekeurd voor een lening. Er zijn veel nuances die de aandacht van een specialist vereisen. Weinig mensen zijn echt meer een slam-dunk in het hypotheekbedrijf.
Verrassend genoeg eindigen mensen die de beste hypotheekrente proberen te vinden en te vergelijken niet altijd met het tarief dat ze dachten te zullen ontvangen. Bovendien ontvangt dit mogelijk geen deskundig advies, begeleiding of bekwame kredietverpakking. Hypotheekverstrekkers zijn als elke andere professional. Je hebt goed, slecht en iedereen ertussenin.
Hypotheekrente is redelijk conform
Zowat elke geldschieter, behalve private banking-kanalen hebben toegang tot dezelfde zak geld. Als uw LTV ten minste 80 procent is en uw FICO-score hoger is dan 800, zullen de tarieven voor u vergelijkbaar zijn tussen geldverstrekker en geldverstrekker.
Mogelijk vindt u een doorbraak in de tarieven vanwege de marktomstandigheden die gedurende de dag veranderen, een nieuwe promotie of een nieuw product. Maar het zal waarschijnlijk niet veel meer dan 125 procent veranderen. Dat is 1/8 van een punt.
Een 1/8 van een punt op een lening van $ 300.000 kan resulteren in een betalingsverschil van $ 22 per maand tussen 4,5 procent en 4,625 procent voor een hypotheek van 30 jaar. Je zou meer dan 360 betalingen kunnen zeggen die bijna $ 8000 zouden zijn, maar de waarheid is dat veel mensen verkopen en verhuizen vóór 30 jaar. Of ze herfinancieren de hypotheek. Dus dat verschil wordt over het algemeen niet uitbetaald over een periode van 30 jaar.
Verder vragen geldgevers kredietnemers om een lening te verstrekken. Die kosten, vaak punten genoemd, kortingspunten en opstartkosten, hebben invloed op uw hypotheekrente. Als u een lage hypotheekrente ziet geadverteerd, is er waarschijnlijk een vangst. Misschien kost het je punten om die lening te krijgen.
Misschien is die lening geen lening met een vaste rente, misschien is het een hypotheek met regelbare rente. Lenders kunnen op deze manier adverteren zodat je ze kunt bellen en ze kunnen je binnen trekken, bengelende rook en spiegels. Vragen stellen.
Sommige kredietnemers gebruiken graag online hypotheekverstrekkers omdat ze het gevoel hebben dat ze hypotheekrente gemakkelijker online kunnen vinden en vergelijken. Nogmaals, de online website onthult waarschijnlijk niet het hele verhaal. Er kunnen problemen zijn die opduiken bij het gebruik van online geldschieters die ook leningen verstrekken in andere staten. Ik had onlangs een lener die werkte met een online geldschieter uit Chicago. Chicago ligt twee uur voor in Californië, wat communicatiemoeilijkheden veroorzaakte. De geldschieter gebruikte ook een taxatiebeheermaatschappij van Stockton toen het pand op een uur afstand in Sacramento lag, wat resulteerde in een lage beoordeling .
In plaats van te proberen de beste hypotheekrente te vinden en te vergelijken, raad ik aan te proberen de beste geldschieter te vinden. De beste geldschieter is vaak lokaal. Het kan uw kredietvereniging zijn, waar u bankiert of een hypotheekverstrekker aanbeveelt door uw makelaar. Makelaars in onroerend goed weten welke kredietverstrekkers op tijd sluiten en zorgen ervoor om fouten te voorkomen. Zorg ervoor dat uw hypothecair kredietofficier is gevestigd in het leveren van de best mogelijke service aan u.
Blijf ook de rente niet bekijken nadat u een hypotheekverstrekker hebt gekozen en vraag me af of er ergens een betere lening is. Dat zal je alleen maar gek maken. De meeste geldschieters die ik ken, zullen uw rente verlagen als de markt zich naar beneden aanpast na het afsluiten van een lening .
Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.