Als cashflow geen probleem voor u is, is het in de meeste situaties waarschijnlijk (in financiële zin) beter om uw hypotheek opnieuw te herschikken of simpelweg vooruit te betalen.
Herschikking versus herfinanciering
Wat is het verschil tussen herschikken en herfinancieren van uw woninglening? Een snelle definitie kan helpen.
Herschikking vindt plaats wanneer u een aanzienlijk deel van uw lening betaalt (soms met een grote forfaitaire som en soms met reguliere extra betalingen) en u uw bestaande lening wijzigt. Uw geldschieter zal uw maandelijkse betalingen opnieuw berekenen op basis van een nieuw, lager saldo. Omdat uw leningsaldo kleiner is, betaalt u minder rente over de resterende looptijd van uw lening. U zult ook genieten van een verhoogde cashflow als gevolg van uw lagere maandelijkse betaling.
Herfinanciering gebeurt wanneer u een gloednieuwe lening krijgt en deze gebruikt om uw bestaande lening af te lossen. Om precies te zijn, verricht uw nieuwe geldschieter rechtstreeks een betaling aan uw oude geldschieter en begint u met het verrichten van betalingen aan uw nieuwe geldschieter. Uw lening zal (hopelijk) kleiner zijn dan toen u oorspronkelijk leende, dus u moet een lagere maandelijkse betaling ontvangen.
Daarnaast is het waarschijnlijk alleen zinvol om te herfinancieren als u een lagere rente krijgt, zodat u mogelijk minder aan rente uitgeeft (maar u zou er uiteindelijk meer aan kunnen uitgeven).
Voors en tegens van herschikking
Het belangrijkste voordeel van herschikking is eenvoud. Uw geldschieter heeft waarschijnlijk een programma waarmee u redelijk pijnloos kunt herschikken.
Ze brengen een bescheiden bedrag in rekening, dat je gemakkelijk kunt dekken met de besparingen die je krijgt en ze hebben een aantal regels (bijvoorbeeld hoeveel je moet betalen voordat je kunt herschikken).
Om uw lening opnieuw in te delen, hoeft u zich niet op dezelfde manier te kwalificeren als voor een nieuwe lening (wat een hoop werk kan zijn , en het is misschien niet mogelijk in uw huidige situatie). U hoeft geen bewijs van inkomsten te leveren, uw vermogen te documenteren (en waar ze vandaan komen), of ervoor te zorgen dat uw credit scores in topvorm zijn. U hebt de lening al - u vraagt alleen om een herberekening van het aflossingsschema .
Wanneer u een lening herschikt, verandert de rentevoet niet (maar deze kan veranderen als u herfinanciert). Er zijn verschillende inputs gebruikt om uw maandelijkse betaling te berekenen: het aantal resterende betalingen, het leningsaldo en de rentevoet. Wanneer u herschikt, verandert uw geldverstrekker alleen uw leningsaldo.
Houd er rekening mee dat het herschrijven van een lening niet hetzelfde is als het wijzigen van een lening. Als u onder water bent en geconfronteerd met financiële problemen, zijn er misschien andere manieren om de voorwaarden van uw lening of herfinanciering te wijzigen.
Voors en tegens van herfinanciering
De belangrijkste redenen om te herfinancieren zouden zijn om een lagere maandelijkse betaling te krijgen, uw lening aan te passen en mogelijk een lagere rente te krijgen (dit kan een uitdaging zijn, afhankelijk van wanneer u uw oorspronkelijke lening hebt gekregen).
Als u een gloednieuwe lening krijgt, kunt u kiezen hoe lang de lening is gestructureerd: wordt het een hypothecaire lening van 30 jaar, een lening met een vaste rente van 15 jaar of een regelbare rente-hypotheek (ARM)?
Een gloednieuwe lening zou echter veel meer kunnen kosten dan een herschikking. Om te beginnen moet u afsluitingskosten betalen (zoals taxatiekosten, opstartkosten, enzovoort). Maar de werkelijke kosten kunnen de verhoogde rente zijn die u betaalt. Als u uw lening over een lange periode uitstrekt - door een lening van 30 jaar te krijgen nadat u uw bestaande lening de afgelopen 15 jaar hebt betaald - begint u helemaal opnieuw. Bij de meeste leningen betaal je meer rente in de beginjaren en betaal je het grootste deel van de hoofdsom in latere jaren. Een nieuwe langlopende lening zal u in die eerste jaren terugbrengen.
Om een voorbeeld te zien van hoe u hoofdsom en rente betaalt, voert u enkele cijfers uit met een leningafschrijvingscalculator .
Doe het niet
Als u echt geld wilt besparen, is de beste keuze wellicht om herschikking en herfinanciering door te geven. In plaats daarvan, betaalt u uw hypotheek vooruit (in een keer of in de loop van de tijd) en blijft u ook de grote vereiste betalingen doen.
Als je herschikt, heb je de mogelijkheid om kleinere betalingen te doen, die misschien leuk aanvoelen, maar je leent je lening niet sneller af. Als je herfinanciert, zou je je lening misschien later aflossen dan je zou doen, en dat zet alleen het onvermijdelijke uit. Maar als u vooraf betaalt en doorgaat met het maken van de oorspronkelijke maandelijkse betaling, bespaart u geld op uw rente en betaalt u uw hypotheek vroegtijdig af.