En dan, ergens nadat het huis en de verkoop hebben plaatsgevonden, merk je dat de naam van de geldschieter compleet anders is dan het bedrijf dat je hebt gekozen.
Na al dat onderzoek en beraad is uw hypotheek verkocht.
Het kan ontmoedigend en een beetje zenuwslopend zijn. Dit is wat je kunt verwachten.
Drie onderdelen van een hypotheek
Wanneer u een hypotheek aanvraagt , zijn er drie aspecten aan die hypotheek.
- The Loan Originator
- The Lending Company
- The Servicing Company
De persoon waarmee u persoonlijk te maken krijgt, is de opdrachtgever van de lening: zij doen al het papierwerk en zij helpen u bij het aanvragen van de lening. De opsteller stuurt de aanvraag naar het uitleenbedrijf. Als je aan hun richtlijnen voldoet, keuren ze de lening goed en heb je nu geld om het huis te kopen. Het kredietbedrijf kan ook optreden als het servicebedrijf, maar zal het hoogstwaarschijnlijk verkopen aan een ander bedrijf. Het servicebedrijf is aan wie u uw maandelijkse cheque schrijft om het huis te betalen.
Waarom uw hypotheek zou worden verkocht
Je bruikleengever ontvangt een commissie voor elke hypotheek die hij of zij plaatst.
De geldschieter en de beheerder moeten echter hun geld langzamer terug verdienen, meestal in de loop van 15 tot 30 jaar.
Als de leningverstrekkende onderneming elke lening die ze financierden, zou onderhouden, zouden ze vele miljarden dollars bij de hand moeten hebben om ervoor te zorgen dat ze het beschikbare geld hadden om die leningen te verstrekken.
De meeste banken en instellingen zouden snel worden vastgebonden voor contant geld als ze elke lening onderhouden. In plaats daarvan bundelen ze ze samen (meestal een stapel leningen met vergelijkbare risiconiveaus) en verkopen ze aan beleggers (vaak overheidsinstanties zoals Fannie Mae of Freddie Mac). Deze beleggingsmaatschappijen verkopen ze als obligaties (misschien heeft u zelfs een deel van uw portefeuille in die obligaties geïnvesteerd). Door de lening te verkopen, heeft het kredietbedrijf nu geld dat ze aan een andere potentiële koper kunnen lenen.
Wat te verwachten met uw nieuwe onderhoudsbedrijf
Het is een gebruikelijke praktijk voor de kredietverstrekker om de hypotheek te verkopen, en het is volledig legaal voor hen om het te doen zonder uw toestemming. Wat ze echter moeten doen, is u waarschuwen dat uw lening door een ander bedrijf wordt onderhouden.
Zowel de oude leeneigenaar als de nieuwe leeneigenaar moeten u minstens 15 dagen voor de overdracht een kennisgeving sturen. De nieuwe geldgever moet de contactgegevens binnen 30 dagen nadat de overdracht voltooid is doorgeven, zodat u weet waar u de betaling naartoe moet sturen en hoe u contact kunt opnemen als u hulp nodig heeft. En maak je geen zorgen als je een betaling naar de oude geldschieter stuurt! U krijgt een respijtperiode van 60 dagen, dus uw lening zal niet delinquent zijn als u een fout maakt bij die eerste controle naar het nieuwe bedrijf.
Hoe zit het met de details van de hypotheek? Uw betaling blijft hetzelfde (tenzij u een ARM-lening heeft , in welk geval de rente kan worden aangepast). Je lening zal hetzelfde blijven werken als bij de oude geldschieter, dus als je nog 19 jaar over had tot het werd afbetaald, heb je nog steeds 19 jaar over. Het enige verschil is de naam van het bedrijf dat u op de cheque schrijft (en het adres waar u het naartoe stuurt).
Een ding dat een groot effect op uw financiën kan hebben, zijn de voorwaarden voor het wijzigen van de lening. Er zijn programma's beschikbaar waarmee u met uw geldverstrekker kunt werken om de voorwaarden van uw lening aan te passen, zodat u gemakkelijker uw rekeningen kunt betalen (de rentevoet kan worden verlaagd, de duur van de lening kan worden verlengd of de lening kan worden verlengd) kan worden omgezet van variabele naar vaste rente ).
Als uw lening wordt verkocht in de tijd dat u door het wijzigingsproces gaat, zult u waarschijnlijk opnieuw moeten beginnen.
Hoe te voorkomen dat uw hypotheek wordt verkocht
Maar na al dat werk het vinden van precies het juiste bedrijf waarmee u zaken wilt doen, is er iets dat u kunt doen? Wat zijn uw rechten als lener als het gaat om het hebben van uw lening?
Wanneer u het contract voor uw lening ondertekent, is er een clausule in de meeste van hen die zegt dat zij het recht hebben om de hypotheek aan een ander servicebedrijf te verkopen. Als u een melding krijgt dat uw lening wordt verkocht, heeft u in principe twee opties: ga er mee akkoord of herfinancier met een ander bedrijf .
Als u de papieren nog niet hebt ondertekend, zijn er manieren waarop u kunt garanderen dat uw lening eigendom is van en wordt onderhouden door het bedrijf dat de bestelling heeft gedaan. Het enige wat je hoeft te doen is vragen. Vaak zullen grote hypotheekverstrekkers, zoals landelijke banken, die belofte niet waarmaken. Maar de kleinere en meer lokale geldschieters, zoals kredietverenigingen, zullen. Als u niet wilt dat uw hypotheek wordt verkocht, begint u met zoeken bij lokale banken en kredietverenigingen.
Hypotheken worden elke dag verkocht
Het komt erop neer dat uw hypotheek waarschijnlijk wordt verkocht. Het helpt om de rentetarieven concurrerend te houden, het stimuleert de economie, en in alle werkelijkheid is het niet erg waarschijnlijk dat het negatieve effecten van de verkoop zal zien. Maar onthoud dat er fouten gebeuren. Het proces is over het algemeen naadloos, maar er treden fouten op. Als u merkt dat uw betaling is gewijzigd, de voorwaarden zijn gewijzigd of iets lijkt gewoon niet goed, begin dan met het bellen van het nieuwe bedrijf voor leningonderhoud. Als dat niet helpt om dingen recht te zetten, kunt u een claim indienen bij het Consumer Financial Protection Bureau.