Wat betekent het om de rente op een lening te kapitaliseren?
Met studieleningen kunt u rentekosten activeren in plaats van de rente te betalen op de vervaldag. Omdat de rentekosten niet worden betaald, worden de kosten toegevoegd aan uw lening. Als gevolg hiervan neemt het kredietsaldo in de loop van de tijd toe en krijg je bij het afstuderen een groter leenbedrag.
Op een gegeven moment moet u die rentelasten betalen. Dat gebeurt in de vorm van hogere maandelijkse betalingen of betalingen die langer duren dan ze anders zouden hebben geduurd.
In de boekhouding is gekapitaliseerde rente de totale rentekosten van een project. In plaats van de rentekosten jaarlijks in rekening te brengen, worden de rentekosten behandeld als onderdeel van de kostenbasis van een langetermijnactief en in de loop van de tijd afgeschreven.
Belangrijkste interesse in studieleningen
Met sommige leningen, zoals studieleningen, heeft u misschien de mogelijkheid om betalingen voor uw lening tijdelijk over te slaan.
Bijvoorbeeld, ongesubsidieerde Stafford-leningen stellen je in staat om betalingen uit te stellen tot je klaar bent met school. Dat is een aantrekkelijke functie omdat het deze maand helpt bij uw cashflow, maar dit kan in de toekomst leiden tot hogere kosten en een strakkere cashflow.
Of u al dan niet betalingen verricht, rente loopt nog steeds (of wordt verrekend met uw leningsaldo).
Je hebt geld geleend, dus rentekosten volgen vanzelf. Als u ervoor kiest om niets te betalen, zal uw totale kredietsaldo wanneer u klaar bent met uw studie hoger zijn dan het geld dat u daadwerkelijk hebt ontvangen en uitgegeven.
Merk op dat met gesubsidieerde leningen , de federale overheid die rentelasten betaalt, zodat uw leningrente niet geactiveerd wordt.
Toenemende balans
Geactiveerde rente zorgt voor een groei van uw lening. Als gevolg hiervan leen je niet alleen wat je oorspronkelijk hebt geleend voor school en kosten van levensonderhoud - je leent ook om de rentekosten te dekken. Daarom moet u ook rente betalen over de rente die uw geldverstrekker u heeft aangerekend.
Compensatie omkeren: uw leningssaldo neemt sneller en sneller toe naarmate het bedrag dat u "leent" blijft stijgen. Het betalen van rente op de top van de rente is een vorm van bereidingen , maar het werkt in het voordeel van uw kredietverstrekker - niet de uwe. Een andere term hiervoor, die vóór de hypotheekcrisis een favoriete lening was, is een negatieve afschrijving .
Elke betaling helpt: zelfs als u niets hoeft te betalen, kunt u het beste iets betalen. Bijvoorbeeld, tijdens respijt of uitstel is het misschien niet nodig om een volledige betaling uit te voeren. Maar alles wat u in de richting van de lening doet, vermindert het bedrag aan rente dat u kapitaliseert. Uw geldverstrekker kan u elke maand informeren over de rente die u maandelijks in rekening brengt. Betaal in ieder geval zo veel dat je niet dieper in de schulden gaat . Als u dit doet, bent u beter voorbereid op de onvermijdelijke dag waarop u grotere 'afschrijvings'betalingen moet doen die uw schuld aflossen.
Terugbetalingstijd
Als student maakt het je misschien niet uit als je leningssaldo elke maand toeneemt. Maar een groter saldo van de lening zal u in de komende jaren beïnvloeden - mogelijk nog vele jaren. Het betekent ook dat u meer rente betaalt gedurende de looptijd van uw lening.
De "kosten" van een lening, waarbij eventuele eenmalige kosten worden genegeerd, is de rente die u betaalt . Met andere woorden, je betaalt terug wat ze je hebben gegeven, en je betaalt een beetje extra. Uw totale kosten worden bepaald door:
- Het bedrag dat u leent: hoe hoger uw lening, hoe meer rente u betaalt.
- De rentevoet: hoe hoger het tarief, hoe duurder het is om te lenen
- De hoeveelheid tijd die u neemt om terug te betalen: als u langer neemt, zijn er meer periodes (maanden en jaren) waarin uw geldschieter rente in rekening brengt.
Vooral met federale studieleningen heb je misschien niet veel controle over de rente.
Maar u kunt bepalen hoeveel u leent, en u kunt voorkomen dat die hoeveelheid op u groeit. Maar als u rente rent, zullen uw maandelijkse betalingen (en rentelasten gedurende de levensduur) hoger zijn. Hoeveel hoger? FinAid heeft een handige rekenmachine voor het uitvoeren van de cijfers over uitstel.
Als u graag wilt zien hoe het voor u werkt, kunt u ook een spreadsheet (bijvoorbeeld Excel of Google Spreadsheets) gebruiken om uw eigen lening te modelleren . Stel de betalingen gewoon in op nul voor een monsteruitstelperiode.
Waarom niet extra betalen?
Vergeet niet dat uw minimale vereiste betaling precies dat is - het minimum dat nodig is om schade aan uw tegoed en betalingsachterstand te voorkomen. Je kunt altijd meer betalen, en het is vaak verstandig om dat te doen. Door extra te betalen op uw schuld, kunt u minder geld uitgeven aan rente, schulden sneller kwijten en in de toekomst in aanmerking komen voor grotere leningen met betere voorwaarden.